Was ist ein negativ amortisierender Kredit?
Ein Darlehen mit negativer Tilgung, manchmal auch als Darlehen mit negativer Tilgung oder als Darlehen mit negativer Tilgung bezeichnet, weist eine Zahlungsstruktur auf, bei der der Darlehensnehmer eine planmäßige Zahlung vornimmt, die unter der Zinsbelastung für das Darlehen liegt. In diesem Fall werden aufgeschobene Zinsen gebildet. Der Betrag der abgegrenzten Zinsen wird zum Kapital des Darlehens hinzugerechnet, was dazu führt, dass das Kapital im Laufe der Zeit zunimmt und nicht abnimmt.
Eine negative Tilgung eines Darlehens kann nicht auf unbestimmte Zeit erfolgen. Irgendwann müssen die Zahlungen neu berechnet werden, damit der Restbetrag und die Zinsen des Darlehens zurückgezahlt werden.
Wie ein negativ amortisierendes Darlehen funktioniert
Betrachten Sie einen Kredit mit einem jährlichen Zinssatz von 8%, einem verbleibenden Kapitalbetrag von 100.000 USD und einer Rückstellung, die es dem Kreditnehmer ermöglicht, 500 USD zu einer bestimmten Anzahl von geplanten Zahlungsterminen zu zahlen. Die Zinsen für das Darlehen bei der nächsten geplanten Zahlung betragen: 0, 08 / 12 x 100.000 = 666, 67 USD. Wenn der Darlehensnehmer eine Zahlung in Höhe von 500 USD leistet, werden aufgeschobene Zinsen in Höhe von 166, 67 USD (666, 67 USD - 500 USD) zum Kapitalbetrag des Darlehens hinzugerechnet, wobei der gesamte verbleibende Kapitalbetrag 100.166, 67 USD beträgt. Die Zinsbelastung des nächsten Monats würde auf diesem neuen Kapitalbilanzbetrag basieren, und die Berechnung würde jeden Monat fortgesetzt, was zu einer Erhöhung des Kapitalbilanzsaldos des Darlehens führen würde.
Dies wird als "negative Amortisation" bezeichnet und kann nicht auf unbestimmte Zeit fortgesetzt werden. Irgendwann muss sich das Darlehen über die Restlaufzeit amortisieren. Negative Tilgungsdarlehen haben in der Regel geplante Termine, an denen die Zahlungen neu berechnet werden, so dass sich das Darlehen über die Restlaufzeit amortisiert, oder sie haben eine negative Tilgungsgrenze, aus der hervorgeht, dass der Tilgungssaldo des Darlehens eine bestimmte vertragliche Grenze erreicht. Die Zahlungen werden neu berechnet.
Besondere Überlegungen zur negativen Tilgung von Krediten
Negativ amortisierende Kredite werden von der Bundesregierung als räuberisch eingestuft und waren ab 2008 in 25 Bundesstaaten nach Angaben der National Conference of State Legislatures verboten. Ihr Reiz liegt auf der Hand: eine niedrige monatliche Vorauszahlung. Es ist jedoch unvermeidlich, dass sie den Verbraucher mehr kosten - oft viel mehr, da Sie am Ende sowohl Zinsen als auch Kapitalzinsen zahlen. Sie sollten die Bedingungen eines negativ amortisierenden Kredits sehr genau verstehen - und realistisch über Ihre Fähigkeit sein, es zurückzuzahlen -, bevor Sie sich für einen Kredit entscheiden.
