Finanzielle Ziele für Ihre Zukunft setzen

Das Setzen von kurz-, mittel- und langfristigen Finanzzielen ist ein wichtiger Schritt, um finanziell abgesichert zu sein. Wenn Sie nicht auf etwas Bestimmtes hinarbeiten, werden Sie wahrscheinlich mehr ausgeben, als Sie sollten. Sie werden dann kurz davor sein, Geld für unerwartete Rechnungen zu benötigen, ganz zu schweigen davon, wann Sie in Rente gehen möchten. Sie könnten in einem Teufelskreis von Kreditkartenschulden stecken bleiben und das Gefühl haben, nie genug Bargeld zu haben, um ordnungsgemäß versichert zu werden. Dadurch sind Sie anfälliger als nötig, um einige der größten Risiken des Lebens zu bewältigen.

Die jährliche Finanzplanung bietet Ihnen die Möglichkeit, Ihre Ziele förmlich zu überprüfen, zu aktualisieren und Ihre Fortschritte seit dem letzten Jahr zu überprüfen. Wenn Sie noch nie zuvor Ziele festgelegt haben, haben Sie in diesem Planungszeitraum die Möglichkeit, diese zum ersten Mal so zu formulieren, dass Sie eine solide finanzielle Grundlage erhalten oder beibehalten können.

Die zentralen Thesen

• Die richtige Finanz- und Altersvorsorgeplanung beginnt mit der Festlegung von Zielen, einschließlich kurz-, mittel- und langfristiger Ziele. Zu den wichtigsten kurzfristigen Zielen gehören die Aufstellung eines Budgets und die Einrichtung eines Notfallfonds. Zu den mittelfristigen Zielen sollten wichtige Versicherungen gehören, während die langfristigen Ziele auf den Ruhestand ausgerichtet sein müssen.

Hier sind Ziele, von kurzfristig bis in die Ferne, die von Finanzexperten empfohlen werden, um Ihnen dabei zu helfen, mit Ihren Mitteln komfortabel zu leben und Ihre Geldprobleme zu reduzieren.

Kurzfristige finanzielle Ziele

Das Setzen kurzfristiger finanzieller Ziele kann Ihnen den Vertrauensschub und das grundlegende Wissen geben, das Sie benötigen, um größere Ziele zu erreichen, die mehr Zeit in Anspruch nehmen. Diese ersten Schritte sind relativ einfach zu erreichen. Sie können derzeit noch keine 2 Millionen US-Dollar auf Ihrem Altersvorsorgekonto ausweisen, aber Sie können sich in wenigen Stunden hinsetzen und ein Budget aufstellen, und Sie können wahrscheinlich in einem Jahr einen anständigen Notfallfonds sparen. Hier sind einige wichtige kurzfristige finanzielle Ziele, die Ihnen sofort helfen und Sie auf den richtigen Weg bringen, um längerfristige Ziele zu erreichen.

Etablieren Sie ein Budget

„Du kannst nicht wissen, wohin du gehst, bis du wirklich weißt, wo du gerade bist. Das bedeutet, ein Budget aufzustellen “, sagt Lauren Zangardi Haynes, Treuhänderin und gebührenpflichtige Finanzplanerin bei Spark Financial Advisors in Richmond und Williamsburg, Virginia. "Sie könnten schockiert sein, wie viel Geld jeden Monat durch die Risse rutscht."

Eine einfache Möglichkeit, Ihre Ausgaben zu verfolgen, ist die Verwendung eines kostenlosen Budgetierungsprogramms wie Mint (mint.com). Es kombiniert die Informationen von allen Ihren Konten an einem Ort und ermöglicht es Ihnen, jede Ausgabe nach Kategorie zu kennzeichnen. Sie können ein Budget auch auf altmodische Weise erstellen, indem Sie die Kontoauszüge und Rechnungen der letzten Monate durchgehen und die einzelnen Ausgaben in Tabellenform oder auf Papier kategorisieren.

Sie werden vielleicht feststellen, dass das tägliche Essen mit Ihren Kollegen Sie 315 USD pro Monat kostet, bei einer Mahlzeit von 15 USD für 21 Arbeitstage. Sie werden vielleicht erfahren, dass Sie weitere 100 USD pro Wochenende ausgeben, um mit Ihrem Lebensgefährten zu essen. Sobald Sie sehen, wie Sie Ihr Geld ausgeben, können Sie anhand dieser Informationen bessere Entscheidungen darüber treffen, wohin Ihr Geld in Zukunft fließen soll. Ist das Vergnügen und die Bequemlichkeit, auswärts zu essen, für Sie $ 715 pro Monat wert? Wenn ja, großartig, solange Sie es sich leisten können. Wenn nicht, haben Sie gerade einen einfachen Weg gefunden, um jeden Monat Geld zu sparen. Sie können nach Möglichkeiten suchen, wie Sie weniger ausgeben können, wenn Sie auswärts essen, einige Mahlzeiten im Restaurant durch hausgemachte ersetzen oder eine Kombination aus beidem machen.

Erstellen Sie einen Notfallfonds

Ein Notfallfonds ist Geld, das Sie speziell für unerwartete Ausgaben verwenden. Für den Anfang sind 500 bis 1.000 US-Dollar ein gutes Ziel. Sobald Sie dieses Ziel erreicht haben, möchten Sie es erweitern, damit Ihr Notfallfonds größere finanzielle Schwierigkeiten wie Arbeitslosigkeit abdecken kann.

Ilene Davis, zertifizierte Finanzplanerin ™ bei Financial Independence Services in Cocoa, Florida, empfiehlt, Ausgaben im Wert von mindestens drei Monaten zu sparen, um Ihre finanziellen Verpflichtungen und Grundbedürfnisse zu decken, vorzugsweise jedoch im Wert von sechs Monaten, insbesondere, wenn Sie verheiratet sind und arbeiten das gleiche Unternehmen wie Ihr Ehepartner oder wenn Sie in einem Gebiet mit eingeschränkten Beschäftigungsaussichten arbeiten. Sie sagt, dass es hilfreich sein kann, mindestens eine Sache in Ihrem Budget zu finden, um Einsparungen zu erzielen.

Eine andere Möglichkeit, um Noteinsparungen zu erzielen, ist das Auflösen und Organisieren, sagt Kevin Gallegos, Vice President of Phoenix Sales and Operationen mit Freedom Financial Network, einem Online-Finanzdienst für die Begleichung von Verbraucherschulden, Hypothekeneinkäufen und Privatdarlehen. Sie können zusätzliches Geld verdienen, indem Sie nicht benötigte Artikel bei eBay oder Craigslist verkaufen oder einen Yard Sale abhalten. Überlegen Sie, aus einem Hobby eine Teilzeitbeschäftigung zu machen, in der Sie dieses Einkommen für Ersparnisse verwenden können.

Zangardi Haynes empfiehlt, ein Sparkonto zu eröffnen und eine automatische Überweisung für den Betrag einzurichten, den Sie jeden Monat (unter Verwendung Ihres Budgets) sparen können, bis Sie Ihr Notfallziel erreicht haben. „Wenn Sie einen Bonus, eine Steuerrückerstattung oder sogar einen zusätzlichen monatlichen Gehaltsscheck erhalten, was zwei Monate im Jahr der Fall ist, wenn Sie alle zwei Wochen bezahlt werden, sparen Sie dieses Geld, sobald es auf Ihrem Girokonto eingeht. Wenn Sie bis zum Ende des Monats warten, um dieses Geld zu überweisen, stehen die Chancen gut, dass es ausgegeben und nicht gespart wird “, sagt sie.

Während Sie wahrscheinlich auch andere Sparziele haben, wie das Sparen für den Ruhestand, sollte die Einrichtung eines Notfallfonds oberste Priorität haben. Es ist das Sparkonto, das die finanzielle Stabilität schafft, die Sie benötigen, um Ihre anderen Ziele zu erreichen.

Zahlen Sie Kreditkarten aus

Experten sind sich nicht einig, ob sie ihre Kreditkartenschulden zurückzahlen oder zuerst einen Notfallfonds einrichten sollen. Einige sagen, Sie sollten einen Notfallfonds einrichten, auch wenn Sie immer noch Kreditkartenschulden haben, da Sie ohne Notfallfonds durch unerwartete Ausgaben weiter in die Kreditkartenschulden geraten. Andere sagen, Sie sollten Kreditkartenschulden zuerst abbezahlen, da die Zinsen so teuer sind, dass es für Sie viel schwieriger ist, ein anderes finanzielles Ziel zu erreichen. Wählen Sie die Philosophie aus, die für Sie am sinnvollsten ist, oder machen Sie gleichzeitig ein bisschen von beidem.

Als Strategie zur Tilgung von Kreditkartenschulden empfiehlt Davis, alle Ihre Schulden nach Zinssatz vom niedrigsten zum höchsten Zinssatz aufzulisten und dann nur den Mindestbetrag für alle Schulden mit Ausnahme Ihrer Schulden mit dem höchsten Zinssatz zu zahlen. Verwenden Sie zusätzliches Guthaben, um zusätzliche Zahlungen auf Ihrer Karte mit der höchsten Rate zu tätigen.

Die Methode, die Davis beschreibt, nennt man Schuldenlawine. Eine andere zu berücksichtigende Methode ist der Schuldenschneeball. Mit der Schneeballmethode zahlen Sie Ihre Schulden unabhängig vom Zinssatz in der Reihenfolge von klein nach groß ab. Die Idee ist, dass das Erfolgserlebnis, das Sie durch die Tilgung der kleinsten Schulden erhalten, Ihnen den Impuls gibt, die nächstkleinere Schuld in den Griff zu bekommen, und so weiter, bis Sie schuldenfrei sind.

Laut Gallegos ist die Aushandlung oder Begleichung von Schulden eine Option für diejenigen mit ungesicherten Schulden in Höhe von 10.000 USD oder mehr (z. B. Kreditkartenschulden), die sich die erforderlichen Mindestzahlungen nicht leisten können. Unternehmen, die diese Dienstleistungen anbieten, werden von der Federal Trade Commission reguliert und arbeiten im Auftrag des Verbrauchers daran, die Schulden gegen eine Gebühr um bis zu 50% zu senken, in der Regel einen Prozentsatz der Gesamtschuld oder einen Prozentsatz des Betrags der Schuldenreduzierung. was der Verbraucher erst nach einer erfolgreichen Verhandlung bezahlen sollte. Verbraucher könnten auf diese Weise in zwei bis vier Jahren aus der Verschuldung aussteigen, sagt Gallegos. Die Nachteile sind, dass die Begleichung von Schulden Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen kann und Gläubiger rechtliche Schritte gegen Verbraucher wegen unbezahlter Konten einleiten können.

Insolvenz sollte ein letzter Ausweg sein, weil sie Ihre Kreditwürdigkeit für bis zu 10 Jahre zerstört.

Mittelfristige finanzielle Ziele

Sobald Sie ein Budget erstellt, einen Notfallfonds eingerichtet und Ihre Kreditkartenschulden beglichen oder zumindest die drei kurzfristigen Ziele erreicht haben, ist es an der Zeit, auf mittelfristige finanzielle Ziele hinzuarbeiten. Diese Ziele bilden eine Brücke zwischen Ihren kurz- und langfristigen finanziellen Zielen.

Lebensversicherung und Invaliditätsversicherung

Haben Sie einen Ehepartner oder Kinder, die von Ihrem Einkommen abhängig sind? In diesem Fall benötigen Sie eine Lebensversicherung für den Fall, dass Sie vorzeitig sterben. Risikolebensversicherung ist die am wenigsten komplizierte und kostengünstigste Art der Lebensversicherung und wird den Versicherungsbedürfnissen der meisten Menschen gerecht. Ein Versicherungsmakler kann Ihnen helfen, den besten Preis für eine Police zu finden. Für die meisten Risikolebensversicherungen ist eine medizinische Versicherung erforderlich. Wenn Sie nicht schwer krank sind, finden Sie wahrscheinlich mindestens ein Unternehmen, das Ihnen eine Police anbietet.

Gallegos sagt auch, dass Sie eine Invalidenversicherung haben sollten, um Ihr Einkommen zu schützen, während Sie arbeiten. "Die meisten Arbeitgeber bieten diese Deckung", sagt er. "Wenn nicht, können Einzelpersonen es selbst bis zum Rentenalter erhalten."

Die Invalidenversicherung ersetzt einen Teil Ihres Einkommens, wenn Sie so schwer krank oder verletzt werden, dass Sie nicht mehr arbeiten können. Es kann eine größere Leistung erbringen als das Invalideneinkommen der sozialen Sicherheit, so dass Sie (und Ihre Familie, falls Sie eine haben) komfortabler leben können, als Sie es sonst könnten, wenn Sie die Möglichkeit verlieren, ein Einkommen zu verdienen. Es wird eine Wartezeit zwischen der Zeit, in der Sie arbeitsunfähig werden, und der Zeit, in der sich Ihre Versicherungsleistungen auszahlen, geben. Dies ist ein weiterer Grund, warum ein Notfallfonds so wichtig ist.

Studentendarlehen auszahlen

Studentendarlehen belasten das monatliche Budget vieler Menschen erheblich. Wenn Sie diese Zahlungen senken oder loswerden, können Sie Bargeld freisetzen, das es einfacher macht, für den Ruhestand zu sparen und Ihre anderen Ziele zu erreichen. Eine Strategie, die Ihnen helfen kann, Ihre Studentendarlehen zurückzuzahlen, ist die Refinanzierung in ein neues Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz. Aber Vorsicht: Wenn Sie Studentendarlehen des Bundes bei einem privaten Darlehensgeber refinanzieren, verlieren Sie möglicherweise einige der Vorteile, die mit Studentendarlehen des Bundes verbunden sind, wie einkommensbezogene Rückzahlung, Stundung und Nachsicht.

Betrachten Sie Ihre Träume

Zu den mittelfristigen Zielen können auch Ziele wie der Kauf eines ersten Eigenheims oder später eines Feriendomizils gehören. Vielleicht haben Sie bereits ein Haus und möchten es mit einer umfassenden Renovierung aufwerten - oder für einen größeren Ort sparen. Das College für Ihre Kinder oder Enkelkinder - oder sogar das Sparen, wenn Sie Kinder haben - sind weitere Beispiele für mittelfristige Ziele.

Sobald Sie eines oder mehrere dieser Ziele festgelegt haben, müssen Sie herausfinden, wie viel Sie sparen müssen, um eine Delle zu erzielen. Die Visualisierung der gewünschten Art von Zukunft ist der erste Schritt, um dies zu erreichen.

Langfristige finanzielle Ziele

Das größte langfristige finanzielle Ziel für die meisten Menschen ist es, genug Geld zu sparen, um in Rente zu gehen. Die allgemeine Faustregel, dass Sie 10% bis 15% jedes Gehaltsschecks in einem steuerbegünstigten Rentenkonto wie 401 (k), 403 (b) oder Roth IRA sparen sollten, ist ein guter erster Schritt. Aber um sicherzustellen, dass Sie wirklich genug sparen, müssen Sie herausfinden, wie viel Sie tatsächlich brauchen, um in Rente zu gehen.

Schätzen Sie Ihren Ruhestandsbedarf

Oscar Vives Ortiz, ein CPA-Finanzplaner mit PNC Wealth Management in Tampa Bay / St. In der Region Petersburg können Sie eine schnelle Back-of-the-Envelope-Berechnung durchführen, um die Bereitschaft für den Ruhestand abzuschätzen.

1. Schätzen Sie Ihre gewünschten jährlichen Lebenshaltungskosten im Ruhestand. Das Budget, das Sie erstellt haben, als Sie mit Ihren kurzfristigen finanziellen Zielen begonnen haben, gibt Ihnen eine Vorstellung davon, wie viel Sie benötigen. Möglicherweise müssen Sie im Ruhestand höhere Gesundheitsausgaben einplanen. Subtrahieren Sie das Einkommen, das Sie erhalten. Beziehen Sie soziale Sicherheit, Altersvorsorge und Renten ein. Auf diese Weise bleibt Ihnen der Betrag übrig, der aus Ihrem Anlageportfolio finanziert werden muss. Schätzen Sie, wie viel Altersguthaben Sie für Ihren gewünschten Ruhestandstag benötigen. Basieren Sie dies auf dem, was Sie aktuell haben, und sparen Sie jährlich. Ein Online-Rentenrechner kann die Mathematik für Sie erledigen. Wenn 4% oder weniger dieses Saldos zum Zeitpunkt der Pensionierung den verbleibenden Betrag der Ausgaben abdecken, den Ihre kombinierte Sozialversicherung und Rente nicht abdecken, sind Sie auf dem richtigen Weg, in Rente zu gehen.

4%

Höchste anfängliche Auszahlungsrate für den Ruhestand, die alle historischen Perioden in der Geschichte des US-Marktes überstanden hat, unter der Annahme eines diversifizierten Portfolios von Aktien und zwischengeschalteten Staatsanleihen.

Wenn Sie beispielsweise mit einem Portfolio von 1.000.000 USD angefangen haben und im ersten Jahr 40.000 USD (4% von 1 Million USD) abgehoben haben, haben Sie den Abzug jedes Jahr um die Inflationsrate erhöht (40.000 USD plus 2% im zweiten Jahr oder 40.800 USD; 40.800 USD plus) 2% in Jahr 3 oder 41.616 US-Dollar und so weiter), hätten Sie jeden 30-jährigen Ruhestand überstanden, ohne dass Ihnen das Geld ausgegangen wäre. "Aus diesem Grund sehen Sie oft 4% als Faustregel, wenn Sie über den Ruhestand sprechen", sagt er.

„In den meisten Szenarien hat man nach 30 Jahren mit 4% tatsächlich mehr Geld, aber im schlimmsten Fall hätte man im 30. Jahr kein Geld mehr“, fügt Vives Ortiz hinzu. "Das einzige Wort der Vorsicht ist, dass nur, weil 4% jedes Szenario in der Geschichte überstanden haben, nicht garantiert werden kann, dass dies auch in Zukunft so bleibt."

Vives Ortiz lieferte das folgende Beispiel für die Einschätzung, ob Sie auf dem Weg sind, in den Ruhestand zu gehen:

Ein 56-jähriges Ehepaar, das in 10 Jahren in Rente gehen möchte

Gewünschte jährliche Lebenshaltungskosten	65.000 US-Dollar
Ehemannsozialversicherung @ 66	24.000 US-Dollar	2.000 USD / Monat
Frau Sozialversicherung @ 66	24.000 US-Dollar	2.000 USD / Monat
Restbedarf (aus Investitionen)	17.000 US-Dollar
Gesamtinvestitionen zur Deckung des verbleibenden Bedarfs bei einer Abhebungsrate von 4% (17.000 USD / 0, 04 USD)	425.000 US-Dollar
Aktueller Saldo 401 (k) / IRA (zusammen, beide Ehepartner)	250.000 US-Dollar
Zusätzliche Einsparungen in den nächsten 10 Jahren erforderlich *	175.000 US-Dollar	(17.500 USD / Jahr; ca. 1.460 USD / Monat)