Was ist eine Multiline-Versicherung?
Multiline-Versicherung kann sich auf komplexe Versicherungsinstrumente beziehen, mit denen ein Unternehmen die Risikopositionen mehrerer Unternehmensversicherungsverpflichtungen in einem Versicherungsvertrag bündelt. Der Begriff bezieht sich auch auf eine Versicherungsagentur, die Versicherungspolicen für verschiedene Versicherungssparten abschließt. Diese verschiedenen Produkte umfassen die Abdeckung einer Vielzahl von Risikokategorien.
BREAKING DOWN Multiline Versicherung
Einzelne Kunden können beschließen, ihren Versicherungsschutz für Auto-, Schiffs- und Eigenheimbesitzer in einem Mehrfachvertrag zusammenzufassen. Gewerbliche Kunden können mehrere unterschiedliche, aber ebenso notwendige Geschäftsrichtlinien in einem einzigen mehrzeiligen Vertrag bündeln. Durch die Bündelung soll die Gesamtprämie gesenkt und die Bilanzierung zum Jahresende erleichtert werden. Gleichzeitig können sich die Haftungsgrenzen erhöhen, ähnlich wie dies bei einer Dachversicherung der Fall wäre.
Während für jedes einzelne Risiko noch Deckungsgrenzen und Selbstbehalte gelten, werden alle Policen zu einer monatlichen Prämienrechnung zusammengefasst. Über die Bequemlichkeit des One-Stop-Shoppings hinaus ist der Wert für den Verbraucher ein möglicher Rabatt für die gebündelte Deckung.
In der gewerblichen Versicherung sieht sich das Unternehmen einem Risikoportfolio gegenüber, zu dem der Verlust oder Diebstahl von Sachwerten, der Diebstahl von geistigem Eigentum, der Verlust von Leben, Fehlverhalten von Beamten und viele andere zählen. Anstatt ein Portfolio unabhängiger Versicherungspolicen zur Verwaltung all dieser Risiken zu erstellen, kann ein Unternehmen für alle Risiken einen einzigen mehrzeiligen Vertrag verwenden. Ein Versicherungsvertrag ist dann effizienter und deutlich günstiger als viele Einzelverträge.
Die gebündelten Risikopositionen stehen häufig in einem allgemeinen Zusammenhang, z. B. mit Geschäftsimmobilien- und Unfallrisiken. Die Selbstbehalte werden unabhängig von der Anspruchsart in der Regel zu einem Dollarbetrag pro Anspruch zusammengefasst.
Wenn sich zum Beispiel Selbstbehalte zu einer einzigen hohen Zahl zusammenschließen, zahlt ein Unternehmen mit nur einem Anspruch wahrscheinlich mehr Selbstbehalt, als dies bei separaten Richtlinien der Fall ist. Umgekehrt können mehrere Verluste aufgrund derselben gedeckten Gefahr bedeuten, dass ein Unternehmen aufgrund der Aggregation insgesamt abziehbare Kosten einspart.
Multiline-Versicherung und Moral Hazard
Ein Anliegen bei mehrzeiligen Unternehmensrichtlinien ist das Moral Hazard. Ein Unternehmen ist möglicherweise nicht mehr in der Lage, Risikofaktoren zu überwachen und zu beheben, wenn es aufgrund einer umfassenden, mehrspurigen Politik zu erhebliche Einsparungen erzielt.
Und natürlich ist auch regelrechter Betrug möglich, da das kriminelle Management Anreize schafft, Ansprüche zu stellen. Multiline-Versicherungspolicen versuchen, diese Möglichkeiten in der Vertragssprache abzuschwächen, indem sie Schadenverfahren und Regeln für den Selbstbehalt beschreiben.
Multiline Versicherungsagentur
Eine Multiline-Versicherungsagentur kann sowohl gewerblichen als auch individuellen Kunden Versicherungen anbieten. Einzelne Verträge können Hausbesitzer-, Auto-, See-, Mieter-, Lebens-, Invaliden- und Pflegeversicherungen umfassen. Gewerbeversicherungen können aus Berufshaftpflicht, Arbeitnehmerentschädigung, Produkthaftpflicht, Betriebsunterbrechung und anderen Deckungsarten bestehen.
Für den Multilinienversicherer gehören zu den Vorteilen der Aufbau einer langfristigen Beziehung zum Kunden, der dann wahrscheinlich keine wettbewerbsfähigen Geschäfte abschließen wird.
