Probable Maximum Loss (PML) ist der maximale Verlust, den ein Versicherer aus einer Police erwarten würde. Der wahrscheinliche maximale Schaden (PML) wird am häufigsten mit Sachversicherungen wie Feuerversicherungen in Verbindung gebracht. Der wahrscheinliche maximale Schaden stellt das Worst-Case-Szenario für einen Versicherer dar.
Aufschlüsselung des wahrscheinlichen maximalen Verlusts (PML)
Versicherungsunternehmen verwenden eine Vielzahl von Datensätzen, einschließlich PML (Probable Maximum Loss), um das mit dem Abschluss einer neuen Versicherungspolice verbundene Risiko zu bestimmen. Dieser Prozess hilft auch bei der Festlegung der Prämie. Die Versicherer überprüfen die Erfahrungen mit früheren Verlusten auf ähnliche Gefahren, demografische und geografische Risikoprofile und branchenweite Informationen, um die Prämie festzulegen. Ein Versicherer geht davon aus, dass ein Teil der von ihm abgeschlossenen Verträge Verluste erleidet, ein Großteil der Verträge jedoch nicht.
Versicherungsunternehmen unterscheiden sich darin, was wahrscheinlicher maximaler Schaden bedeutet. Es gibt mindestens drei verschiedene Ansätze für PML:
- PML ist der maximale Prozentsatz des Risikos, das zu einem bestimmten Zeitpunkt einem Schaden unterliegen kann. PML ist der maximale Schaden, den ein Versicherer in einem bestimmten Bereich vor seiner Insolvenz abwickeln kann. PML ist der Gesamtschaden, den ein Versicherer erleiden würde Erwarten Sie, dass eine bestimmte Police abgeschlossen wird.
Kommerzielle Versicherer verwenden wahrscheinliche Höchstschadenberechnungen, um den höchsten Höchstschaden abzuschätzen, den ein Unternehmen wahrscheinlich für Schäden aufgrund eines katastrophalen Ereignisses geltend machen wird. Die Underwriter verwenden komplexe statistische Formeln und Häufigkeitsverteilungsdiagramme, um die PML zu schätzen und diese Informationen als Ausgangspunkt für die Aushandlung günstiger gewerblicher Versicherungssätze zu verwenden.
Grundlegende Berechnung des wahrscheinlichen Maximalverlusts
Die Berechnung der PML erfolgt in mehreren Schritten:
- Ermitteln Sie den Dollarwert von Geschäftsimmobilien, um die potenziellen finanziellen Verluste eines katastrophalen Ereignisses zu ermitteln. Dies könnte die Höhe Ihrer Sachversicherung sein. Andernfalls addieren Sie Immobilien- und Geschäftseigentum, um die Bewertung zu erreichen. Ermitteln Sie Risikofaktoren, die die Wahrscheinlichkeit eines katastrophalen Ereignisses erhöhen und Ihr Geschäft zerstören können. Zu den Brandrisiken zählen beispielsweise brennbare Baumaterialien, Unordnung, brennbare Flüssigkeiten oder andere Substanzen, die für den Betrieb oder die Wartung Ihres Unternehmens verwendet werden, sowie die Entfernung zur nächsten Feuerwehr. Zu den mit Überschwemmungen verbundenen Risiken gehört der physische Standort eines Unternehmens. Identifizieren Sie Maßnahmen zur Risikominimierung, die die Wahrscheinlichkeit der katastrophalen Verluste verringern können. Zu diesen Risikominderungsfaktoren könnten funktionierende Schutzsysteme wie Alarme, automatische Sprinkler und tragbare Feuerlöscher gehören. Berücksichtigen Sie auch Elemente in Ihrem Notfallaktionsplan, die Notfallmeldeverfahren und -richtlinien zum Schutz von Unternehmensressourcen behandeln. Führen Sie eine Risikoanalyse durch, um herauszufinden, welche Risikominderungsfaktoren die Wahrscheinlichkeit eines katastrophalen Ereignisses verringern könnten, das Ihr Unternehmen zerstören würde.
Die Differenz zwischen diesen Faktoren bestimmt den maximalen Verlust, den Ihr Unternehmen wahrscheinlich erleiden wird. Versicherungsunternehmen verwenden in der Regel Prozentsätze, die sich schrittweise um 1 Prozentpunkt erhöhen. Eine Analyse könnte beispielsweise ergeben, dass die Risikominderung die Wahrscheinlichkeit eines Gesamtverlusts um 21 Prozent verringert.
