Private Mortgage Insurance (PMI) ist eine Versicherungspolice, die Kreditgeber vor dem Risiko des Ausfalls und der Zwangsvollstreckung schützt. Wenn Sie eine Finanzierung für den Kauf eines Eigenheims und eine Anzahlung von weniger als 20% der Kosten benötigen, müssen Sie bei Ihrem Kreditgeber wahrscheinlich eine Versicherung bei einem PMI-Unternehmen abschließen, bevor Sie den Kredit abschließen können. Obwohl es extra kostet, ermöglicht PMI Käufern, die keine nennenswerte Anzahlung leisten können (oder solche, die dies nicht möchten), eine Finanzierung zu erschwinglichen Konditionen.
6 Gründe, private Hypothekenversicherungen zu vermeiden
So zahlen Sie nicht PMI
Eine Möglichkeit, PMI-Zahlungen zu vermeiden, besteht darin, eine Anzahlung zu leisten, die mindestens einem Fünftel des Kaufpreises des Eigenheims entspricht. im hypothekarischen Sinne beträgt das Loan-to-Value-Verhältnis (LTV) der Hypothek 80%. Wenn Ihr neues Zuhause beispielsweise 180.000 US-Dollar kostet, müssen Sie mindestens 36.000 US-Dollar einsetzen, um die Zahlung von PMI zu vermeiden. Während dies der einfachste Weg ist, PMI zu vermeiden, ist eine Anzahlung dieser Größe möglicherweise nicht durchführbar.
Eine weitere Option für qualifizierte Kreditnehmer ist eine Huckepack-Hypothek. In diesem Fall wird gleichzeitig mit der ersten Hypothek eine zweite Hypothek oder ein zweites Hypothekendarlehen aufgenommen. Bei einer Huckepack-Hypothek vom Typ "80-10-10" sind beispielsweise 80% des Kaufpreises durch die erste Hypothek, 10% durch das zweite Darlehen und die letzten 10% durch Ihre Anzahlung gedeckt. Dies senkt den Beleihungswert (Loan-to-Value, LTV) der ersten Hypothek auf unter 80% und macht einen PMI überflüssig. Wenn Ihr neues Zuhause beispielsweise 180.000 USD kostet, beträgt Ihre erste Hypothek 144.000 USD, die zweite Hypothek 18.000 USD und Ihre Anzahlung 18.000 USD.
Eine letzte Option ist die vom Kreditgeber bezahlte Hypothekenversicherung (LMPI), bei der die Kosten des PMI für die Laufzeit des Kredits im Hypothekenzinssatz enthalten sind. Daher können Sie am Ende mehr Zinsen für die Laufzeit des Darlehens zahlen.
Die zentralen Thesen
- Eine private Hypothekenversicherung (Private Mortgage Insurance, PMI) wird abgeschlossen, wenn Sie mehr als 80% des Kaufpreises eines Eigenheims finanzieren müssen. Sie können PMI vermeiden, indem Sie gleichzeitig eine erste und eine zweite Hypothek für das Eigenheim aufnehmen, sodass kein Darlehen mehr als 80 beträgt Sie können sich für eine vom Kreditgeber bezahlte Hypothekenversicherung (LMPI) entscheiden, die jedoch häufig den Zinssatz für Ihre Hypothek erhöht. Sie können die Stornierung von PMI-Zahlungen beantragen, sobald Sie mindestens 20% der Anteile erworben haben das Zuhause.
PMI vorzeitig beenden
Wenn Sie einige Jahre lang über eine Hypothek verfügen, können Sie den PMI möglicherweise durch Refinanzierung beseitigen, dh indem Sie Ihr aktuelles Darlehen durch ein neues ersetzen. Allerdings müssen Sie die Kosten für die Refinanzierung gegen die Kosten abwägen weiterhin Hypothekenversicherungsprämien zu zahlen. Möglicherweise können Sie es auch vorzeitig beenden, indem Sie Ihren Hypothekarkredit im Voraus bezahlen, sodass Sie mindestens 20% Eigenkapital (Eigentum) in Ihrem Haus haben. Sobald Sie diese Menge an Eigenkapital aufgebaut haben, können Sie die kreditgebende Stelle auffordern, Ihren PMI zu kündigen.
Vorausgesetzt, Sie bleiben bei Ihren Hypothekenzahlungen auf dem neuesten Stand, endet PMI in den meisten Fällen. Sobald die Beleihungsquote der Hypothek auf 78% gesunken ist - was Ihrer Anzahlung zuzüglich des Darlehens entspricht, das Sie zurückgezahlt haben -, entspricht dies 22% des Kaufpreises des Eigenheims.
Advisor Insight
Scott Gaynor, CFP®, AIF®
KCS Wealth Advisory, LLC, Los Angeles, Kalifornien
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, um PMI zu vermeiden:
- Sparen Sie 20% beim Kauf Ihres Eigenheims. Vom Kreditgeber bezahlte Hypothekenversicherung (LPMI) VA-Darlehen (für berechtigte Militärveteranen) Einige Kreditgenossenschaften können auf PMI für qualifizierte Antragsteller verzichten
Zu den oben genannten Optionen sind einige Punkte zu beachten.
Mit LPMI zahlt der Kreditgeber die PMI-Kosten, bietet Ihnen jedoch höchstwahrscheinlich einen höheren Hypothekenzins. Außerdem wird LPMI nicht wie PMI eliminiert.
Mit einer Huckepack-Hypothek können Käufer zwei Darlehen anstelle von einem (Huckepack) verwenden, um ein Haus zu kaufen. Das erste ist ein traditionelles Hypothekendarlehen. Die zweite beinhaltet entweder eine Eigenheimkreditlinie oder einen Standard-Eigenheimkredit. Das zweite Darlehen deckt den verbleibenden Betrag ab, um die Anzahlung von 20% zu erhalten, und ist in der Regel höher verzinst.
