Hausbesitzer zu werden ist für viele Menschen ein Teil des amerikanischen Traums. Es ist eine große Leistung und eine der größten Investitionen, die Sie wahrscheinlich in Ihrem Leben tätigen werden. Aber nur sehr wenige von uns können sich ein Zuhause mit Bargeld leisten. Um diesen Traum zu verwirklichen, muss man versuchen, einen Kreditgeber zu finden, der uns für würdig hält, einen Kredit zu gewähren. Hypotheken sind ein wichtiger Bestandteil des Finanzsystems. Aber sie waren nicht immer so geschnitten und trocken. Sie können komplex sein und werden noch komplizierter, wenn die Kreditgeber nicht die Interessen ihrer Kunden im Mittelpunkt haben. Also, wer reguliert die Hypothekenbranche? Dieser Artikel beschreibt die Hauptakteure, die für die Regulierung und die Rechenschaftspflicht der Kreditgeber verantwortlich sind.
Die zentralen Thesen
- Die Bundesregierung reguliert die Hypothekenbranche durch eine Reihe von Gesetzen, die vom Kongress verabschiedet wurden. Die Verordnung Z (Truth in Lending Act) schützt die Verbraucher und verpflichtet die Kreditgeber zur vollständigen Offenlegung von Zinssätzen, Gebühren, Kreditbedingungen und anderen Bestimmungen als Anforderungen für große Treuhandkonten.
Die Grundlagen der Hypothekenregulierung
Hypothekenbanken müssen bestimmte von der Bundesregierung festgelegte Regeln einhalten. Diese Regeln stellen sicher, dass Kreditgeber alles in ihrer Macht Stehende tun, um faire und legale Dienstleistungen zu erbringen, und dass sie die breite Öffentlichkeit nicht ausnutzen. Einfach gesagt, reguliert die Bundesregierung die Hypothekenbranche. Dies geschieht durch eine Vielzahl von Agenturen und eine Vielzahl von Rechtsakten des Kongresses.
Das Bundesgesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe (TILA) soll dazu beitragen, die Verbraucher in ihren Beziehungen zu Kreditgebern zu schützen. Vorschrift Z ist die Vorschrift des Federal Reserve Board, mit der TILA implementiert wurde. Das Gesetz verpflichtet die Kreditgeber, Informationen über ihre Produkte und Dienstleistungen an die Verbraucher weiterzugeben, und zielt darauf ab, die Verbraucher vor irreführenden Praktiken der Kreditgeber zu schützen. Ein weiterer wesentlicher Bestandteil der Hypothekenregulierung ist das Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA). Dieses Gesetz wurde vom Kongress erlassen, damit Käufer und Verkäufer über die vollständigen Abrechnungskosten im Zusammenhang mit dem Kauf von Eigenheimen informiert werden.
Nach der Finanzkrise von 2008 wurde die Hypothekarkreditvergabe einer eingehenden Prüfung unterzogen. Vor dem Immobilienmarktcrash stieg die Nachfrage nach Mortgage-Backed Securities (MBS), da die Anleger nach höheren Erträgen aus ihren Anlagen hungerten. Hedgebanken begannen, ihre Kreditanforderungen zu lockern, indem sie Hypotheken an Personen mit niedrigen Bonitätsnoten - oft ohne Anzahlungen - zu hohen Zinssätzen weitergaben. Als die Werte ihren Höchststand erreichten, stiegen die Zinssätze und verteuerten die Zahlungen. Viele Hausbesitzer konnten sich ihre Häuser nicht leisten und gerieten in Zahlungsverzug, was den Markt zum Absturz brachte.
Aufgrund der Probleme nach der Finanzkrise von 2008 wurden im Dodd-Frank-Wall-Street-Reform- und Verbraucherschutzgesetz zusätzliche Vorschriften für die Hypothekenbranche zum Schutz der Verbraucher festgelegt, die die Vorschriften gegen Raubdarlehen verschärfen und die Hypothekenqualifizierungsstandards verschärfen. Gemäß den im Jahr 2018 in Kraft getretenen Gesetzesänderungen sind das Gesetz, die Hinterlegungspflichten für Wohnhypotheken, die von einem Verwahrungsinstitut oder einer Kreditgenossenschaft gehalten werden, unter bestimmten Bedingungen ausgenommen. Die Federal Housing Finance Agency darf auch Standards für Freddie Mac und Fannie Mae festlegen, um unterschiedliche Bewertungsmethoden für die Hypothekarkredite zu berücksichtigen.
Durch die Verabschiedung von Dodd-Frank wurden mehr Schutzmechanismen für die Verbraucher geschaffen, doch durch die 2018 vorgenommenen Änderungen wurden einige Teile des Gesetzes gelockert.
Regulation Z's Gesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe
Das Truth in Lending Act wurde 1968 durch die Verordnung Z eingeführt, um Verbraucher vor böswilligen, zwielichtigen oder unlauteren Praktiken von Kreditgebern und anderen Gläubigern zu schützen. Die Kreditgeber sind verpflichtet, vollständige Angaben zu Zinssätzen, Gebühren, Kreditbedingungen und anderen Bestimmungen zu machen. Sie müssen den Verbrauchern auch die Schritte zur Verfügung stellen, die sie zur Einreichung einer Beschwerde unternehmen müssen, und Beschwerden müssen rechtzeitig bearbeitet werden. Kreditnehmer können auch bestimmte Arten von Darlehen mit einer bestimmten Frist kündigen. Mit all diesen Informationen haben Verbraucher die Möglichkeit, sich nach den bestmöglichen Konditionen und Kreditgebern umzusehen, wenn es darum geht, Geld zu leihen oder eine Kreditkarte zu erhalten.
RESPA
Das Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) regelt die Beziehungen zwischen Hypothekengebern und anderen Immobilienfachleuten - hauptsächlich Immobilienmaklern -, um sicherzustellen, dass keine Parteien Rückschläge erhalten, um die Verbraucher zur Inanspruchnahme bestimmter Hypothekendienste zu ermutigen. Das Gesetz verbietet es Kreditgebern auch, große Treuhandkonten anzufordern, während Verkäufer daran gehindert werden, Eigentumsversicherungsunternehmen zu beauftragen.
Key Enforcers
Nach der Finanzkrise im Jahr 2008 hat das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), eine unabhängige Regierungsbehörde, den größten Spielraum bei der Schaffung und Durchsetzung von Vorschriften für die Hypothekenbranche. Die Regulierungsbefugnis der Federal Reserve erstreckt sich auch auf die Hypothekenbranche. Das US-Department of Housing and Urban Development (HUD) regelt über die Federal Housing Administration (FHA) die Kreditvergabepraktiken der FHA. Die Federal Housing Finance Agency regelt die Aktivitäten der Hypothekenmarktliquiditätsanbieter Fannie Mae und Freddie Mac.
Beschwerde einreichen
Verbraucher, die Beschwerden über Hypothekengeber haben, sollten sich zunächst über die Website der Agentur an CFPB wenden. Es bietet den Verbrauchern zahlreiche Tools zur Bearbeitung von Kreditbeschwerden. Die Federal Reserve, die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) und die National Credit Union Administration (NCUA) fordern die Verbraucher auf, sich wegen Beschwerden von Hypothekengebern an sie zu wenden.
