Was ist die Geschichte der Versicherung?
Wenn das Risiko einer schwelenden Kohle gleicht, die jeden Moment ein Feuer entzünden kann, ist die Versicherung der Feuerlöscher der Zivilisation.
Das Hauptkonzept der Versicherung - die Verteilung des Risikos auf viele - gibt es schon seit Menschengedenken. Ob es nun darum ging, Riesenelche in einer Gruppe zu jagen, um das Risiko zu verbreiten, dass sie zu Tode gejagt werden, oder Fracht in mehreren verschiedenen Karawanen zu transportieren, um zu vermeiden, dass die gesamte Sendung an einen plündernden Stamm verloren geht, die Menschen waren immer vorsichtig mit dem Risiko.
Länder und ihre Bürger müssen das Risiko auf eine große Anzahl von Menschen verteilen und das Risiko auf Unternehmen übertragen, die damit umgehen können. So ist die Versicherung entstanden.
Die Geschichte der Versicherung verstehen
König Hammurabis Kodex und Frühversicherung
Die erste schriftliche Versicherungspolice erschien in der Antike auf einem babylonischen Denkmal, in das der Code von König Hammurabi eingraviert war. Der Hammurabi-Kodex war eines der ersten Beispiele für schriftliche Gesetze.
Diese alten Gesetze waren in den meisten Punkten extrem, aber eines bot eine Grundversicherung an, in der ein Schuldner seine Kredite nicht zurückzahlen musste, wenn eine persönliche Katastrophe dies unmöglich machte (Behinderung, Tod, Überschwemmung usw.).
Gildenschutz
Im Dunkel- und Mittelalter wurden die meisten Handwerker durch das Gildensystem ausgebildet. Die Auszubildenden verbrachten ihre Kindheit damit, für wenig oder gar keinen Lohn für Meister zu arbeiten. Nachdem sie selbst Meister geworden waren, zahlten sie Beiträge an die Gilde und bildeten ihre eigenen Lehrlinge aus.
Die zentralen Thesen
- Die erste schriftliche Versicherungspolice wurde auf einem alten babylonischen Denkmal gefunden. Im Dunkel- und Mittelalter entstand das Gildensystem - Mitglieder, die in einen größeren Pool einzahlen, der den Totalverlust abdeckte. Später, in den 1600er Jahren, sicherten Reisen in die Neue Welt ein Vielfaches Investoren in jeder Reise, um das Risiko zu verteilen. Nachdem das Feuer von London einen großen Teil der Stadt im Jahre 1666 zerstört hatte, wurde eine Feuerversicherung verfügbar. Während die Versicherung in Europa zu dieser Zeit üblich war, kam die erste Versicherung in Amerika nicht zustande bis in die 1750er Jahre.
Die reicheren Zünfte hatten große Kassen, die als eine Art Versicherungsfonds dienten. Wenn die Praxis eines Meisters niedergebrannt wäre - ein übliches Ereignis in den Holzhäusern des mittelalterlichen Europas -, würde die Gilde sie mit Geld aus ihren Kassen wieder aufbauen. Wenn ein Meister ausgeraubt würde, würde die Gilde ihre Verpflichtungen erfüllen, bis wieder Geld hereinkäme. Wenn ein Meister plötzlich behindert oder getötet wurde, würde die Gilde sie oder ihre überlebende Familie unterstützen.
Dieses Sicherheitsnetz ermutigte mehr Menschen, die Landwirtschaft zu verlassen, um Handel zu treiben. Infolgedessen nahm die Menge der für den Handel verfügbaren Waren ebenso zu wie das Angebot an Waren und Dienstleistungen. Der Versicherungsstil der Gilden besteht noch heute in Form von Gruppenversicherungen. (Weiterführende Informationen finden Sie unter: Krankenversicherung für Einzelpersonen und Gruppen: Was ist der Unterschied? )
Risikominderung in gefährlichen Gewässern
In den späten 1600er Jahren begann die Schifffahrt zwischen der Neuen und der Alten Welt, als Kolonien gegründet und exotische Waren zurückgebracht wurden. Die Praxis des Underwritings entstand in denselben Londoner Kaffeehäusern, die als inoffizielle Börse für das britische Empire fungierten. Ein Kaffeehaus im Besitz von Edward Lloyd, später von Lloyd's of London, war der Haupttreffpunkt für Kaufleute, Schiffseigner und andere Versicherungssuchende.
Ein grundlegendes System zur Finanzierung von Reisen in die Neue Welt wurde eingeführt. In der ersten Phase würden Händler und Unternehmen Finanzmittel von Risikokapitalgebern anfordern. Die Risikokapitalgeber würden dabei helfen, Menschen zu finden, die Kolonisten werden wollten, normalerweise aus den verzweifelteren Gegenden Londons, und würden Proviant für die Reise kaufen.
Im Gegenzug wurde den Risikokapitalgebern ein Teil der Renditen der Waren garantiert, die die Kolonisten auf dem amerikanischen Kontinent herstellen oder finden würden. Es wurde allgemein angenommen, dass man in Amerika keine zwei Abbiegungen nach links machen könne, ohne ein Vorkommen an Gold oder anderen Edelmetallen zu finden. Als sich herausstellte, dass dies nicht genau der Fall war, finanzierten Risikokapitalgeber immer noch Reisen für einen Teil der neuen Ernte: Tabak.
Nachdem die Reise von Risikokapitalgebern abgesichert worden war, gingen die Händler und Schiffseigner zu Lloyd's, um eine Kopie der Schiffsladung an die dort versammelten Investoren und Versicherer zu übergeben, um diese zu lesen. Die Personen, die das Risiko für eine festgelegte Prämie übernehmen möchten, werden am unteren Rand des Manifests unter der Zahl angegeben, die den Anteil der Ladung angibt, für den sie die Verantwortung übernahmen (also das Zeichnen). Auf diese Weise würde eine einzelne Reise mehrere Versicherer haben, die versuchten, ihr eigenes Risiko zu verteilen, indem sie Anteile an mehreren verschiedenen Reisen nahmen.
Im Jahr 1654 entdeckten Blaise Pascal, der Franzose, der uns den ersten Taschenrechner gab, und sein Landsmann Pierre de Fermat eine Möglichkeit, Wahrscheinlichkeiten auszudrücken und damit die Risikostufen zu verstehen. Pascals Dreieck führte zu den ersten Aktuartabellen, die für die Berechnung der Versicherungstarife verwendet wurden und werden. Dadurch wurde die Zeichnungspraxis formalisiert und die Versicherung erschwinglicher. (Zugehörige Informationen finden Sie unter: Wie berechnet sich meine Versicherungsprämie? )
Brand- und Pestschutz
Im Jahr 1666 zerstörte das große Feuer von London rund 14.000 Gebäude. London erholte sich immer noch von der Pest, die es ein Jahr zuvor heimgesucht hatte, und viele Überlebende fanden sich ohne Zuhause wieder. Als Reaktion auf das Chaos und die Empörung nach dem Brand in London gründeten Versicherer, die sich ausschließlich mit Seeversicherungen befasst hatten, Firmen, die eine Feuerversicherung anboten.
Mit Pascals Dreieck ausgestattet, erweiterten diese Unternehmen schnell ihr Geschäftsspektrum. 1693 wurde die erste Sterbetafel mit Pascals Dreieck erstellt, und bald darauf folgte die Lebensversicherung. (Weitere Informationen finden Sie unter: Fünf Versicherungspolicen, die jeder haben sollte. )
Der langsame Auszug nach Amerika
Versicherungsunternehmen blühten in Europa besonders nach der industriellen Revolution auf. In Amerika war die Geschichte ganz anders. Das Leben der Kolonisten war mit Gefahren behaftet, die keine Versicherungsgesellschaft berühren würde. In den ersten 40 Jahren der Besiedlung starben fast drei von vier Kolonisten aufgrund von Nahrungsmangel, bewaffneten Konflikten mit indigenen Völkern und Krankheiten.
Es dauerte mehr als 100 Jahre, bis sich die Versicherung in Amerika etablierte. Als es endlich soweit war, brachte es die Reife sowohl in der Praxis als auch in der Politik, die im selben Zeitraum in Europa entwickelt wurden. (Für verwandte Literatur siehe: Die Geschichte der Versicherung in Amerika .)
