Was ist eine Einkommensrente?
Eine Einkommensrente ist ein Rentenvertrag, mit dem die Auszahlung des Einkommens beginnt, sobald die Police abgeschlossen wurde. Einmal finanziert, wird eine Einkommensrente sofort ausgezahlt, obwohl die zugrunde liegenden Einkommensanteile entweder in fester oder variabler Form angelegt sein können. Daher können die Einkommenszahlungen im Laufe der Zeit schwanken.
Eine Einkommensrente, die auch als Sofortrente, Sofortrente mit einer Prämie (SPIA) oder Sofortzahlung bezeichnet wird, wird in der Regel mit einer Pauschalzahlung (Prämie) gekauft, häufig von Personen, die im Ruhestand sind oder kurz vor dem Ruhestand stehen. Diesen Annuitäten können aufgeschobene Annuitäten gegenübergestellt werden, deren Auszahlung Jahre später beginnt.
Die zentralen Thesen
- Bei einer Einkommensrente handelt es sich um ein Finanzprodukt, mit dem ein Pauschalbetrag gegen einen garantierten periodischen Cashflow (z. B. monatliche oder jährliche Zahlungen) eingetauscht werden soll. Ein Einkommen oder eine sofortige Rente wird in der Regel einen Monat nach Zahlung der Prämie fällig und kann bis zum Solange der Käufer am Leben ist. Solche Renten eignen sich besonders für Rentner, die sich Sorgen um das Überleben ihrer Altersguthaben machen.
Einkommensrenten verstehen
Anleger, die eine Einkommensrente anstreben, sollten ein klares Bild davon haben, wie viel Einkommen sie für wie lange erhalten. Die meisten Renten werden bis zum Tod des Rentenempfängers und einige bis zum Tod eines Ehepartners ausgezahlt.
Obwohl das Versicherungsprodukt sofort gekündigt werden kann, können variable Anlagen einen gewissen Hauptschutz durch die Teilnahme an den Aktienmärkten bieten. Selbst wenn alle Ertragsanteile in festverzinslichen Wertpapieren angelegt sind, kann es eine Rückstellung geben, die eine höhere Rendite ermöglicht, wenn sich ein bestimmter Referenzindex außergewöhnlich gut entwickelt.
Die Rendite, die ein Renteneinkäufer von seiner Einkommensrente erhält, hängt davon ab, wie lange er lebt. Eine längere Lebensdauer bedeutet mehr Zahlungen und eine bessere Rendite. Zahlungen können bereits einen Monat nach Vertragsunterzeichnung und Zahlung einer Prämie erfolgen. Einkommensrenten können monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich gezahlt werden. Viele Einkommensrenten bieten eine Sterbegeld.
Wenn eine Barausgleichsoption gewählt wird, erhält der designierte Begünstigte eines Anspruchsberechtigten, der stirbt, bevor er genügend Zahlungen erhält, um die ursprüngliche Prämie zu erreichen, den Restbetrag. Das Alter, die Lebenserwartung und der Gesundheitszustand eines Rentenempfängers sind für die Entscheidung, ob eine solche Rente geeignet ist, von Bedeutung.
Einkommensrenten können für ein paar tausend Dollar gekauft werden. Bedeutendere Einkommensrenten erfordern jedoch möglicherweise eine spezielle Überprüfung. Einige Einkommensrenten können abgegrenzt werden, um ein Einkommen für eine spätere Verwendung im Leben aufzubauen.
Wer profitiert am meisten von Einkommensrenten
Die Strategie hinter einer Einkommensrente besteht darin, einen stetigen Einkommensstrom für einen Rentner zu schaffen, der nicht überlebt werden kann. Tatsächlich kann eine sofortige Rente als Langlebigkeitsversicherung dienen. Eine gute Faustregel ist, dass Zahlungen, die durch eine Einkommensrente gedeckt sind, die Lohnzahlungen eines Rentners bis zu ihrem Tod ersetzen sollten.
Eine andere Strategie, bei der eine Einkommensrente zum Einsatz kommt, besteht darin, Einkünfte zu erzielen, um die Ausgaben eines Rentners wie Miete oder Hypothek, Essen und Energie, Gebühren für betreute Wohneinrichtungen und Versicherungsprämien zu bezahlen oder das Geld für andere wiederkehrende Zahlungsbedürfnisse bereitzustellen.
Ein Nachteil von Einkommensrenten besteht darin, dass sie nach ihrer Einleitung nicht mehr rückgängig gemacht oder gestoppt werden können. Auch die Zahlungen für eine solche Rente können fest und nicht an die Inflation gebunden sein und bleiben daher gleich. Daher wird die Kaufkraft jeder Zahlung mit der Zeit sinken, wenn die Inflation ihren Tribut fordert.
