Was ist ein Sicherheitsinteresse?
Sicherheitszinsen sind ein einklagbarer Rechtsanspruch oder ein Pfandrecht an verpfändeten Sicherheiten, in der Regel zur Erlangung eines Darlehens. Der Darlehensnehmer gewährt dem Darlehensgeber ein Sicherungsrecht an bestimmten Vermögenswerten, das dem Darlehensgeber das Recht einräumt, die gesamte Immobilie oder einen Teil davon zurückzuerobern, wenn der Darlehensnehmer keine Darlehenszahlungen mehr leistet. Der Kreditgeber kann dann die zurückgenommenen Sicherheiten verkaufen, um das Darlehen zurückzuzahlen.
Die zentralen Thesen
- Ein Sicherheitszins für einen Kredit ist ein Rechtsanspruch auf die vom Kreditnehmer gestellten Sicherheiten, der es dem Kreditgeber ermöglicht, die Sicherheiten wieder in Besitz zu nehmen und zu verkaufen, wenn der Kredit ausfällt. Ein Sicherheitszins verringert das Risiko für einen Kreditgeber und ermöglicht es ihm, niedrigere Zinsen zu verlangen Der niedrigere Zins bedeutet, dass auch die Kapitalkosten des Kreditnehmers gesenkt werden.
Grundlegendes zu einem Sicherheitsinteresse
Die Sicherung der Zinsen für einen Kredit senkt das Risiko für den Kreditgeber und ermöglicht dem Kreditgeber, niedrigere Zinsen zu berechnen, wodurch die Kapitalkosten für den Kreditnehmer gesenkt werden. Eine Transaktion, bei der ein Sicherheitsanteil gewährt wird, wird als "gesicherte Transaktion" bezeichnet.
Die Gewährung von Sicherheitszinsen ist die Norm für Kredite wie Autokredite, Geschäftskredite und Hypotheken, die gemeinsam als besicherte Kredite bezeichnet werden. Kreditkarten werden jedoch als unbesicherte Kredite eingestuft. Das Kreditkartenunternehmen wird die Kleidung, Lebensmittel oder Ferien, die Sie mit der von Ihnen standardmäßig verwendeten Karte gekauft haben, nicht wieder in Besitz nehmen. Signaturdarlehen sind ein weiteres Beispiel für ungesicherte Darlehen. Der Hauptunterschied zwischen diesen beiden Arten von Darlehen ist das Fehlen oder Vorhandensein von Sicherheiten.
Das Einheitliche Handelsgesetzbuch (UCC) legt drei Anforderungen fest, damit ein Sicherheitsinteresse rechtsgültig ist, ein Prozess, der als „Anhang“ bezeichnet wird.
- Der Sicherungszins erhält einen Wert. Der Kreditnehmer besitzt die Sicherheit. Der Kreditnehmer hat eine Sicherungsvereinbarung unterzeichnet.
Darüber hinaus müssen die Sicherheiten in der Sicherheitsvereinbarung ausdrücklich beschrieben werden. Zum Beispiel könnte das im Darlehensvertrag aufgeführte Wertpapier den Honda Accord 2013 des Darlehensnehmers angeben, nicht „alle Fahrzeuge des Darlehensnehmers“.
Der Kreditgeber muss auch sein Sicherheitsinteresse „perfektionieren“, um sicherzustellen, dass kein anderer Kreditgeber Rechte an denselben Sicherheiten hat. Ein ausgereiftes Sicherheitsinteresse ist ein sicheres Interesse an einem Vermögenswert, das von keiner anderen Partei geltend gemacht werden kann. Das Interesse wird vervollkommnet, indem es bei der zuständigen gesetzlichen Behörde registriert wird, so dass es rechtlich durchsetzbar wird und jeder nachfolgende Anspruch auf diesen Vermögenswert einen Junior-Status erhält. Eine Urkunde über die Rückübertragung belegt, dass eine Bank keine Sicherungsrechte mehr an einer Immobilie hat.
Ein ausgereiftes Wertpapierinteresse ist ein sicheres Interesse an einem Vermögenswert, der ausschließlich dem Kreditnehmer gehört, und muss bei der zuständigen gesetzlichen Behörde registriert werden.
Beispiele für Sicherheitsinteressen
Nehmen wir an, Sheila hat sich 20.000 US-Dollar geliehen, um ein Auto zu kaufen, und die Zahlungen eingestellt, als ihr Darlehenssaldo 10.000 US-Dollar betrug, weil sie ihren Job verloren hatte. Die kreditgebende Stelle nimmt ihr Auto zurück und verkauft es auf einer Auktion für 10.000 US-Dollar, was Sheilas Kreditbilanz zufriedenstellt. Sheila hat ihr Auto nicht mehr, schuldet dem Kreditgeber aber auch kein Geld mehr. Der Kreditgeber hat keinen schlechten Kredit mehr in seinen Büchern.
Eine andere Situation, in der ein Kreditgeber den Kreditnehmer möglicherweise auffordert, vor der Ausgabe des Kredits eine Sicherheit für Vermögenswerte zu gewähren, besteht darin, dass ein Unternehmen Geld ausleihen möchte, um Maschinen und Ausrüstungen zu kaufen. Das Unternehmen würde der Bank eine Sicherheitsbeteiligung an den Maschinen gewähren, und wenn das Unternehmen seine Darlehenszahlungen nicht leisten kann, würde die Bank die Maschinen zurückerobern und verkaufen, um das geliehene Geld zurückzuerhalten. Wenn das Unternehmen sein Darlehen aufgrund von Insolvenz nicht mehr zahlt, haben seine gesicherten Kreditgeber Vorrang vor seinen ungesicherten Kreditgebern, wenn sie Ansprüche auf sein Vermögen geltend machen.
