Was ist eine befristete Refinanzierung?
Eine befristete Refinanzierung ändert den Zinssatz, die Laufzeit oder sowohl den Zinssatz als auch die Laufzeit einer bestehenden Hypothek, ohne neues Geld vorzuschieben. Es kann auch als No-Cash-Out-Refinanzierung bezeichnet werden. Dies unterscheidet sich von einer Auszahlungsrefinanzierung, bei der neues Geld für den Kredit bereitgestellt wird. Zins- und Laufzeitrefinanzierungen sind häufig mit niedrigeren Zinssätzen verbunden als Auszahlungsrefinanzierungen.
Die zentralen Thesen
- Eine befristete Refinanzierung ändert den Zinssatz, die Laufzeit oder sowohl den Zinssatz als auch die Laufzeit einer bestehenden Hypothek, ohne neues Geld vorzuschieben. Die Zinssatz- und Laufzeitrefinanzierungsaktivität wird hauptsächlich durch einen Rückgang der Marktzinssätze bestimmt, während die Auszahlungsrefinanzierungsaktivität durch die Erhöhung der Immobilienwerte bestimmt wird. Wenn sich der Kredit eines Kreditnehmers erheblich verbessert hat, kann sich dieser Kreditnehmer möglicherweise zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren.
Grundlegendes zur Refinanzierung von Zinssätzen und Laufzeiten
Die Zinssatz- und Laufzeitrefinanzierungsaktivität wird hauptsächlich durch einen Rückgang der Marktzinssätze bestimmt, während die Auszahlungsrefinanzierungsaktivität durch die Erhöhung der Immobilienwerte bestimmt wird. Da die Refinanzierung von Zinssätzen und Auszahlungen sowohl mit Vor- als auch Nachteilen verbunden ist, muss der Kreditnehmer die Vor- und Nachteile abwägen, bevor er endgültige Entscheidungen trifft.
Vorteile der Zins- und Laufzeitrefinanzierung
Zu den potenziellen Vorteilen der Zins- und Laufzeitrefinanzierung gehört die Sicherstellung eines niedrigeren Zinssatzes und einer günstigeren Laufzeit der Hypothek, wobei jedoch derselbe Hauptbetrag erhalten bleibt. Eine solche Refinanzierung könnte die monatlichen Zahlungen des Hausbesitzers senken oder möglicherweise einen neuen Zeitplan festlegen, um die Hypothek schneller zurückzuzahlen. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, eine Zins- und Laufzeitoption auszuüben.
Voraussetzungen für die befristete Refinanzierung
Damit die Zins- und Laufzeitrefinanzierung funktioniert, müssen dem Kreditnehmer niedrigere Zinssätze zur Verfügung stehen. Es gibt zwei Hauptgründe, warum dies möglicherweise nicht der Fall ist. Der erste Grund ist, dass die Zinsen in der Gesamtwirtschaft sowohl steigen als auch fallen können. Es gibt viele Faktoren, die die Zinssätze beeinflussen und auf die der Kreditnehmer keinen Einfluss hat.
Die Kreditnehmer haben jedoch eine gewisse Kontrolle über ihren Verbraucherkredit. Wenn ein Hausbesitzer mit Kreditkarten oder Hypothekenzahlungen in Verzug gerät, wird dieser Hausbesitzer wahrscheinlich mit höheren Zinssätzen konfrontiert sein. Diese persönlichen Faktoren sind in der Regel wichtiger als die Marktzinssätze. Wenn sich der Kredit eines Kreditnehmers erheblich verbessert hat, kann sich dieser Kreditnehmer möglicherweise zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren.
Wenn sich der Kredit eines Kreditnehmers erheblich verbessert hat, kann sich dieser Kreditnehmer möglicherweise zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren.
Zins- und Laufzeitrefinanzierung im Vergleich zu anderen Optionen
Die Refinanzierung von Auszahlungen nimmt dem Hauseigentümer Eigenkapital ab. Am besten funktioniert es, wenn der Gesamtwert der Immobilie aufgrund steigender Immobilienwerte gestiegen ist. Eine Auszahlungsrefinanzierung ist jedoch auch möglich, wenn der Eigenheimbesitzer die Hypothek gut aufgenommen hat und einen erheblichen Teil seines Eigenkapitals eingezahlt hat. Dabei erhöht eine Auszahlungsrefinanzierung das auf die Hypothek geschuldete Kapital.
Diese Refinanzierung könnte eine Neubewertung des Eigenheims erfordern, um dessen neuen Wert zu ermitteln. Hausbesitzer könnten eine solche Refinanzierung anstreben, um Zugang zu Kapital aus dem Wert des Hauses zu erhalten, den sie sonst möglicherweise nicht sehen, bis das Haus verkauft wurde.
Eine umgekehrte Option, die als Cash-in-Refinanzierung bezeichnet wird, besteht darin, mehr Geld in die Abwicklung der Hypothek zu stecken, um den verbleibenden Kapitalbetrag zu reduzieren.
Wenn Sie eine dieser Optionen in Betracht ziehen, ist es wichtig, alle Auswirkungen sorgfältig zu kalkulieren und festzustellen, wie sie mit der Beibehaltung Ihrer aktuellen Hypothek vergleichbar sind.
Beispiele für die Zins- und Laufzeitrefinanzierung
Wenn beispielsweise die Zinssätze sinken, kann es sein, dass ein Hausbesitzer, der seit 10 Jahren eine 30-jährige Hypothek zurückzahlt, die neuen Zinssätze nutzen möchte. Eine Option wäre die Refinanzierung des Restbetrags der ursprünglichen Hypothek zu diesem niedrigeren Zinssatz für eine neue volle Laufzeit von 30 Jahren. Das neue Darlehen würde niedrigere monatliche Zahlungen haben, aber es wäre, als würde man mit einem niedrigeren Zinssatz von vorne beginnen. Die Gesamtlaufzeit für die Tilgung der Hypothek würde um 10 Jahre verlängert. Es gab 10 Jahre, in denen die erste Hypothek gezahlt wurde, und für die neue Hypothek wären weitere 30 Jahre vorgesehen, was insgesamt 40 Jahren entspricht. Zwischen den niedrigeren Zinssätzen und den längerfristigen wären die monatlichen Zahlungen viel niedriger.
Der Hausbesitzer könnte auch die Option der Zins- und Laufzeitrefinanzierung nutzen, um den neuen Zinssatz zu zahlen und eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren auszuhandeln. Die monatlichen Zahlungen wären doppelt so hoch wie für eine Laufzeit von 30 Jahren, alle anderen Dinge sind gleich. Da die Zinssätze gesunken sind, können die monatlichen Zahlungen niedriger sein als für die verbleibenden 20 Jahre der ursprünglichen Hypothek.
Wahrscheinlicher ist, dass die monatlichen Zahlungen aufgrund der kürzeren Laufzeit immer noch höher sind. Der Hauptvorteil ist, dass der Hausbesitzer fünf Jahre an Zahlungen sparen würde. Es gab 10 Jahre für die Zahlung der ursprünglichen Hypothek und 15 Jahre für die neue Hypothek, was insgesamt 25 Jahren entspricht.
