Wenn Ihr Unternehmen wie die meisten Unternehmen einen 401 (k) -Rentenversicherungsplan anbietet, ist eine der wichtigsten Fragen, die Sie möglicherweise beantworten müssen, folgende: Welche Version möchten Sie - traditionell oder Roth?
Obwohl es nicht ganz so verbreitet ist, erfreut sich die neuere Roth-Sorte wachsender Beliebtheit. Etwa 70% der Arbeitgeber, die 401 (k) -Pakete anbieten, bieten diese Option an, aber nur 19% der Arbeitnehmer entscheiden sich dafür.
Die Frage ist, ob Sie vor Steuern oder nach Steuern in den Ruhestand eintreten. Die kurze Antwort lautet, dass das Sparen von Geldern vor Steuern in einem herkömmlichen Plan jetzt während Ihrer Arbeitsjahre einfacher ist, aber das Sparen von Geldern nach Steuern in einem Roth kann Ihnen mehr Vermögen für Ihre Rentenjahre einbringen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie die unmittelbaren Auswirkungen auf Ihre Bezahlung zum Mitnehmen tragen können, ist der Roth möglicherweise die beste Wahl. Wenn Sie erwarten, nach der Pensionierung in einer niedrigeren Steuerklasse zu sein, ist der traditionelle 401 (k) möglicherweise für Sie geeignet. Wenn Sie nicht können Überlegen Sie, ob Sie Ihre Ersparnisse auf die beiden Kontotypen aufteilen möchten.
Nachfolgend sind die Faktoren aufgeführt, die bei Ihrer Entscheidung eine Rolle spielen sollten.
Steuern jetzt senken oder steuerfreies Einkommen später?
Das traditionelle Konto
Wenn Sie sich für einen herkömmlichen 401 (k) -Plan entscheiden, zieht Ihr Arbeitgeber den von Ihnen ausgewählten Beitrag ab, bevor er überhaupt auf Ihrem Gehaltsscheck erscheint. Auf dem Papier (und das Papier ist das IRS-Einkommensteuerformular) bedeutet dies, dass Ihr Bruttoeinkommen um den Betrag reduziert wurde, den Sie einbezahlen. Dies bedeutet, dass die Steuern, die Sie von Woche zu Woche schulden, ebenfalls ein wenig sinken, was den Schlag abschwächt Ihr Gehalt wird um Ihre 401 (k) Beiträge gekürzt.
Nachdem Sie in den Ruhestand getreten sind und anfangen, Geld von Ihrem herkömmlichen 401 (k) abzuheben, zahlen Sie für den Betrag, den Sie abheben, die normale Einkommenssteuer. Die Steuern sind sowohl auf die ursprünglichen Beiträge als auch auf Ihre Anlageerträge geschuldet.
Das Roth-Konto
Nun zum guten Teil: Wenn Sie in den Ruhestand gehen, müssen Sie für das Geld, das Sie von Ihrem Konto abheben, keine Einkommenssteuer zahlen. Da die Beiträge vor Jahren besteuert wurden, sind sie und alle über die Jahre erzielten Anlageerträge steuerfrei.
Sie müssen im Alter von 70 ½ Jahren mit dem Abheben von Geld sowohl von einem traditionellen als auch von einem Roth 401 (k) beginnen, es sei denn, Sie sind immer noch aktiv bei dem Unternehmen beschäftigt, das den Plan sponsert.
Welcher Plan passt also besser zu Ihnen? Zu berücksichtigende Faktoren sind:
- Kann Ihr Budget die Belastung eines kleineren Gehaltsschecks mit nach Hause nehmen? Wenn Sie können, ist der Roth 401 (k) möglicherweise die bessere Wahl. Wenn nicht, entscheiden Sie sich für den traditionellen Typ. Erwarten Sie nach Ihrer Pensionierung eine niedrigere Steuerklasse? Viele Menschen sind. In diesem Fall sind die Steuern, die Sie für Ihre Abhebungen schulden, kein so großes Problem, und das traditionelle 401 (k) ist möglicherweise besser für Sie. Wenn das Gegenteil der Fall ist, hat die Roth-Version Vorteile.
Roth 401 (k) und Nachlassplanung
Sie haben nicht die Absicht, früh oder in irgendeinem Alter in den Ruhestand zu treten. Du
möchten das Geld für die ferne Zukunft in Ihrem 401 (k) behalten, wenn Sie es wirklich brauchen. Oder Sie haben im Ruhestand viele andere Einkommensquellen und möchten, dass die 401 (k) -Mittel für Ihre überlebenden Familienmitglieder und Angehörigen bereitgestellt werden.
Roth 401 (k) bieten einen deutlichen Vorteil in der Nachlassplanung. Erben profitieren von der steuerfreien Behandlung des Geldes in einem Roth 401 (k), genau wie es der ursprüngliche Eigentümer getan hätte.
Warum nicht einen Split in Betracht ziehen?
Dies muss keine Entweder-Oder-Entscheidung sein. Sie können Ihre Ersparnisse zwischen einem herkömmlichen 401 (k) und einem Roth 401 (k) aufteilen. Sie können Ihr traditionelles 401 (k) in ein Roth umwandeln, wenn Sie es sich leisten können (obwohl Sie die Steuern auf Ihre Beiträge im Voraus schulden). Sie können Ihren Roth 401 (k) auch auf ein traditionelles Konto übertragen (in diesem Fall werden Ihre zuvor auf das Einkommen gezahlten Steuern dem neuen Konto gutgeschrieben).
Eine sachlichere Erklärung könnte sein, dass Sie sich einen kleinen Verlust an Einkommen nach Steuern leisten können, aber nicht viel. Daher die Aufteilung zwischen Roth- und traditionellen 401 (k) -Plänen.
