Versicherungen sind in unserem Alltag so präsent, dass sie aus einer Zeit ohne sie nicht mehr wegzudenken sind. Aber während eines Großteils unserer Kolonialzeit war es genau das, was die Amerikaner taten. Ungefähr zur gleichen Zeit, in der sich die Idee einer einzelnen Nation - der Vereinigten Staaten - bildete, traf die Versicherung in den USA ein und wurde von einem der Gründerväter des Landes eingeleitet. Werfen wir einen Blick auf die Versicherungsgeschichte in den USA
die zentralen Thesen
- Das erste Versicherungsunternehmen in den USA stammt aus der Kolonialzeit: The Philadelphia Contributionship, das 1752 von Ben Franklin mitbegründet wurde. Im Laufe der US-Geschichte haben sich die angebotenen Versicherungsarten erweitert, um auf die neuen Risiken des modernen Lebens zu reagieren: Behinderung, Geschäft Im späten 19. Jahrhundert erschütterten verschiedene Skandale und zweifelhafte Praktiken die junge Versicherungsbranche. Nach dem McCarran-Ferguson-Gesetz von 1945 sind Versicherungsunternehmen von den meisten Bundesvorschriften ausgenommen und unterliegen stattdessen dem staatlichen Recht Die Zahl der Versicherer nimmt weiter zu, da Unternehmen und andere Finanzdienstleistungsunternehmen fusionieren.
Benjamin Franklin: Amerikas erster Versicherer
Die Sachversicherung war im 18. Jahrhundert sicherlich kein unbekanntes Konzept: Der berühmte englische Versicherer Lloyd's of London wurde 1686 geboren. Es dauerte jedoch bis Mitte des 18. Jahrhunderts, bis die amerikanischen Kolonien erfolgreich und raffiniert genug waren, um das Konzept zu entwickeln. Es geschah in Philadelphia, einer der größten Städte Nordamerikas mit 15.000 Einwohnern.
Die Stadt wurde von der Angst vor Bränden heimgesucht. Ähnlich wie in London im 17. Jahrhundert bestanden die Häuser zu dieser Zeit fast ausschließlich aus Holz. Schlimmer noch, die Siedlungen, die zu Städten wuchsen, wurden eng zusammen gebaut. Dies geschah ursprünglich aus Sicherheitsgründen, aber als die Städte wuchsen, bauten die Entwickler aus den gleichen Gründen wie heute sehr nahe beieinander - um so viele Häuser wie möglich auf ihren Entwicklungsgrundstücken unterzubringen. Obwohl ein Großteil von Philadephia aus breiten Straßen und Ziegel- oder Steinstrukturen bestand, gaben die Feuersbrünste nach wie vor Anlass zur Sorge.
Im Jahr 1752 gründeten Benjamin Franklin und mehrere andere führende Bürger der Stadt The Philadelphia Contributionship für die Versicherung von Häusern gegen Feuerverlust, das einem Londoner Unternehmen nachempfunden war. Als erste Feuerversicherungsgesellschaft in Amerika war sie als Versicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit strukturiert, und Franklin bewarb sie im Pennsylvania Gazette (dessen Eigentümer er war). Wie moderne Versicherer entsandte das Unternehmen Inspektoren, um versicherungspflichtige Immobilien zu bewerten, und lehnte diejenigen ab, die nicht den Standards entsprachen. Die Zinssätze basierten auf einer Risikobewertung der Immobilie. Das Contributorship gab eine Laufzeit von sieben Jahren heraus, und die Ansprüche wurden aus einem Kapitalreservefonds ausgezahlt.
Weitere Versicherungsarten
Der Philadelphia-Beitrag zur Versicherung von Häusern gegen Brandschäden setzte neue Maßstäbe für den Bau, da er sich weigerte, Häuser zu versichern, die als Brandgefahr eingestuft wurden. Die Kriterien für die Bewertung von Gebäuden würden eines Tages in Bauvorschriften und Zonengesetze überarbeitet.
Sieben Jahre später war Franklin auch maßgeblich daran beteiligt, die erste Lebensversicherungsgesellschaft, den Presbyterian Ministers 'Fund, auf den Weg zu bringen.
Die verschiedenen religiösen Autoritäten waren zu der Zeit empört über die Praxis, dem menschlichen Leben einen Dollarwert zu verleihen, aber ihre Kritik wurde durch die Erkenntnis gekühlt, dass die Zahlung von Sterbegeld zum Schutz von Witwen und Waisen beitrug. Die industrielle Revolution brachte dann die Notwendigkeit von Unternehmens- und Invalidenversicherungen für Unternehmen und Privatpersonen gleichermaßen nach Hause.
Im Laufe der Geschichte haben sich die angebotenen Versicherungsarten erweitert, um auf neue Risiken zu reagieren. 1864 verkaufte die Travelers Insurance Company ihre erste Unfallversicherung. 1889 erfolgte die erste Autoversicherung. Als das moderne Leben immer komplizierter wurde, entwickelten sich immer mehr Unterschiede im Versicherungsschutz.
Skandal, Betrug und Regulierung
Mit der Explosion von Versicherungsprodukten und Versicherungsausstellern im späten 19. Jahrhundert wurde die junge Branche bald von Betrug und zweifelhaften Praktiken geplagt. Diese Skandale reichten von der Emission von Unternehmen ohne das eigentliche Kapital zur Begleichung von Ansprüchen (die stattdessen wie Ponzi-Systeme funktionieren) bis hin zu Versicherern, die ungerechtfertigt hohe Prämien fordern oder Wettbewerber verdrängen, um ein Monopol zu schaffen. Viele staatliche Gesetze wurden verabschiedet, um die Probleme einzudämmen, aber zu Beginn des 20. Jahrhunderts waren die Dinge immer noch ungeklärt.
1935 trat das Sozialversicherungsgesetz in Kraft, das Arbeitslosengeld und Altersrenten vorsah. Ein Teil des Territoriums der Versicherungsunternehmen wurde weggenommen und ein deutliches Signal ausgesandt, das die Branche ermutigte, sich aus Angst vor einer stärkeren Beteiligung der Regierung selbst zu regulieren. Der Zweite Weltkrieg brachte ein Einfrieren der Löhne mit sich, und Unternehmen, die verzweifelt die noch im Land lebenden Arbeiter anziehen wollten, boten Gruppenlebens- und Krankenversicherungen an. Diese umfangreichen Versicherungspolicen wurden in der Regel von Unternehmen angeboten, die groß genug waren, um sie sich leisten zu können - und einen beträchtlichen Pool versicherter Arbeitnehmer zur Verfügung zu stellen.
Infolgedessen schwollen die Reihen der großen Versicherer an und ließen die kleinen Leute und den größten Teil des nächtlichen Getümmels aushungern. 1944 entschied der Oberste Gerichtshof, dass die Versicherungsbranche bundesweit reguliert werden sollte. Der Kongress verabschiedete jedoch 1945 das McCarran-Ferguson-Gesetz und kehrte damit zur staatlichen Ebene zurück.
Die Kontrolle bleibt bis heute hauptsächlich auf staatlicher Ebene, aber nachdem viele Versicherungsunternehmen aufgefordert wurden, die Raten nach Geschlecht, Rasse und anderen Faktoren zu bestimmen, ist die Versicherungsbranche für die Öffentlichkeit egalitärer und erschwinglicher geworden. Es ist auch komplexer geworden. Die Größe der Versicherungsunternehmen nimmt weiter zu, da sie sich mit anderen Giganten der Finanzbranche zusammenschließen. Versicherungspolicen gibt es jetzt bei Instituten, die eine Reihe von Finanzdienstleistungen anbieten.
In Versicherungen investieren
Versicherungen sind immer gefragt, weil Menschen und Unternehmen immer nach Wegen suchen, um Risiken zu minimieren. Die Nachfrage nach und der Umfang der verfügbaren Deckung hat dazu geführt, dass Versicherungspolicen zunehmend zu Eigeninvestitionen werden. Da die Konzentration der Deckung in städtischen Zentren zu enormen Verlusten und branchenweitem Chaos führen kann, wenn eine Mega-Katastrophe oder eine Folge von regelmäßigen Katastrophen eintritt, hat die Versicherungsbranche damit begonnen, ihr Risiko in mit Katastrophen verbundenen Wertpapieren, die am Markt gehandelt werden, neu zu verpacken das Risiko der Versicherer mindern.
Versicherung heute
Das Internet hat die Versicherungsbranche radikal verändert. Jetzt können Kunden online nach den günstigsten Tarifen suchen, auch wenn Unternehmen international nach der richtigen Abdeckung suchen. Dies ist eine Quelle der Motivation für Unternehmen, sich mit anderen Finanzdienstleistungsunternehmen zusammenzuschließen. Die zunehmende Größe verschafft ihnen einen globalen Markt, und die Integration von Dienstleistungen verschafft ihnen einen heimischen Vorteil bei Kunden, die mehr auf Komfort als auf Preis Wert legen.
