Die Übertragung eines Guthabens von einer höher verzinslichen auf eine niedrig verzinsliche Kreditkarte kann eine hervorragende Möglichkeit sein, um Geld zu sparen und schneller aus der Verschuldung auszusteigen. Es kann auch eine großartige Möglichkeit sein, noch mehr Schulden zu machen und eine schlechte finanzielle Situation zu verschlechtern. Noch verwirrender: Ein Aktionsangebot für den Ausgleichstransfer kann beide Situationen verschärfen.
Bevor Sie eine neue, günstigere Karte beantragen
Finden Sie zuerst heraus, ob jeder, der für die Karte genehmigt wurde, den 0% -Satz erhält oder ob der Satz von Ihrem Guthaben abhängt. Möglicherweise möchten Sie das letztgenannte Angebot überspringen, da Sie erst nach Ihrer Bewerbung wissen, für welchen Tarif Sie sich qualifizieren. Warum versuchen Sie es mit mehr verfügbarem Guthaben, wenn Sie mit der neuen Karte nicht einmal Ihren Zinssatz senken können?
Die zentralen Thesen
- Das Übertragen eines Guthabens von einer Kreditkarte mit höheren Zinsen auf eine Kreditkarte mit niedrigeren Zinsen ist eine hervorragende Möglichkeit, um Geld zu sparen und schneller aus der Verschuldung herauszukommen. Abhängig vom Geschäft und den Gebühren können Sie durch das Übertragen eines Guthabens möglicherweise nicht genug Geld sparen Nachdem Sie Ihr Guthaben von einer Karte mit höheren Zinsen auf eine Karte mit niedrigeren Zinsen übertragen haben, überlegen Sie, ob Sie das Konto mit der Karte mit höheren Zinsen schließen sollten.
Angenommen, Sie erhalten die neue Karte mit einem niedrigeren Zinssatz - oder Sie möchten nur einen Saldo auf eine Karte mit einem niedrigeren Zinssatz verschieben, die Sie bereits haben. Testen Sie diese Vor- und Nachteile, bevor Sie einen Saldotransfer durchführen.
Spart es Ihnen Geld?
Wenn Sie weniger Zinsen für Ihre Kreditkartenschulden zahlen, sparen Sie natürlich Geld. Aber je nach Deal und Gebühren kann es sein, dass es nicht genug spart, um die Mühe wert zu sein. Bevor Sie springen, machen Sie die Mathe.
Angenommen, Sie haben ein Guthaben von 3.000 USD mit einem jährlichen Prozentsatz von 30% (APR). Das bedeutet, dass Sie derzeit 900 USD pro Jahr an Zinsen zahlen. Manchmal finden Sie eine Aktion ohne Resttransfergebühr und mit einem APR von 0% für die Einführungsphase. Nehmen wir jedoch an, dass Sie eine Resttransfergebühr von 3% zahlen müssen, was üblich ist. In diesem Fall kostet die Überweisung Ihres Guthabens in Höhe von 3.000 USD 90 USD. Wenn Sie Ihr Guthaben auf eine Karte mit einem Jahreszins von 27% übertragen, zahlen Sie 810 USD Zinsen pro Jahr. Wenn Sie die Überweisungsgebühr in Höhe von 90 US-Dollar hinzufügen, haben Sie nach einem Jahr fast die Gewinnschwelle erreicht.
Fazit: In diesem Beispiel müssten Sie nach einem Geschäft suchen, bei dem der Jahreszins unter 27% liegt, um die Nase vorn zu haben. Vergessen Sie nicht, Ihren Zeitrahmen in die Gleichung einzubeziehen: Das Übertragen eines Guthabens lohnt sich nur, wenn Sie eine bedeutende Menge Geld sparen. Ein kostenloser Online-Überweisungsrechner hilft Ihnen dabei, die für Ihre Situation spezifischen Dollarbeträge und Zinssätze zu berechnen.
Was bringt Sie schneller aus der Verschuldung?
Sie können auch einen niedrigeren Zinssatz verwenden, um Ihre Schulden schneller zurückzuzahlen. Angenommen, Sie können es sich leisten, 300 US-Dollar im Monat für die Auszahlung Ihres Guthabens von 3.000 US-Dollar zu investieren. So würde dieser Prozess bei zwei unterschiedlichen Zinssätzen aussehen:
Szenario Nr. 1
- Gesamtschuld: $ 3.000Zinssatz: 30% Schuldenzahlung: $ 300 / Monat Schuldenfreie Monate: 12 Gezahlte Gesamtzinsen: $ 496, 01
Szenario Nr. 2
- Gesamtschuld: $ 3.000Zinssatz: 15% Schuldentilgung: $ 300 / Monat Schuldenfreie Monate: 11Gezahlte Gesamtzinsen: $ 225, 10
Fazit: Szenario Nr. 2 bringt Sie einen Monat früher aus der Verschuldung als Szenario Nr. 1 (und spart Ihnen dabei 270, 91 USD). Mit einem kostenlosen Online-Rechner für Kreditkartenzahlungen können Sie feststellen, wie lange es dauern wird, bis Ihre Kreditkartenzahlung mit den für Ihre Situation geltenden monatlichen Zahlungen und Zinssätzen aufgebraucht ist.
Sollten Sie Ihre alte Karte behalten?
Überlegen Sie, was Sie mit Ihrer Karte für höhere Zinsen tun sollen, nachdem Sie Ihr Guthaben von der Karte für höhere Zinsen auf die Karte für niedrigere Zinsen übertragen haben. Eine Denkschule meint, dass Sie diese Karte schließen sollten, um der Versuchung zu entgehen, diese zusätzliche Kreditlinie zur Verfügung zu haben. Wenn dies nicht der Fall ist, müssen Sie kreativere Wege finden, um Ihre Ausgaben zu decken und genauer darüber nachzudenken, welche Einkäufe wirklich notwendig sind.
Stellen Sie sicher, dass Sie die Nase vorn haben, wenn Sie Ihr Kreditkartenguthaben unter Berücksichtigung der Übertragungsgebühren und des neuen jährlichen Prozentsatzes auf ein neues Unternehmen übertragen.
Dieser Schritt kann jedoch schlecht für Ihre Kredit-Score sein. Die Beantragung einer neuen Kreditkarte kann kurzfristig bereits Ihre Kreditwürdigkeit belasten. Das Schließen eines alten kann sich auch auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Für den Anfang senkt eine Karte weniger Ihr gesamtes verfügbares Guthaben (auch als Auslastungsgrad bezeichnet), was sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann, insbesondere wenn Sie einen hohen Prozentsatz Ihres verfügbaren Guthabens verwenden. Wenn es eine Ihrer ältesten Karten ist, verkürzen Sie auch Ihre Kredit-Historie.
Fazit: Wenn es Ihr Ziel ist, keine Schulden mehr zu machen, sollten Sie in erster Linie Entscheidungen treffen, die Ihnen dabei helfen, dieses Ziel zu erreichen. Wenn Sie die Willenskraft aufbringen können, behalten Sie diese ältere Kreditkarte, aber belasten Sie sie nicht - selbst wenn Sie sie in einer Schublade verschließen oder vorübergehend zur Aufbewahrung an eine andere Person geben müssen. Wenn Sie nicht glauben, dass Sie dieses Guthaben nicht verwenden können, schließen Sie das Konto.
Ausnahme: Wenn Sie in naher Zukunft eine Hypothek beantragen, riskieren Sie nicht, Ihre Punktzahl zu senken, indem Sie entweder eine neue Karte öffnen oder eine höher verzinsliche Karte schließen. Anstatt das Kreditkarten-Guthaben-Transfer-Spiel zu spielen, sollten Sie sich darauf konzentrieren, Schulden mit höheren Zinsen vor Schulden mit niedrigeren Zinsen zu tilgen.
Wie sollten Sie die neue Karte verwenden?
Überlegen Sie sorgfältig, wie viel neuer Versuchungen Sie widerstehen können, bevor Sie Ihr Kreditlimit erhöhen. Die vorsichtigste Karte ist die neue.
Vermeiden Sie neue Einkäufe mit der Karte, auf die Sie Ihr Guthaben übertragen haben, um die Vorteile eines günstigen APR-Guthabenübertragungsangebots zu nutzen. Da es bereits diese Restschuld hat, bietet es wahrscheinlich keine Nachfrist für Neuanschaffungen. Sie möchten nicht mehr Interesse aufkommen lassen.
Fazit: Stellen Sie sicher, dass Sie alle monatlichen Mindestzahlungen pünktlich sowohl auf der Karte, von der Sie den Restbetrag überweisen, als auch auf der Karte, auf die Sie den Restbetrag überweisen. Sie möchten nicht mit verspäteten Gebühren getroffen werden. Was noch schlimmer ist, wenn Sie mit Ihrer neuen Karte zu spät bezahlen, verfällt der APR für Werbezwecke und Sie müssen einen Strafzins zahlen, der bis zu 29, 99% betragen kann. Um auf der sicheren Seite zu sein, sollten Sie nach einer Karte ohne APR-Strafgebühr suchen, z. B. Citi Simplicity, Chase Slate oder Discover it Card.
Verfolgen Sie schließlich das Datum, an dem der 0% -Satz abläuft. Erwarten Sie keine Mahnung von der Kreditkartenfirma - Sie müssen die Frist nicht einhalten, damit Sie Zinsen auf Ihr Guthaben zahlen müssen.
Die Quintessenz
Die Übertragung eines Kreditkartenguthaben sollte ein Instrument sein, mit dem Sie Ihre Schulden schneller abbauen können, und nicht eine Möglichkeit, die Realität Ihrer Schulden zu minimieren, indem Sie Ihre Zahlungen für einige Monate kürzer machen. Wenn Sie aus dem richtigen Grund ein Kreditkartenguthaben überweisen, verstehen Sie das Kleingedruckte, rechnen Sie vor der Beantragung nach, um sicherzustellen, dass Sie die Nase vorn haben, und erstellen Sie einen Tilgungsplan, den Sie einhalten können Schulden schneller abbauen und weniger Geld für Zinsen ausgeben.
