Viele berufstätige Paare träumen von dem Tag, an dem sie sich zurückziehen und gemeinsam in den Sonnenuntergang segeln können. Die Investment- und Versicherungsbranche hat viel getan, um die Öffentlichkeit davon zu überzeugen, dass dieses Ideal nur mit Hilfe bestimmter Produkte und Dienstleistungen möglich ist, und die Finanzmedien haben diese Idee befürwortet.
Paare sollten sich jedoch einen Moment Zeit nehmen, um zu überlegen, ob es sinnvoll ist, gleichzeitig in den Ruhestand zu gehen. In diesem Artikel werden die finanziellen Auswirkungen des gemeinsamen Renteneintritts mit denen eines Ehepartners verglichen, der länger als der andere arbeitet, und warum die letztgenannte Option auf lange Sicht vorteilhafter sein kann. Es ist eine gute Idee, über diese Themen früher nachzudenken, als Sie vielleicht denken - zum Beispiel mitten in der Karriere, wenn jeder Partner noch Zeit hat, einen Plan zu erstellen, wie und wann er die Belegschaft verlassen möchte und wie Diese Pläne greifen ineinander.
Warum sollten sich Paare nicht zusammen zurückziehen?
„Wenn Paare nicht dasselbe Alter und denselben Gesundheitszustand haben, ist es für eine Person in der Regel sinnvoller, früher in den Ruhestand zu treten. Es kann sowohl finanzielle als auch Beziehungsvorteile geben “, sagt Morris Armstrong, registrierter Anlageberater von Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Connecticut. Finanziell gesehen gibt es drei Vorteile. Wenn ein Ehepartner länger arbeitet, erhöht sich die Höhe der Sozialversicherungsleistungen, auf die das Ehepaar Anspruch hat. Das fortgesetzte Einkommen des berufstätigen Ehepartners gibt dem Ehepaar noch einige Jahre Zeit, um für den Ruhestand zu sparen. Schließlich wird ein Ehegatte, der drei bis fünf Jahre zusätzlich arbeitet, wahrscheinlich eine kürzere Zeit haben, um sein oder ihr Altersguthaben zu benötigen, was jedes Jahr größere Auszahlungsbeträge ermöglicht.
Die finanziellen Auswirkungen
„Eine Verzögerung von fünf Jahren ist ein äußerst positiver Schachzug für Paare, die gerade am Rande des Sparens sind, für diejenigen, die eine langjährige Familiengeschichte haben, oder für diejenigen, die einfach fünf weitere Jahre arbeiten müssen, um genug zu bekommen ", Sagt Jane Nowak, CFP®, Finanzberaterin der Wealth and Pension Services Group in Smyrna, Ga.
Das folgende Beispiel zeigt deutlich, welchen Unterschied fünf Jahre Arbeit für ein Paar bedeuten können:
Beispiel - Die Vorteile einer längeren Arbeit Larry und Sally Griffen sind beide 60 Jahre alt. Sie verdienten während ihrer Arbeitsjahre jeweils durchschnittlich 40.000 USD pro Jahr. Beide kommen aus Familien mit langer Lebenserwartung und werden voraussichtlich 90 Jahre alt. Larry und Sally planen, mit 65 Jahren in den Ruhestand zu gehen. Bei ihrer derzeitigen Sparquote wird das Ehepaar zu diesem Zeitpunkt über ein gemeinsames Altersguthaben von 300.000 USD verfügen. Bei Erreichen des vollen Renteneintrittsalters (für ihr Geburtsjahr) im Alter von 66 und sechs Monaten haben sie Anspruch auf die vollen Sozialversicherungsleistungen. Unter der Annahme, dass die Investitionen der Griffens durchschnittlich 6% pro Jahr verdienen, können sie zusätzlich mit einem jährlichen Ruhestand von rund 24.137, 75 USD rechnen, wobei das Vermögen bis zum Alter von 90 Jahren abnimmt. Die Griffens können realistisch damit rechnen, dass ihr gemeinsames Ruhestandseinkommen auf sinkt Fast 50% ihres Vorruhestandseinkommens, je nachdem, wann sie sich für die Inanspruchnahme der Sozialversicherung entscheiden. Der Online-Rechner für Sozialversicherungsleistungen gibt an, dass Larry und Sally mit einer jährlichen Leistung von ca. 18.850 USD rechnen können, wenn sie im Alter von 66 ½ Jahren in den Ruhestand treten. Dies würde ihr jährliches Gesamtrenteneinkommen auf ungefähr 61.837, 75 USD (18.850 USD + 18.850 USD + 24.137, 75 USD) pro Jahr ansteigen lassen - ein Rückgang des Einkommens von 80.000 USD vor dem Ruhestand um ungefähr 30%. Doch dann beginnt Larry zu überlegen, was passieren würde, wenn er noch fünf Jahre arbeiten würde. In diesem Fall könnte er seine Beiträge erhöhen, um weitere 30.000 US-Dollar in seinem Pensionsplan zu sammeln (15% von 40.000 US-Dollar = 6.000 US-Dollar x 5 Jahre plus Investitionswachstum) und fünf Jahre weniger darauf zurückgreifen. Wenn die Griffens in der Lage sind, die Ausschüttung von Pensionsplänen zu verschieben, bis Larry mit 70 in den Ruhestand geht (da er immer noch ein Gehalt verdient) und Sally mit 66½ Jahren Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nimmt, ist mit einer Gesamtrente von ca. 437.000 USD zu rechnen Vermögenswerte. Larry erhält außerdem erweiterte Sozialversicherungsleistungen in Höhe von 28.332 USD pro Jahr (anstelle von 18.850 USD). Wenn ihre Investitionen weiterhin um 6% zunehmen und ihr Vermögen im Alter von 90 Jahren immer noch aufgebraucht ist, belaufen sich ihre jährlichen Pensionsplanausschüttungen auf insgesamt 36.000 USD zuzüglich 47.182 USD der gesamten Sozialversicherungsleistungen. Dies ersetzt effektiv das Einkommen aus ihrer Arbeit bis zum Alter von 90 Jahren. Natürlich wäre es für die Griffens ratsam, ihr Planvermögen etwas langsamer in Anspruch zu nehmen, sodass sie einen Puffer haben, falls einer oder beide ihre geschätzte Lebenserwartung überschreiten sollten.
Dieses Beispiel verdeutlicht die finanziellen Auswirkungen, die nur noch wenige Jahre Arbeit auf den Ruhestand eines Paares haben können. Die dreifache Kraft von erhöhten Sozialversicherungsleistungen, erhöhten Altersvorsorgeeinsparungen und der Verkürzung des Zeitraums, in dem diese Einsparungen in Anspruch genommen werden können, kann den Unterschied zwischen einer finanziell sicheren und einer von finanziellen Schwierigkeiten geprägten Altersvorsorge ausmachen.
Auswirkungen auf die Krankenversicherung
Ein weiterer wichtiger Faktor ist die Krankenversicherung. Wenn Larry im vorherigen Beispiel noch weitere fünf Jahre arbeitet, kann er seine Krankenversicherung über seinen Arbeitgeber aufrechterhalten. Dies würde dem Paar ersparen, fünf Jahre höhere Krankenversicherungsprämien zum individuellen Tarif bezahlen zu müssen.
Emotionale Gründe, sich getrennt zurückzuziehen
Ruhestand in der Neuzeit kann eine emotional komplexe Angelegenheit sein. Der Verlust des Identitätssinns durch die Arbeit kann für einige eine große Anpassung sein, während andere diesen Übergang mit relativ geringen Schwierigkeiten schaffen können. Wenn ein berufstätiges Paar in den Ruhestand tritt, ist es plötzlich die ganze Zeit zusammen zu Hause, ohne dass es sich um eine Arbeitstrennung handelt, an die es sich möglicherweise gewöhnt hat. Diese plötzliche Verschiebung kann häufig die etablierten Beziehungsgrenzen eines Paares stören. Daher ist es für Paare möglicherweise einfacher, wenn jeweils nur ein Ehepartner diesen Prozess durchläuft, insbesondere wenn einer der Ehepartner Schwierigkeiten bei der Anpassung an den neuen Lebensstil erwartet.
Dies gibt mindestens einem der Ehepartner (möglicherweise demjenigen, von dem erwartet wird, dass er mehr Schwierigkeiten mit dem Prozess hat) Zeit, eine neue Identität zu schaffen, während einige Elemente ihrer Beziehung, einschließlich der Trennung während des Tages, stabil bleiben. Wenn beide Ehepartner gleichzeitig in den Ruhestand treten, können die emotionalen Auswirkungen auf jeden Partner - und auf ihre Beziehung zu zweit - Reibungspunkte hervorrufen, die ansonsten möglicherweise vermieden worden wären. Wenn beide Ehepartner Schwierigkeiten haben, neue Wege für sich zu finden, können sie sich gegenseitig frustrieren.
Die Quintessenz
Der Ruhestand ist eine komplexe und teure Lebensphase. Wenn Paare ihre Ruhestandsdaten verschieben, können sie sowohl finanzielle als auch emotionale Belohnungen erhalten, die diesen lebenswichtigen Übergang erleichtern. Das Leben kann natürlich bestimmen, welcher Partner zuerst in den Ruhestand geht und die Pläne des Paares ändern, als es jünger war. Die berufliche Situation einer Person kann sich verändern, oder es können gesundheitliche Probleme oder Probleme mit anderen Familienmitgliedern auftreten.
„Ein gestaffelter Ruhestandstermin ist aus finanziellen und ehelichen Gründen eine großartige Idee“, sagt die zertifizierte Finanzplanerin Kristi Sullivan von Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. Wenn jemand jünger als 65 Jahre ist, kann der berufstätige Ehegatte hoffentlich eine Krankenversicherung abschließen, um die Lücke bis zur Medicare-Berechtigung zu schließen. Auch wenn Paare nicht gleichzeitig in Rente gehen, können sie im Ruhestand ihren Groove finden, ohne gleich aufeinander zu sitzen. “
Wenn Sie im Voraus darüber nachdenken, wird dies in jedem Fall einfacher. Es stehen viele Ressourcen zur Verfügung, an die sich Paare wenden können, um Hilfe bei der Entscheidungsfindung zu erhalten. Weitere Informationen erhalten Sie auf der Website der sozialen Sicherheit unter www.ssa.gov oder bei Ihrem Finanzberater und Rentenberater. Die Altersvorsorge für Paare hilft Ihnen auch bei diesen Problemen.
