Was ist Lebenserwartung?
Die Lebenserwartung ist das statistische Alter, bis zu dem eine Person voraussichtlich leben wird, basierend auf versicherungsmathematischen Daten. In der Finanzwelt gibt es viele Verwendungsmöglichkeiten, darunter in der Lebensversicherung, der Altersvorsorge und der Sozialversicherung. In den meisten Ländern stammen die Berechnungen für dieses versicherungsmathematische Alter von einem nationalen statistischen Amt, das auf großen Datenmengen basiert.
Die zentralen Thesen
- Die Lebenserwartung ist eine statistische Prognose für die Lebenserwartung einer Person. Auf der Grundlage der Versicherungsmathematik berücksichtigt die Lebenserwartung mehrere Faktoren auf individueller Ebene sowie auf Bevölkerungsebene, um zu einer Zahl zu gelangen. Die Lebenserwartung wird für die Preisgestaltung und das versicherungstechnische Leben verwendet Versicherungen sowie in der Alters- und Rentenplanung.
Lebenserwartung verstehen
Die Lebenserwartung ist der einflussreichste Faktor, den Versicherungsunternehmen zur Bestimmung der Lebensversicherungsprämien verwenden. Mit Hilfe der vom Internal Revenue Service bereitgestellten versicherungsmathematischen Tabellen versuchen diese Unternehmen, das Haftungsrisiko zu minimieren.
Es gibt verschiedene Faktoren, die Ihre Lebenserwartung beeinflussen. Die zwei wichtigsten sind, wann du geboren wurdest und dein Geschlecht. Zusätzliche Faktoren, die Ihre Lebenserwartung beeinflussen können, sind:
- Ihre RassePersönliche BeschwerdenFamilienanamneseOb Sie rauchen Zigaretten oder treffen andere riskante Entscheidungen in Bezug auf Ihren Lebensstil
Sie können die Daten der Bundesregierung zur Lebenserwartung in den USA auf der Website des National Center for Health Statistic und in der Actuarial Period Life Table der Social Security Administration einsehen.
Es ist wichtig zu beachten, dass sich die Lebenserwartung mit der Zeit ändert. Das liegt daran, dass Versicherungsmathematiker mit zunehmendem Alter komplexe Formeln verwenden, mit denen Personen herausgerechnet werden, die jünger sind als Sie, aber gestorben sind. Wenn Sie über die Lebensmitte hinaus altern, überleben Sie immer mehr Menschen, die jünger sind als Sie, sodass Ihre Lebenserwartung tatsächlich steigt. Mit anderen Worten, je älter Sie werden (ab einem bestimmten Alter), desto älter werden Sie wahrscheinlich.
Insgesamt hat die Lebenserwartung der Menschen in den letzten zweihundert Jahren stark zugenommen, insbesondere in Entwicklungsländern. Die durchschnittliche Lebenserwartung in den Vereinigten Staaten beträgt heute 78, 8 Jahre.
Lebenserwartung und Lebensversicherung
Die Lebenserwartung ist der Hauptfaktor bei der Bestimmung des Risikofaktors einer Person und der Wahrscheinlichkeit, dass sie einen Anspruch erhebt. Versicherungsunternehmen berücksichtigen bei der Bestimmung der Prämiensätze für einzelne Lebensversicherungen das Alter, die Wahl des Lebensstils, die Familienanamnese und verschiedene andere Faktoren.
Es besteht eine direkte Korrelation zwischen Ihrer Lebenserwartung und dem Betrag, den Sie für eine Lebensversicherung zahlen müssen. Je jünger Sie sind, wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, desto länger werden Sie wahrscheinlich leben. Dies bedeutet, dass für die Lebensversicherungsgesellschaft ein geringeres Risiko besteht, da die Wahrscheinlichkeit, dass Sie kurzfristig sterben, geringer ist. Dies würde eine Auszahlung des vollen Nutzens Ihrer Police erfordern, bevor Sie viel in die Police eingezahlt haben.
Umgekehrt gilt: Je länger Sie auf den Abschluss einer Lebensversicherung warten, desto geringer ist Ihre Lebenserwartung, und dies bedeutet ein höheres Risiko für die Lebensversicherungsgesellschaft. Unternehmen kompensieren dieses Risiko durch eine höhere Prämie.
Das Prinzip der Lebenserwartung legt nahe, dass Sie eher früher als später eine Lebensversicherung für sich und Ihren Ehepartner abschließen sollten. Sie sparen nicht nur Geld durch niedrigere Prämienkosten, sondern haben auch mehr Zeit, damit Ihre Police mit zunehmendem Alter an Wert gewinnt und zu einer potenziell bedeutenden finanziellen Ressource wird.
Renten- und Pensionsplanung
Ihre Lebenserwartung ist auch ein wichtiger Faktor bei der Abwicklung von Annuitätenzahlungen bei einer Versicherungsgesellschaft. In einem Rentenvertrag verpflichtet sich die Versicherungsgesellschaft, einen bestimmten Geldbetrag für einen festen Zeitraum oder bis zum Tod des Versicherungsnehmers zu zahlen. Bei der Aushandlung von Rentenverträgen ist es wichtig, die Lebenserwartung zu berücksichtigen. Wenn Sie damit einverstanden sind, Auszahlungen für einen bestimmten Zeitraum zu erhalten, ist dies eine Schätzung der voraussichtlichen Lebenserwartung. Sie können auch einen einmaligen Rentenversicherungsplan verwenden, bei dem die Rentenversicherungszahlungen nach Ihrem Tod eingestellt werden.
Die Lebenserwartung ist auch für die Altersvorsorge von entscheidender Bedeutung. Viele ältere Arbeitnehmer ordnen die Vermögensallokation ihrer Altersvorsorge auf der Grundlage einer Vorhersage, wie lange sie voraussichtlich leben werden. Die Lebenserwartung ist eher ein persönlicher als ein statistischer Faktor für den Charakter eines Pensionsplans. Wenn Paare eine Alters- oder Rentenversicherung planen, verwenden sie häufig eine gemeinsame Lebenserwartung, bei der sie auch die Lebenserwartung ihres Partners (der möglicherweise Anspruch auf eine Alters- oder Rentenversicherung hat) berücksichtigen.
Die meisten Pensionspläne, einschließlich der traditionellen und Roth-, SEP- und SIMPLE IRA-Pläne, verwenden ebenfalls die Lebenserwartung, um die Implementierung der erforderlichen Mindestausschüttungen (RMD) für den Plan zu bestimmen. Die meisten Altersvorsorgepläne gehen davon aus, dass die Teilnehmer mindestens die RMD ausschütten, wenn sie das Alter von 70½ Jahren erreichen. Altersvorsorgepläne legen die Verteilung auf die IRS-Lebenserwartungstabellen fest. Bei einigen qualifizierten Plänen kann die RMD-Verteilung zu einem späteren Zeitpunkt beginnen.
