Was ist eine Origination Fee?
Eine Originierungsgebühr ist eine Vorabgebühr, die von einem Kreditgeber für die Bearbeitung eines neuen Kreditantrags erhoben wird. Es ist eine Entschädigung für die Einrichtung des Darlehens. Die Originierungsgebühren werden als Prozentsatz des Gesamtdarlehens angegeben und liegen in der Regel zwischen 0, 5% und 1% für Hypothekendarlehen in den USA.
Diese Gebühren werden manchmal als Rabattgebühren oder Punkte bezeichnet, insbesondere wenn sie 1% des geliehenen Betrags entsprechen. Die Originierungsgebühren können neben der Abwicklung auch eine Reihe von Dienstleistungen abdecken, darunter das Underwriting und die Finanzierung.
So funktioniert eine Origination Fee
Eine Vermittlungsgebühr ist vergleichbar mit einer provisionsbasierten Zahlung. Ein Kreditgeber würde 1.000 USD für ein Darlehen von 100.000 USD oder 2.000 USD für ein Darlehen von 200.000 USD verdienen, wenn für die Vergabe dieses Darlehens eine Gebühr von 1% anfällt. Die Originierungsgebühr stellt die primäre Art dar, wie ein Kreditgeber für seine anfänglichen Dienstleistungen bezahlt wird.
Kunden mit hohen Kreditbeträgen können häufig niedrigere Originierungsgebühren aushandeln, da die Kreditgeber in der Regel bereit sind, Zugeständnisse zu machen, um ihr Geschäft zu verdienen. Ebenso macht die Originierungsgebühr manchmal einen höheren Prozentsatz des Darlehensbetrags für günstigere Darlehen aus, da für ein Darlehen in Höhe von 50.000 USD vom Darlehensgeber derselbe Arbeitsaufwand anfallen kann wie für ein Darlehen in Höhe von 500.000 USD.
Mit einem Tool wie einem Hypothekenrechner können Sie ganz einfach die gesamten Hypothekengebühren von Kreditgebern vergleichen. Diese Gebühren werden in der Regel im Voraus festgesetzt und steigen beim Abschluss plötzlich an. Sie sollten in Ihrer Abschlusserklärung aufgeführt sein.
Ein Kreditnehmer ist häufig besser dran, eine höhere Originierungsgebühr im Austausch für einen niedrigeren Zinssatz zu zahlen, da die Zinsersparnis im Laufe der Zeit die Originierungsgebühr übersteigt.
Beispiele für Gründungsgebühren
Die Kreditgeber verdienten in den späten 1990er Jahren bis Mitte 2000er Jahren häufig überhöhte Originierungsgebühren und Renditeverteilungsprämien, um dem Kreditnehmer einen höheren Zinssatz zu verkaufen. Kreditnehmer mit geringem Kredit oder nicht überprüfbarem Einkommen wurden insbesondere von räuberischen Subprime-Kreditgebern angesprochen, die Originierungsgebühren in Höhe von 4% oder 5% des Kreditbetrags erhoben. Diese Kreditgeber verdienten tausende zusätzliche Dollar an Renditeverteilungsprämien.
Die Regierung hat nach der Finanzkrise von 2008 neue Gesetze verabschiedet, die die Entschädigung der Kreditgeber einschränken. Der öffentliche Druck bot den Kreditgebern einen Anreiz, die Praktiken einzudämmen, die sie während des Immobilienbooms reich gemacht hatten. Die Origination-Gebühren sind auf durchschnittlich 1% oder weniger gesunken.
Die zentralen Thesen
- Eine Originierungsgebühr beträgt in der Regel 0, 5% bis 1% des Darlehensbetrags und wird vom Darlehensgeber als Ausgleich für die Bearbeitung eines Darlehensantrags erhoben. Originierungsgebühren sind manchmal verhandelbar, aber ihre Reduzierung oder Vermeidung bedeutet in der Regel die Zahlung eines höheren Zinssatzes über die gesamte Laufzeit Diese Gebühren werden in der Regel vor Aufnahme des Darlehens festgelegt. Sie sollten zum Zeitpunkt des Abschlusses nicht überraschen.
Besondere Überlegungen
Wie bei vielen Hypothekenkonditionen können die Originierungsgebühren verhandelbar sein, aber von einem Kreditgeber kann und sollte nicht erwartet werden, dass er kostenlos arbeitet. Um eine reduzierte Originierungsgebühr zu erhalten, muss der kreditgebende Stelle normalerweise etwas anderes zugestanden werden. Die häufigste Möglichkeit, die Gebühr zu senken, ist die Annahme eines höheren Zinssatzes als Gegenleistung. Tatsächlich verdient der Kreditgeber seine Provision aus Renditeverteilungsprämien anstelle einer Originierungsgebühr.
In der Regel ist dies nur dann ein gutes Geschäft für die Darlehensnehmerin, wenn sie vorhat, innerhalb weniger Jahre zu verkaufen oder zu refinanzieren.
