Was ist eine indizierte Rente?
Eine indizierte Rente ist eine Art Rentenvertrag, der einen Zinssatz zahlt, der auf der Wertentwicklung eines bestimmten Marktindex wie des S & P 500 basiert. Er unterscheidet sich von festen Renten, die einen festen Zinssatz zahlen, und variablen Renten, die auf dem Zinssatz basieren ihren Zinssatz für ein Wertpapierportfolio, das vom Rentenbesitzer ausgewählt wurde. Indexierte Renten werden manchmal als aktienindexierte oder fest indexierte Renten bezeichnet.
Die zentralen Thesen
- Eine indizierte Rente zahlt einen Zinssatz, der auf einem bestimmten Marktindex wie dem S & P 500 basiert. Indexierte Renten bieten Käufern die Möglichkeit, von einer guten Performance der Finanzmärkte zu profitieren, im Gegensatz zu festen Renten, die unabhängig davon einen festgelegten Zinssatz zahlen. Bestimmte Bestimmungen in diesen Verträgen können das potenzielle Aufwärtspotenzial auf einen Teil des Marktanstiegs begrenzen.
So funktionieren indizierte Renten
Indexierte Renten bieten ihren Eigentümern oder Rentnern die Möglichkeit, höhere Renditen als feste Renten zu erzielen, wenn sich die Finanzmärkte gut entwickeln. In der Regel bieten sie auch einen gewissen Schutz vor Marktrückgängen.
Der Satz für eine indexierte Rente wird auf der Grundlage des Indexgewinns gegenüber dem Vorjahr oder des durchschnittlichen monatlichen Gewinns über einen Zeitraum von 12 Monaten berechnet.
Während indizierte Annuitäten an die Wertentwicklung eines bestimmten Index gebunden sind, kann der Annuitant nicht unbedingt den vollen Nutzen aus einem Anstieg dieses Index ziehen. Ein Grund dafür ist, dass indizierte Renten oftmals den potenziellen Gewinn auf einen bestimmten Prozentsatz begrenzen, der gemeinhin als "Beteiligungsquote" bezeichnet wird. Die Teilnahmequote kann bis zu 100% betragen, was bedeutet, dass dem Konto der gesamte Gewinn gutgeschrieben wird, oder bis zu 25%. Die meisten indexierten Renten bieten - zumindest in den ersten Vertragsjahren - eine Beteiligungsquote zwischen 80% und 90%.
Wenn der Aktienindex beispielsweise um 15% zulegte, entspricht eine Beteiligungsquote von 80% einer gutgeschriebenen Rendite von 12%. Viele indexierte Renten bieten eine hohe Teilnahmequote für die ersten ein oder zwei Jahre, wonach sich die Quote nach unten korrigiert.
Darüber hinaus enthalten die meisten indexierten Rentenverträge auch eine Rendite- oder Zinsobergrenze, die den Betrag, der dem Akkumulationskonto gutgeschrieben wird, weiter einschränken kann. Beispielsweise begrenzt eine Zinsobergrenze von 7% die gutgeschriebene Rendite auf 7%, unabhängig davon, wie viel der Aktienindex gewonnen hat. Zinsobergrenzen liegen in der Regel zwischen 15% und 4% und können sich ändern.
Im obigen Beispiel würde der um 80% auf 12% reduzierte Gewinn von 15% auf 7% reduziert, wenn der Rentenvertrag eine Zinsobergrenze von 7% vorsieht.
Wenn Sie eine indizierte Rente kaufen, fragen Sie nach der "Teilnahmequote" und den Zinsobergrenzen. Beides kann Ihre potenziellen Gewinne aus einem Anstieg der Märkte verringern.
In Jahren, in denen der Aktienindex sinkt, schreibt die Versicherungsgesellschaft dem Konto eine Mindestrendite gut. Eine typische Mindestsatzgarantie beträgt ca. 2%. Einige können so niedrig wie 0% oder so hoch wie 3% sein.
In bestimmten Zeitabständen passt der Versicherer den Wert des Kontos an, um den in diesem Zeitraum erzielten Gewinn einzubeziehen. Der Kapitalgeber, den der Versicherer garantiert, nimmt niemals an Wert ab, es sei denn, der Kontoinhaber nimmt eine Auszahlung vor. Versicherer verwenden verschiedene Methoden, um den Wert des Kontos anzupassen, z. B. eine jährliche oder eine Punkt-zu-Punkt-Rückstellung, die Renditen von zwei oder mehr Jahren umfasst.
Wie bei anderen Arten von Renten kann der Eigentümer anfangen, ein regelmäßiges Einkommen zu erzielen, indem er den Vertrag annuitiert und den Versicherer anweist, die Auszahlungsphase zu beginnen.
