Jumbo vs. konventionelle Hypotheken: Ein Überblick
Sie benötigen möglicherweise eine Jumbo-Hypothek, um sie zu finanzieren, wenn das nächste Haus, das Sie kaufen möchten, einen besonders hohen Preis aufweist. Diese Kredite werden oft in Millionenhöhe vergeben. Sie finanzieren sowohl Luxusimmobilien als auch Wohnungen auf hart umkämpften lokalen Immobilienmärkten.
Eine konventionelle Hypothek entspricht eher den Bedürfnissen eines durchschnittlichen Hauskäufers. Eine konventionelle Hypothek ist eine Hypothek, die in keiner Weise mit der Regierung verbunden ist, zum Beispiel, weil sie von der Federal Housing Administration (FHA), dem Landwirtschaftsministerium oder dem Department of Veterans Affairs garantiert oder versichert wird. Herkömmliche Hypotheken können entweder "konform" oder "nicht konform" sein.
Die zentralen Thesen
- Eine konventionelle Hypothek ist eine Hypothek, die in keiner Weise mit der Regierung verbunden ist, zum Beispiel, weil sie von der Federal Housing Administration (FHA), dem Landwirtschaftsministerium oder dem Department of Veterans Affairs garantiert oder versichert wird. Konventionelle Hypotheken können entweder der Regierung entsprechen Richtlinien oder sie können nicht konform sein. Jumbo-Hypotheken unterliegen in der Regel nicht den Kreditbeschränkungen, da sie den von Fannie Mae oder Freddie Mac gesicherten Höchstbetrag überschreiten.
Konventionelle Hypotheken
Fannie Mae und Freddie Mac werden praktisch alle Hypotheken kaufen, verpacken und weiterverkaufen, solange sie den Richtlinien für „konforme Kredite“ entsprechen. Diese Richtlinien berücksichtigen die Kreditwürdigkeit und -historie eines Kreditnehmers, das Verhältnis der Schulden zum Einkommen (DTI), das Verhältnis des Hypothekendarlehens zum Wert und einen weiteren Schlüsselfaktor: die Höhe des Darlehens. Diese Höchstwerte werden von der Regierung festgelegt.
Ab 2019 beträgt der nationale Höchstbetrag für die Anpassung konventioneller Kredite 484.350 USD für eine einzelne Wohneinheit. Dies entspricht einem Anstieg von 453.100 USD im Jahr 2018. Mehr als 200 Countys in den USA sind als kostenintensive und wettbewerbsintensive Gebiete ausgewiesen, und die maximalen Kreditlimits in diesen Gebieten können ab 2019 bis zu 726.525 USD betragen. New York, Los Angeles, und Nantucket sind einige solcher Standorte.
Die entsprechenden Kreditlimits werden jährlich angepasst, um mit dem durchschnittlichen US-Eigenheimpreis Schritt zu halten. Wenn die Immobilienpreise steigen, steigen auch die Kreditlimits um denselben Prozentsatz.
Nicht alle Hypotheken entsprechen diesen Richtlinien und diejenigen, die nicht als konventionell gelten. Diese Hypotheken sind in der Regel schwieriger zu qualifizieren als Hypothekenkonformitäten, da sie nicht von der Regierung abgesichert werden. Die Berechtigung und die Konditionen bleiben daher den Kreditgebern überlassen. Sie kosten jedoch oft weniger.
Jumbo-Hypotheken
Konforme Jumbo-Hypotheken übersteigen 484.350 USD und sind nur in bestimmten US-Bundesstaaten erhältlich. Sie unterliegen nicht den geltenden Kreditbeschränkungen und werden weder von Fannie Mae noch von Freddie Mac abgesichert. Viele halten sich jedoch an die Richtlinien für „qualifizierte Hypotheken“, die vom Consumer Financial Protection Bureau festgelegt wurden.
Nicht konforme Jumbo-Kredite sind Kredite, die das Jumbo-Limit in ihren jeweiligen Ländern überschreiten, sowie Kredite, die keiner anderen Kategorie angehören. Dies können wohlhabende Kreditnehmer mit besonderen Bedürfnissen sein. oder zinslose Hypotheken, die in Ballonzahlungen gipfeln, wobei der gesamte geliehene Saldo am Ende der Darlehenslaufzeit fällig wird.
Beispiele für herkömmliche Jumbo-Hypotheken
Da Jumbokredite nicht wie herkömmliche Hypotheken von Bundesbehörden gedeckt werden, gehen die Kreditgeber ein höheres Risiko ein, wenn sie sie anbieten. Sie werden strengeren Kreditanforderungen gegenüberstehen, wenn Sie versuchen, eine zu sichern.
- Einkommensnachweis: Bereiten Sie sich auf zwei Jahre Steuerdokumentation oder ähnliche Unterlagen vor, um zu beweisen, dass Sie über eine zuverlässige, konsistente Einkommensquelle verfügen. Die Kreditgeber möchten auch, dass Sie über genügend liquide Mittel verfügen, um Hypothekenzahlungen von mindestens sechs Monaten abzudecken Der Kreditgeber genehmigt Sie für eine konventionelle Hypothek, es besteht jedoch eine sehr geringe Wahrscheinlichkeit, dass der Kreditgeber Sie für eine Jumbo-Hypothek genehmigt, wenn Ihr Kredit-Score unter 720 sinkt. Schulden-Einkommen-Verhältnis (DTI): Ihr Schulden-Einkommen-Verhältnis (DTI) Ihre monatlichen Schuldenverpflichtungen (im Vergleich zu Ihrem monatlichen Einkommen) sollten 43 Prozent oder weniger betragen, um für eine konventionelle Hypothek in Frage zu kommen. Kreditgeber werden in der Regel nach einem noch niedrigeren DTI für Jumbo-Hypotheken Ausschau halten, da die Kredite so groß sind.
