Eine Kreditlinie (LOC) ist eine Form eines flexiblen, direkten Kredits zwischen einem Finanzinstitut - normalerweise einer Bank - und einer Einzelperson oder einem Unternehmen. Kreditlinien haben wie Kreditkarten festgelegte Kreditlimits, und der Kreditnehmer kann jederzeit auf das Konto zugreifen, sofern das Limit nicht überschritten wird.
Ebenso wie Kreditkarten weisen Kreditlinien in der Regel relativ hohe Zinssätze und einige Jahresgebühren auf. Zinsen werden jedoch nur erhoben, wenn auf dem Konto ein ausstehender Saldo vorhanden ist.
Die zentralen Thesen
- Über eine Kreditlinie (LOC) erhalten Sie bei Bedarf Zugriff auf geliehenes Geld, das entweder gesichert (z. B. HELOC) oder ungesichert (z. B. Kreditkarte) sein kann. Zinsbelastungen für LOCs werden normalerweise mit einer einfachen Zinsmethode berechnet (im Gegensatz zu Zinseszinsen). Der durchschnittliche tägliche Kontostand wird häufig mit 1/365 multipliziert mit den Tagen im Abrechnungszeitraum ermittelt.
Kreditlinien
Kreditlinien haben die gleichen Funktionen wie revolvierende Kredite wie Kreditkarten. Es wird ein Kreditlimit festgelegt, und die Mittel können für verschiedene Zwecke verwendet werden. Die Zinsen werden in regelmäßigen Abständen erhoben und können jederzeit ausgezahlt werden.
Es gibt eine wichtige Ausnahme: Der verfügbare Kreditpool wird nach erfolgten Zahlungen nicht wieder aufgefüllt. Sobald Sie die Kreditlinie vollständig abbezahlt haben, wird das Konto geschlossen und kann nicht mehr verwendet werden.
Als Beispiel: Privatkreditlinien werden von Banken manchmal in Form eines Überziehungsschutzplans angeboten. Ein Bankkunde kann sich anmelden, um einen Überziehungsplan mit seinem Girokonto verknüpfen zu lassen. Wenn der Kunde den bei der Prüfung verfügbaren Betrag überschreitet, verhindert der Überziehungskredit, dass ein Scheck eingelöst oder ein Kauf abgelehnt wird. Wie bei jeder Kreditlinie muss ein Überziehungskredit mit Zinsen zurückgezahlt werden.
Die meisten Kreditlinien sind unbesicherte Kredite. Dies bedeutet, dass der Kreditnehmer dem Kreditgeber keine Sicherheiten zur Absicherung des LOC verspricht. Eine bemerkenswerte Ausnahme ist eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC), die durch das Eigenkapital im Haus des Kreditnehmers besichert ist. Gesicherte Kreditlinien sind aus Sicht des Kreditgebers attraktiv, da sie die Möglichkeit bieten, die vorgezogenen Mittel im Falle eines Zahlungsausfalls wieder hereinzuholen. Unbesicherte Kreditlinien sind in der Regel mit höheren Zinssätzen verbunden als besicherte LOCs. Sie sind auch schwieriger zu bekommen und erfordern oft eine höhere Kredit-Score. Die Kreditgeber versuchen, das erhöhte Risiko durch eine Begrenzung der Anzahl der Kredite und durch die Erhebung höherer Zinssätze zu kompensieren. Das ist ein Grund, warum der APR auf Kreditkarten so hoch ist. Kreditkarten sind technisch ungesicherte Kreditlinien, wobei das Kreditlimit - wie viel Sie von der Karte verlangen können - deren Parameter darstellt.
Zinsberechnung für Kreditlinien
Die meisten Kreditlinien, auch Eigenmittelkreditlinien, verwenden eine einfache Zinsmethode im Gegensatz zu Zinseszinsen. Einige Kreditlinien verlangen auch Darlehen, die so strukturiert sind, dass der Kreditgeber den fälligen Gesamtbetrag (einschließlich Zinsen) jederzeit zur sofortigen Rückzahlung abrufen kann.
Die Zinsen für eine Kreditlinie werden in der Regel monatlich nach der Methode des durchschnittlichen täglichen Saldos berechnet. Mit dieser Methode wird der Betrag jedes auf der Kreditlinie getätigten Einkaufs mit der Anzahl der verbleibenden Tage im Abrechnungszeitraum multipliziert. Der Betrag wird dann durch die Gesamtzahl der Tage im Abrechnungszeitraum dividiert, um den durchschnittlichen täglichen Saldo jedes Einkaufs zu ermitteln. Die durchschnittlichen Einkäufe werden summiert und zu einem bereits vorhandenen Guthaben addiert. Anschließend wird der durchschnittliche tägliche Zahlungsbetrag auf dem Konto abgezogen. Der verbleibende Betrag ist der durchschnittliche Saldo, der mit dem jährlichen Zinssatz (APR) multipliziert wird.
Zinssätze sind in der Regel periodische Zinssätze, die als 1/365 des effektiven Jahreszinses multipliziert mit den Tagen im Abrechnungszeitraum berechnet werden. Es gibt viele andere Möglichkeiten, wie Zinsen berechnet und gutgeschrieben werden, aber die Mehrheit der Finanzinstitute verwendet die oben genannten Methoden für Kreditlinien.
