Wenn Sie den Job wechseln und das Geld plötzlich verfügbar ist, können Sie es als eine einfache Möglichkeit ansehen, Ihre Umzugskosten und die anderen Kosten für die Aufnahme Ihrer neuen Position zu decken. Oder Sie sehen Ihren 401 (k) als eine Möglichkeit, für ein Haus oder einen anderen großen Einkauf zu sparen, oder als ein Sparschwein, das Sie für die Ausbildung eines Kindes verwüsten könnten.
Nicht so schnell: Ihr 401 (k) ist eine der besten Optionen, die Sie für den Ruhestand sparen müssen. Es ist also klug, ihn in Ruhe zu lassen, es sei denn, Sie stehen vor ernsthaften Schwierigkeiten. Es gibt nicht nur strenge Regeln, um 401 (k) Geld vorzeitig abzuheben, sondern Ihr 401 (k) könnte eines Tages das wertvollste Stück Ihres Ruhestandseinkommens sein. Die meisten Menschen haben keine andere Altersvorsorge. Aus all diesen Gründen ist Ihr 401 (k) wichtiger als Sie vielleicht denken.
Die zentralen Thesen
- Ein 401 (k) -Konto ist der einzige von Arbeitgebern gesponserte Altersvorsorgeplan, der den meisten Menschen heute zur Verfügung steht. Wenn Ihr Arbeitgeber Ihren 401 (k) -Beiträgen entspricht und Sie nicht genug Beiträge leisten, um den vollen Betrag einzutreiben, verpassen Sie das Angebot Wenn Sie Ihre 401 (k) vor dem Alter von 59 ½ abheben, müssen Sie in der Regel Steuern und Strafen zahlen.
Sparen für den Ruhestand mit einem 401 (k)
In der Vergangenheit waren viele Beschäftigte des privaten Sektors auf eine traditionelle leistungsorientierte Rente ihres Arbeitgebers angewiesen. Aber das war es dann. 1980 nahmen fast 40% der Beschäftigten des privaten Sektors an traditionellen Pensionsplänen teil. Bis 2019 war diese Zahl auf unter 15% gefallen und sie sinkt weiter.
Unterdessen nahmen 401 (k) Pläne zu. Sie bleiben auch heute eine beliebte Wahl für Anleger, da sie eine flexible und bewährte Möglichkeit bieten, um im Ruhestand zu sparen. Am Ende des ersten Quartals 2019 beteiligten sich mehr als 55 Millionen Amerikaner an 401 (k) -Plänen, die nach Angaben des Investment Company Institute ein Vermögen von schätzungsweise 5, 7 Billionen US-Dollar besaßen.
Angesichts der Tatsache, dass traditionelle Renten so gut wie obsolet werden, wird der Druck auf den 401 (k) erhöht, das schwere Heben für den Ruhestand zu tun. Einige Mitarbeiter verfügen über ein individuelles Rentenkonto (IRA) und andere Ersparnisse, die dem Pot hinzugefügt werden sollen, aber für die meisten stammt der größte Teil ihres Einkommens wahrscheinlich aus der Sozialversicherung zuzüglich des Betrags, den sie für ihre 401 (k) haben.
Selbst wenn Sie die Sozialversicherung im vollen Rentenalter in Anspruch nehmen - 66 für die meisten Babyboomer, 67 für Arbeitnehmer, die 1960 oder später geboren wurden -, ersetzt dies nur etwa 40% Ihres Einkommens. Finanzplaner sagen jedoch häufig, dass Sie 70% bis 90% Ihres derzeitigen Einkommens ersetzen müssen, wenn Sie den Lebensstil beibehalten möchten, den Sie heute genießen. Hier kommt der Beitrag zu einem 401 (k) ins Spiel - und im Idealfall bleibt das Geld bis zur Pensionierung unangetastet.
Das Abheben von Geld von Ihrem 401 (k) vor dem 59½. Lebensjahr führt normalerweise zu einer 10% igen Vorbezugsstrafe (es gibt bestimmte Ausnahmen) und der Betrag, den Sie abheben, unterliegt ebenfalls der Einkommenssteuer. Wenn Sie Ihre 401 (k) vor Ihrer Pensionierung abtropfen lassen oder sogar relativ bescheidene Mengen davon zu sich nehmen, kann dies schwerwiegende Folgen für Ihren Lebensstandard im Ruhestand haben.
5, 7 Billionen US-Dollar
Das geschätzte Vermögen in 401 (k) plante zum Ende des ersten Quartals 2019.
Berechnung Ihres Ruhestandseinkommens
Basierend auf diesen Informationen prognostizierte der Lifetime Income Calculator einen Kontostand bei Pensionierung von 187.453 USD und ein Lebenseinkommen pro Monat von 1.018 USD. Wenn unser hypothetischer Rentner auch die durchschnittliche Sozialversicherungsleistung von 1.461 USD (für 2019) erhalten würde und keine anderen Einkommensquellen hätte, wäre sein monatliches Gesamteinkommen 2.479 USD.
Die Verwaltung für soziale Sicherheit bietet auch Taschenrechner an, mit denen Sie Ihr monatliches Einkommen aus dieser Quelle projizieren können.
Warum ist Ihr 401 (k) wichtig?
Ein Vorteil einer 401 (k) gegenüber einer IRA sind die erheblich höheren Beitragsgrenzen.
Neben dem Unterschiedsbetrag bei der Obergrenze für Ersparnisse ist der andere große Vorteil der Maximierung des Betrags, den Sie in Ihre 401 (k) investieren, der, wenn Ihr Arbeitgeber Ihre Beiträge um einen bestimmten Prozentsatz anpasst. Wenn Sie nicht mindestens genug investieren, um Ihr volles Arbeitgeber-Match zu erreichen, ist es so, als ob Sie freies Geld abgeben. Dieses Matching-Geld wird übrigens nicht auf Ihr Beitragslimit angerechnet.
Viele Arbeitgeber decken mindestens einen Teil der 401 (k) -Beiträge ihrer Arbeitnehmer ab. Angenommen, Ihr Arbeitgeber passt 100% Ihrer Beiträge für bis zu 3% Ihres Gehalts an. Wenn Sie also 40.000 USD pro Jahr verdienen, würde der Beitrag Ihres Arbeitgebers Ihrem 401 (k) weitere 1.200 USD hinzufügen, sofern Sie selbst mindestens so viel beigetragen haben. Wenn Ihr Kollege dasselbe Gehalt verdient und beschließt, keinen 401 (k) -Beitrag zu leisten, verliert er oder sie nicht nur die steuerlich begünstigte Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen, sondern sie haben auch diese kostenlosen 1.200 USD vom Arbeitgeber aufgegeben.
Ein 401 (k) -Match ist eine schreckliche Sache - wie jedes 401 (k) im Allgemeinen. Zu oft nehmen die Mitarbeiter jedoch überhaupt nicht an diesen Plänen teil. Vielleicht würden sie es aber auch, wenn sie wirklich verstehen würden, wie sie das freie Geld vom Arbeitgebermatch wegwerfen.
Schlussfolgern
Versuchen Sie immer, mindestens genug zu Ihrem 401 (k) beizutragen, um ein vollständiges Arbeitgeber-Match zu erzielen. Überlegen Sie, ob Sie bis zu Ihrem jährlichen Beitragslimit noch mehr weglegen können, wenn Sie es sich leisten können. Wenn Sie den Job wechseln, geben Sie das Geld nicht aus. Rollen Sie es stattdessen in eine IRA oder in die 401 (k) Ihres neuen Arbeitgebers, wenn möglich. In jedem Fall wird Ihr Geld für Ihre Rentenjahre steuerlich weiter steigen.
Denken Sie daran, dass es ein wichtiger Schlüssel zu jedem Altersvorsorgeplan - unabhängig von der Art - ist, konsequent zu sparen.
