WAS IST Judgemental Credit Analysis?
Bei der gerichtlichen Kreditanalyse handelt es sich um eine Methode zur Genehmigung oder Ablehnung von Krediten, die auf dem Urteil des Kreditgebers und nicht auf einem bestimmten Kreditbewertungsmodell basiert. Bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit wird der Antrag des Kreditnehmers bewertet und die Kreditgenehmigung anhand früherer Erfahrungen mit ähnlichen Antragstellern festgelegt. Dieser Prozess vermeidet die Verwendung von Algorithmen oder empirischen Prozessen zur Bestimmung von Genehmigungen.
BREAKING DOWN Kreditwürdigkeitsanalyse
Die gerichtliche Kreditanalyse wird hauptsächlich von kleineren Banken angewendet. Während große Banken aufgrund des Umfangs der eingegangenen Anträge häufig automatisiertere Kreditprozesse haben, verwenden kleinere Banken eine wertende Kreditanalyse, da es für sie unwirtschaftlich ist, ein Kreditbewertungssystem zu entwickeln oder einen Dritten für die Erstellung von Kredit-Scores zu beauftragen. Die wertende Kreditanalyse ist in ihrem Ansatz einzigartig und basiert auf traditionellen Standards der Kreditanalyse, wie Zahlungsverhalten, Bankreferenzen, Alter und anderen Elementen. Diese werden bewertet und gewichtet, um eine Gesamtkreditbewertung bereitzustellen, die der Kreditausgeber verwendet.
Verschiedene Arten von Kredit-Scores
Obwohl eine wertende Kreditanalyse für kleinere Banken gut funktioniert, sind die meisten Menschen mit dem Konzept eines Kredit-Scores besser vertraut und verbinden es am häufigsten mit dem FICO oder der Fair Isaac Corporation, die das am häufigsten verwendete Kredit-Score-Modell erstellt hat. Größere Banken und Kreditgeber verwenden ein Kreditbewertungsmodell, bei dem die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers anhand einer statistischen Zahl bewertet wird. Kreditgeber verwenden dann Kredit-Scores, um die Wahrscheinlichkeit zu bewerten, dass eine Person ihre Schulden zurückzahlen wird. Die Kreditwürdigkeit einer Person reicht von 300 bis 850. Je höher die Kreditwürdigkeit, desto finanziell vertrauenswürdiger wird eine Person. Während es andere Kreditbewertungssysteme gibt, wird der FICO-Score bei weitem am häufigsten verwendet.
Ein Kredit-Score spielt eine Schlüsselrolle bei der Entscheidung eines Kreditgebers, Kredit anzubieten. Zum Beispiel werden diejenigen mit Kredit-Scores unter 640 im Allgemeinen als Subprime-Kreditnehmer betrachtet. Kreditinstitute erheben für Subprime-Hypotheken häufig höhere Zinsen als für herkömmliche Hypotheken, um sich selbst für das höhere Risiko zu entschädigen. Sie können auch eine kürzere Rückzahlungsfrist oder einen Mitunterzeichner für Kreditnehmer mit einer niedrigen Bonität erfordern. Umgekehrt wird ein Kredit-Score von 700 oder höher im Allgemeinen als gut angesehen und kann dazu führen, dass ein Kreditnehmer einen niedrigeren Zinssatz erhält, was dazu führt, dass er über die Laufzeit des Kredits weniger Zinsgeld zahlt.
Jeder Kreditgeber definiert seine eigenen Bereiche für Kreditbewertungen. Bei der Berechnung einer Kreditbewertung verwendet ein Kreditbüro jedoch fünf Hauptfaktoren: Zahlungsverlauf, geschuldeter Gesamtbetrag, Laufzeit des Kreditverlaufs, Arten des Kredits und neuer Kredit. Verbraucher können hohe Punktzahlen erzielen, indem sie ihre Rechnungen lange Zeit pünktlich bezahlen und ihre Schulden niedrig halten.
