Inhaltsverzeichnis
- Wie Mortgage Loan Officers bezahlt werden
- Vergleichen von Krediten mit Ermittlungskosten
- Kreditsachbearbeiter Stellplätze
- Hypothekenmakler vs Bank Loan Officer
- Die Quintessenz
Es ist schrecklich nett von Kreditgebern, kostenlose Kredite anzubieten. Zumindest klingt das so - zumindest in all diesen Internetwerbungen oder E-Mails, in denen Kredite zu supergünstigen Konditionen ohne Spesen angeboten werden.
Haben Sie sich jemals gefragt, wie Kreditgeber dies tun können? Wenn sie dich nicht belasten, muss das Geld irgendwo herkommen. Es hilft, Dinge zu klären, wenn Sie verstehen, wie ein Kreditsachbearbeiter sein Geld verdient.
die zentralen Thesen
- Kreditsachbearbeiter erhalten entweder eine Entschädigung "auf der Vorderseite" - über die Gebühren, die Sie bei Erhalt Ihres Kredits zahlen - und / oder "auf der Rückseite" - eine Provision von ihrer Einrichtung (die Sie indirekt über einen höheren Zinssatz zahlen) Ein Kreditgeber gibt Ihnen einen Überblick über den effektiven Jahreszins Ihres Kredits, der die jährlichen Gesamtkosten des Kredits darstellt. Sie müssen sich nicht mit Kreditsachbearbeitern auseinandersetzen, die Sie zu Hypotheken mit variablem Zinssatz oder zur Refinanzierung drängen.
Wie Mortgage Loan Officers bezahlt werden
Kreditsachbearbeiter werden auf eine Weise bezahlt, die sie "vorne" und / oder "hinten" nennen. Wenn ein Kreditsachbearbeiter an der Front Geld verdient, bedeutet dies, dass er Gebühren für Dinge erhebt, die Sie sehen können - verschiedene Gebühren für die Bearbeitung Ihres Kredits, die häufig als Abwicklungskosten oder Bearbeitungsgebühren eingestuft werden. Sie können diese Gebühren aus eigener Tasche bezahlen, wenn Sie die Papiere unterschreiben oder sie in den Kredit aufnehmen.
Wenn ein Kreditsachbearbeiter auf der Rückseite Geld verdient, bedeutet dies, dass Geld von der Bank als eine Art Provision für die Einreichung des Kredits eingeht. Das ist das Geld, das du nicht siehst. Wenn Kreditgeber behaupten, Ihnen ein "No-out-of-pocket" - oder "No-fee" -Darlehen zu geben, verdienen sie immer noch Geld, aber sie berechnen es auf "the back".
Also ist das nicht besser für dich? Nicht unbedingt. Obwohl die Bank dem Kreditsachbearbeiter jetzt eine Provision zahlt, kommt das Geld wirklich von Ihnen, dem Kreditnehmer - in Form eines höheren Zinssatzes. Kreditgeber, die an der Front keine Gebühren erheben, können einen höheren Satz erheben, um entgangene Gebühren auszugleichen. Tatsächlich könnte das kreditgebende Institut auf diese Weise viel mehr Geld verdienen, da es für möglicherweise 30 Jahre oder länger einen höheren Zinssatz erhält.
Vergleichen von Krediten mit Ermittlungskosten
Wie vergleichen Sie Kredite, um sicherzugehen, welches Geschäft für Sie das beste ist? Sie müssen den jährlichen Prozentsatz (APR) verstehen.
Wenn Sie einen Kredit beantragen, muss der Kreditsachbearbeiter Ihnen eine Schätzung in gutem Glauben vorlegen - eine Art Vorschau auf Ihre Hypothek und deren Bedingungen. In dieser Schätzung ist der effektive Jahreszins für Ihr Darlehen enthalten, aus dem die gesamten Kosten des Darlehens für Sie auf jährlicher Basis hervorgehen - unter Berücksichtigung der Kosten für die Gebühren sowie des Zinssatzes. Durch den Vergleich von Schätzungen in gutem Glauben und deren effektiven Jahreszins können Sie eine bessere Vorstellung davon bekommen, welche Kreditgeber vorhaben, Ihnen Gebühren in Rechnung zu stellen.
Ein Vergleich wird oft deutlich machen, dass es, wie man sagt, kein kostenloses Mittagessen gibt. Vielleicht zahlen Sie gerade kein Geld aus eigener Tasche, aber entweder zahlen Sie jetzt oder Sie zahlen später. Oft ist es besser, die Gebühren jetzt zu zahlen, um einen niedrigeren Satz zu erhalten, als über 30 Jahre einen höheren Satz zu zahlen.
Kreditsachbearbeiter Stellplätze
Denken Sie daran, dass Kreditsachbearbeiter trotz ihres maßgeblichen Namens Verkäufer sind. Sie werden bezahlt, indem sie Ihnen etwas verkaufen - insbesondere einen Kredit. Und das Darlehen, das ihnen am besten zugute kommt, liegt möglicherweise nicht in Ihrem besten Interesse.
Seien Sie zum Beispiel vorsichtig mit dem Kreditsachbearbeiter, der Ihnen eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) verkaufen möchte, und verkaufen Sie dann weiterhin nach ARM nach ARM für dieselbe Immobilie. ARMs sind eine gute Wahl für bestimmte Personen, insbesondere für diejenigen, die wissen, dass sie nicht lange zu Hause sind oder planen, den Kredit innerhalb eines bestimmten Zeitraums vollständig zurückzuzahlen. Wenn Sie jedoch planen, länger als etwa sieben Jahre in Ihrem Haus zu bleiben, ist ein ARM möglicherweise keine sehr gute Wahl, da sich der Zinssatz für Sie dramatisch erhöhen könnte.
Es ist Aufgabe der Beamten, so viele Kredite wie möglich zu vergeben. Eine Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, Menschen in ARMs zu bringen, die möglicherweise häufig refinanziert werden müssen. Wenn sie Ihnen mitteilen, dass es ein guter Zeitpunkt für die Refinanzierung ist - ob es sich um eine ARM- oder eine Festhypothek handelt -, müssen Sie herausfinden, wie viel Sie dieses Darlehen kosten wird. Um dies zu tun, müssen Sie überlegen, wie viele Auslagen Sie bezahlen, ob der Darlehenszinssatz niedriger ist und ob Sie lange genug im Darlehen sind, um diese Ausgaben wieder hereinzuholen. Wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz erhalten und keine Gebühren zahlen, ist dies möglicherweise ein besseres Geschäft als das, was Sie jetzt haben.
Hypothekenmakler vs Bank Loan Officer
Manchmal sind die Leute hinter diesen verlockenden Anzeigen nicht selbst Bankdarlehens-Beauftragte, sondern Hypothekenmakler. Makler dienen als Vermittler zwischen Kreditnehmern und Kreditgebern; Sie bedienen selbst keine Kredite. Wenn ein Darlehen genehmigt wird, erhebt der Hypothekenmakler vom Darlehensgeber eine Vermittlungsgebühr als Entschädigung.
Der Vorteil eines Maklers für Sie als Kreditnehmer besteht darin, dass Makler bei den verschiedenen Banken nach den niedrigsten Zinssätzen suchen können, während ein Kreditsachbearbeiter nur den von seiner Einrichtung angebotenen Zinssatz verwenden kann. Der Vorteil der direkten Nutzung einer Bank besteht darin, dass sie dem Broker keine Gebühr zahlen muss - die Kosten dafür werden, wie Sie wetten können, irgendwann aus Ihrer Tasche kommen, auf die eine oder andere Weise. Wenn der Broker einen günstigeren Zinssatz findet, seine Gebühr berechnet und dennoch das günstigste Darlehen anbietet, ist dies möglicherweise die beste Wahl.
Sie müssen Ihre Hausaufgaben machen und die Schätzungen in gutem Glauben vergleichen, um sicherzugehen. Denken Sie daran, der Kreditsachbearbeiter entscheidet, wie viel Geld er bis zu einem gewissen Grad verdienen möchte. Sie haben vielleicht einen Verhandlungsraum. Erwarten Sie nicht immer, dass Broker Ihnen den bestmöglichen Preis bieten. Sie geben möglicherweise nicht den niedrigsten Preis an, den sie anbieten können, da sie durch das Anbieten des ursprünglich angegebenen Preises möglicherweise mehr Provision für das Back-End erhalten.
Die Quintessenz
Wie können Sie sich am besten schützen? Recherchiere. Einkaufsbummel. Akzeptieren Sie nicht die erste Schätzung in gutem Glauben. Holen Sie sich mehrere Schätzungen. Vergleichen Sie den APR für jeden einzelnen. Gehen Sie zu Brokern und Bankern, um zu sehen, was sie anbieten.
Seien Sie vorsichtig mit dem Kreditsachbearbeiter, der Sie nicht fragt, wie lange Sie in Ihrem Haus wohnen werden. Wenn sie Ihnen keine Fragen stellen, wissen sie nicht, welcher Kredit am besten zu Ihnen passt. Wenn Sie vorhaben, nur eine kurze Zeit zu Hause zu sein - weniger als ein Jahrzehnt oder so -, könnten Sie einen ARM in Betracht ziehen. Wenn Sie für längere Zeit dort sein werden, erwägen Sie einen 30-jährigen Kredit. Noch besser ist, wenn der Tag kommt und Sie es sich leisten können, zahlen Sie jeden Monat zusätzlich für Ihr 30-jähriges Darlehen und zahlen Sie es stattdessen innerhalb von 15 Jahren aus.
