Peer-to

Peer-to-Peer-Kredite (P2P), auch als "Social Lending" bekannt, ermöglichen es Einzelpersonen, Geld direkt voneinander zu verleihen und zu leihen. So wie eBay die Vermittlung zwischen Käufern und Verkäufern aufhebt, eliminieren P2P-Kreditunternehmen wie Zopa und Prosper Finanzintermediäre wie Banken und Kreditgenossenschaften.

P2P-Kredite steigern die Rendite von Personen, die Kapital bereitstellen, und senken die Zinssätze für diejenigen, die es nutzen. Sie erfordern jedoch mehr Zeit und Mühe und bergen ein höheres Risiko. Lesen Sie weiter, um mehr über diese moderne Art der Kreditvergabe zu erfahren.

Sozialdarlehenshintergrund

P2P-Kredite sind das Produkt wichtiger geschäftlicher, technologischer und sozialer Trends, darunter:

1. Eine neue Generation von sogenannten "Freiformern", die persönliche Freiheit mit sozialem Aktivismus verbinden. Freiformer wollen die Kontrolle über ihre Arbeit und Freizeit übernehmen. Anstatt 35 Jahre für ein Unternehmen zu arbeiten, arbeiten sie lieber für kurze Zeit in Netzwerken an verschiedenen Projekten. Freiformer stehen großen Institutionen sehr misstrauisch gegenüber; Sie glauben an Menschen, nicht an Banken. Die Zerschlagung von fast allem. Der technologische Wandel, die Globalisierung und andere internationale Trends verringern weiterhin die Anzahl, Größe und Rolle von Geschäftsintermediären in vielen Branchen. Die Verbreitung von Webtechnologien, die die "Massenzusammenarbeit" fördern. Diese neuen Tools ermöglichen es Einzelpersonen, online in großen Gruppen zusammenzuarbeiten, um gemeinsame Ziele zu erreichen (eBay und soziale Netzwerke wie Facebook sind Beispiele). Die Entwicklung von Mikrokrediten für Einzelpersonen mit wenigen Aktiva in Entwicklungsländern. Gemeinschafts- und sozialorientierte Kreditgeber wie Kreditgenossenschaften gibt es schon seit langem. Aber Mikrokredite gaben der Idee, soziale Ziele durch Kleinkredite an Einzelpersonen zu erreichen, Auftrieb. (Weitere Informationen finden Sie unter : Mikrofinanz: Was es ist und wie Sie sich beteiligen können .)

P2P-Kredite haben viele Branchen

Wie bei den meisten Finanzierungsarten gibt es auch bei der P2P-Kreditvergabe große Unterschiede.

Darüber hinaus sind die rechtlichen Fragen im Zusammenhang mit P2P-Kreditgeschäften, insbesondere in den USA, keineswegs geklärt. Es bleibt die Frage offen, was für ein Unternehmen ein P2P-Kreditgeber ist und welches regulatorische Regime gilt. Aufgrund dieser Bedenken sind die US-Aktivitäten ausländischer P2P-Kreditgeber manchmal weit über ihre ursprünglichen Geschäftsmodelle hinausgegangen.

Beginnen

Unter Berücksichtigung dieser Einschränkungen funktioniert die P2P-Kreditvergabe in einem typischen Szenario wie folgt:

Sie melden sich auf der Website eines P2P-Kreditgebers an und werden Mitglied. Dieser Kreditgeber fungiert als Vermittler (führt Aufzeichnungen durch, überweist Gelder zwischen Mitgliedern usw.). Der Kreditgeber verdient seine Einnahmen mit Gebühren, die sowohl dem Kreditgeber als auch dem Kreditnehmer berechnet werden.

Kreditnehmer

Bevor Sie einen Kredit aufnehmen können, führt der P2P-Kreditgeber mehrere Überprüfungen durch (persönlich, Beschäftigung, Kredit usw.). Die Standards sind relativ streng und hohe Kreditrisiken können nicht geliehen werden. Nach der Annahme haben Sie zwei oder mehr Möglichkeiten.

• Der P2P-Kreditgeber ordnet Sie einer von vier oder fünf Risikokategorien zu, und Sie können Kredite zu dem für Ihre Risikokategorie geltenden Zinssatz an diesem bestimmten Tag aufnehmen. oderSie können Ihr Darlehen an Mitglieder versteigern lassen, die über Darlehensmittel verfügen. Der Kreditgeber / Bieter sieht die relevanten Informationen, die Sie auf der Website des P2P-Kreditgebers bereitgestellt haben: den Grund (die Gründe), aus dem Sie das Geld benötigen, Ihre finanzielle Vergangenheit, Ihre persönliche Geschichte, sogar etwas Persönlicheres, wie ein Foto oder ein Gedicht, das Sie geschrieben haben. Sie legen einen Anfangszinssatz für Ihr Darlehen fest und akzeptieren Gebote. Wenn das Darlehen vollständig finanziert ist, können die Kreditgeber den Zinssatz, den sie berechnen möchten, herunterbieten, um das Recht zu gewinnen, Ihr Unternehmen zu finanzieren. (Weiterführende Informationen finden Sie unter: P2P-Leihportale: Wie sicher sind sie für Kreditnehmer?)

Kreditgeber

Als Kreditgeber können Sie nicht nur auf einzelne Kredite bieten, sondern auch festlegen, dass das P2P-Unternehmen Ihr Geld auf viele Kreditnehmer verteilt. Sie bestimmen die Risikokategorien für die Kreditvergabe. Je höher das Risiko in Ihrem Kreditportfolio ist, desto höher ist die Rendite, aber desto größer ist die Ausfallwahrscheinlichkeit.

Vor-und Nachteile

Die wichtigsten Vorteile der P2P-Kreditvergabe für Privatpersonen sind:

1. Kreditgeber können Renditen erzielen, die einige Prozentpunkte über denen einer Bank-CD liegen. Kreditnehmer genießen ähnliche Kostenvorteile im Vergleich zu Zinssätzen bei einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft. Viele Personen wissen gern, wem sie Geld verleihen und warum sie das Geld brauchen. Dies gibt ihnen nicht nur ein Gefühl der persönlichen Zufriedenheit, sondern sie können auch Kreditnehmer auswählen, von denen sie glauben, dass sie den Kredit vollständig und pünktlich zurückzahlen. Die Kreditvergabe hat einen wohltätigen Aspekt. Wenn ein potenzieller Kreditnehmer eine zweifelhafte Finanzgeschichte, aber eine sympathische Geschichte zu erzählen hat, kann ein Kreditgeber bereitwillig auf eine höhere Rendite verzichten und ein höheres Risiko für die Finanzierung des Kredits eingehen. An einem P2P-Kreditgeberstandort kann ein echtes Gemeinschaftsgefühl herrschen. Foren sind in der Regel aktiv, mit Benutzern, die eifrig Informationen über das Ausleihen und Ausleihen von Erfahrungen austauschen. Vorgeschlagene Änderungen der Richtlinien des P2P-Kreditgebers werden heftig diskutiert. Manche Menschen hassen einfach Banken und werden alles tun, um ihre Verwendung zu vermeiden.

Natürlich gibt es einen Nachteil:

1. Viele Kreditnehmer sind ausgeschlossen, weil sie keinen guten Kredit haben. (Weiterführende Informationen finden Sie unter: Was ist ein guter Kredit-Score? ) Kreditgeber sind aufgrund von Ausfällen einem Risiko ausgesetzt, und ihre Gelder sind (mit einigen Ausnahmen) nicht versichert. Der Erfolg von P2P-Kreditgebern bei der Begrenzung von Kreditverlusten ist je nach Kreditgeber und im Laufe der Zeit unterschiedlich. Ein Kreditgeber kann dazu überredet werden, einen schlechten Kredit mit einer guten Schluchzergeschichte aufzunehmen. Im Vergleich zu einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft kann P2P-Kreditvergabe viel mehr Arbeit kosten, insbesondere wenn die Kredite über eine Auktion finanziert werden. Die Kreditauswahl und der Bietungsprozess können ein hohes Maß an finanzieller Raffinesse erfordern, das viele Menschen nicht haben. Obwohl die Renditen für Kreditgeber mit der Zeit höher sein können als die auf Einlagenzertifikaten, ist es nicht sicher, ob sie höher sein werden als bei einem öffentlich gehandelten Kredit Indexfonds, dessen Kauf und Halten relativ wenig Arbeit erfordert. Nicht jeder möchte, dass seine Finanzgeschichte im Internet veröffentlicht wird. Für diejenigen mit einem gewissen Sinn für die Privatsphäre hat die große unpersönliche Bank ihre Vorteile. Da dies eine so neue Branche ist, wird es zwangsläufig zu Wellen der Konsolidierung der Kreditgeber, Schnittstellen- / Verwaltungsänderungen und Änderungen der Kreditvergabepraktiken kommen. Dies kann eine größere Belastung und ein größeres Risiko darstellen, als es disziplinierte Anleger zugestehen.

Fazit

Trotz seiner Nachteile gewinnt die P2P-Kreditvergabe zunehmend an Bedeutung und wird mit Sicherheit immer beliebter. Es gibt P2P-Kreditgeber in mehreren Ländern, darunter Italien, die Niederlande, China und Japan, und Start-ups in vielen anderen Ländern.