Anpassen Ihrer Sparziele
Wie viel müssen Sie gespart haben, bevor Sie in den Ruhestand gehen? Die Antwort auf diese Frage war früher ziemlich einfach. Mit Einsparungen von 1 Million US-Dollar bei einem Zinssatz von 5 Prozent können Sie sicher sein, ein jährliches Einkommen von 50.000 US-Dollar zu haben, indem Sie in langfristige Anleihen investieren und einfach vom Einkommen leben. Mit 2 Millionen US-Dollar könnten Sie ein sechsstelliges Jahreseinkommen erwarten, ohne in Kapital investieren zu müssen.
Leider sind die Zinsen seit rund drei Jahrzehnten stetig gesunken. Noch 1980 lagen die nominalen Zinssätze für Schatzwechsel bei etwa 15%, aber heutzutage bringt eine 30-jährige Schatzkammer knapp 3% ein. Niedrigere Anleiherenditen haben die Investitionsgleichung im Ruhestand schwieriger gemacht, und sie wurde nur durch die Kreditkrise verschärft, die auch dazu führte, dass die Art und Weise, wie Personen sparen, um im Ruhestand von ihrem Lebensunterhalt zu leben, erschwert wurde.
Die zentralen Thesen
- Angesichts der sinkenden Anleiherenditen und der Auswirkungen der Kreditkrise von 2007–2008 ist die Investition eines Teils des Geldes in langfristige Anleihen nicht mehr der Weg zu einem sicheren Ruhestand wie zuvor (k) erfordert ein Sparziel und die Berücksichtigung Ihres aktuellen Status, einschließlich Ihres Alters, Ihrer Ersparnisse und des voraussichtlichen Renteneintrittsalters. Nehmen Sie Faustregeln mit ein wenig Salz - wie die 10% -Regel für Renteneinsparungen und bestimmen Sie den Prozentsatz Mithilfe eines Online-Rentenrechners können Sie nachvollziehen, wie sich eine Änderung Ihrer Eingaben in einem höheren oder niedrigeren Renten-Notgroschen niederschlägt.
Legen Sie ein Einsparungsziel fest
Für die meisten Amerikaner ist heutzutage ein 401 (k) -Rentenplan das wichtigste Sparmodell. Früher hatten Rentner die Möglichkeit, sich auf die soziale Sicherheit zu verlassen - und sie können es immer noch -, aber die langfristigen Aussichten für dieses staatliche Leistungsprogramm werden durch die demografische Veränderung erschwert, und es sollte nie alles zur Verfügung gestellt werden, was jemand zur Finanzierung seines Ruhestands benötigt. All dies macht es für Arbeitnehmer wichtiger denn je, so viel wie möglich für den Ruhestand zu sparen.
Um zu entscheiden, wie viel Sie zuerst sparen möchten, müssen Sie ein Vorsorgeziel vor Augen haben, z. B. eine Gesamtsparquote oder ein jährliches Einkommensziel wie das oben genannte. Angesichts Ihres Ziels können Sie versuchen, die aktuellen Einsparungen rückgängig zu machen oder wieder herzustellen. Sie sollten auch Ihr aktuelles Alter, Ihr aktuelles Sparniveau und Ihr geschätztes Rentenalter in Ihre Berechnungen einbeziehen. Weitere wichtige Parameter sind die Schätzung der Marktrenditen, beispielsweise die langfristigen Wachstumsraten von Aktien, Anleihezinsen und Inflationsraten.
Wie viel sollten Sie in Ihrem 401 (k) haben, um in Rente zu gehen?
Beachten Sie die Faustregeln
Angesichts der vielen Variablen kann es hilfreich sein, allgemeine Faustregeln zu berücksichtigen, um Einsparungsniveaus und Prozentsätze zu bestimmen. Eine Einsparung von beispielsweise 10% des Jahresgehalts vor Steuern wurde im Allgemeinen als angemessener Einsparungsprozentsatz angesehen. Da die Menschen jedoch länger leben und in den Achtzigern oder Neunzigern kein Geld mehr haben möchten, wurde eine Sparquote von 15% oder mehr vorgeschlagen. Ein höherer Satz kann auch denjenigen zugute kommen, die noch nicht mit dem Sparen begonnen haben und jetzt versuchen, aufzuholen. Die Arbeitgeber entsprechen im Allgemeinen mindestens ein paar Prozent dessen, was ihre Mitarbeiter zu einem 401 (k) beitragen, was dazu beitragen kann, einen zweistelligen jährlichen Prozentsatz zu erreichen.
In Bezug auf die Schätzung der Marktrenditen lagen die Realrenditen für US-Aktien im vergangenen Jahrhundert durchschnittlich bei rund 7%. Die realen Anleiherenditen waren mit 2% deutlich niedriger, während die Renditen für kurzfristige Mittel bei 1% lagen. Ein Vermögenszuwachs muss natürlich auf Aktien und einem diversifizierten Portfolio ähnlich riskanter Vermögenswerte wie Risikokapital, Immobilien oder Private Equity beruhen.
Eine gängige Regel für den Vermögensmix lautet, dass der Prozentsatz, in den eine Person in Anleihen investieren sollte, dem aktuellen Alter entspricht. Dies ermöglicht zwar eine schrittweise Steigerung des Lebensunterhalts von Zinserträgen im Ruhestand, doch besteht für einen 20-Jährigen, der viele Jahrzehnte Zeit hat, um die Volatilität an den Aktienmärkten zu überwinden und reale Renditen zu erzielen, nur ein geringer Bedarf von 20%, in die er investiert Fesseln.
Der Spar-Lebenszyklus
Viele Websites, darunter Bankrate und die gemeinnützige Organisation AARP, bieten Altersrentenrechner, mit denen Sie die wichtigsten Variablen eingeben und optimieren können, um jährliche Sparziele zu erreichen.
Unter Verwendung des 401 (k) -Sparrechners von Bankrate und der oben aufgeführten Eingaben finden Sie hier eine Zusammenfassung der potenziellen Einsparungsniveaus von Beginn der Arbeit bis zum Erreichen der Rente.
Primäre Inputfaktoren sind ein bescheidenes Anfangsguthaben von 401 (k) in Höhe von 1.000 US-Dollar, ein Anfangsgehalt von 40.000 US-Dollar, das um 3% pro Jahr (ungefähr die projizierte jährliche Inflationsrate) ansteigt, und ein Beitrag von 10% Zinssatz (oder anfänglich bei 4.000 USD), ein Pensionsalter von 67 Jahren und eine jährliche Portfolio-Rendite von 8% pro Jahr. Da ein Arbeitgeber-Match weit verbreitet ist, wurde außerdem angenommen, dass es der Hälfte der ersten 6% entspricht, die der Arbeitnehmer beisteuert.
Wenn Sie einen Online-Rentenrechner verwenden, wird der Wert des passenden Beitrags Ihres Arbeitgebers zu Ihrem 401 (k) deutlich. Stellen Sie sicher, dass Sie genug beitragen, um das vollständige Spiel zu erhalten.
Mit diesen Inputs, einschließlich eines disziplinierten Beitragssatzes und konstanter durchschnittlicher Marktrenditen seit mehr als vier Jahrzehnten, würde dieser Arbeiter im Alter von 66 Jahren mit einem Kontostand von insgesamt fast 3, 1 Millionen USD ziemlich sitzen. Sie können sehen, warum ein Arbeitgeber-Match eine große Sache ist, da das Endguthaben ohne das Match bescheidenere 2, 4 Millionen Dollar betragen würde - obwohl das immer noch genug ist, um davon zu leben. Mit dem Arbeitgeber-Match würde der Saldo sechs Ziffern überschreiten, wenn der Arbeitnehmer das 32. Lebensjahr erreicht, mit 46 eine halbe Million überschritten und mit 53 eine coole Million überschritten hätte. Mit 61 würde der Saldo 2 Millionen USD überschreiten.
Sie können mit Online-Taschenrechnern wie diesem experimentieren, um zu sehen, wie sich durch die Änderung Ihrer Eingaben - Alter, Gehalt, Beitragssatz, Portfolio-Rendite usw. - der Betrag ändert, den Sie im Ruhestand erwarten können. Dann kommt der schwierige Teil des Sparens.
1:48Mit 50 in Rente gehen
Die Quintessenz
Letztendlich sind es zwei Bedingungen, die Sie als Sparer unter Kontrolle haben, wenn Sie so viel Geld wie möglich beiseite legen und umsichtig investieren. Natürlich müssen Sie auch im Rahmen Ihrer Möglichkeiten leben und entweder auf den Finanzmärkten auf dem neuesten Stand bleiben oder einen vertrauenswürdigen Anlageberater einstellen. Die Beachtung der Anlageregeln ist ebenso hilfreich wie ein wenig Glück - etwa in Zeiten überdurchschnittlicher Börsenrenditen oder Anleiherenditen, wie sie in den 1980er- und den meisten 1990er-Jahren vorkamen, sowie in Zeiten, in denen die Anleiherenditen überdurchschnittlich hoch waren Hausse in Aktien, die im März 2009 begann und jetzt seit mehr als 10 Jahren läuft.
