Was ist ein Recast-Trigger?
Ein Auslöser für eine Neufassung ist eine Klausel in einem Darlehensvertrag, die eine außerplanmäßige Änderung des Tilgungsplans des Darlehens in Kraft setzt, z. B. dessen Tilgungstabelle, falls bestimmte Bedingungen erfüllt sind.
BREAKING DOWN Recast-Auslöser
Ein Auslöser für eine Neufassung ändert im Wesentlichen den Umfang des Tilgungsplans, um eine pünktliche Zahlung zu gewährleisten. Die Klausel spricht insbesondere negative Tilgungshypotheken an. Per Definition tritt eine negative Abschreibung ein, wenn sich der Kapitalbestand eines Kredits erhöht, weil ein Kreditnehmer keine Zahlungen geleistet hat, die die fälligen Zinsen decken. Der verbleibende geschuldete Zins wird dem Kapital des Darlehens hinzugerechnet. Wenn der ausstehende Kapitalbestand der Hypothek auf einen bestimmten Prozentsatz ansteigt, in der Regel zwischen 110 Prozent und 125 Prozent des ursprünglichen Kapitalbestands der Hypothek, wird der Auslöser wirksam und die Neufassung wird wirksam.
Bei bestimmten Arten von Hypotheken mit variabler Verzinsung (ARM), einschließlich Hypotheken mit variabler Verzinsung als Zahlungsoption, kann eine negative Abschreibung auftreten. Mit diesen Hypotheken können die Darlehensnehmer die Hypothek auf verschiedene Arten abbezahlen, z. B. das gesamte Kapital und die Zinsen, nur die Zinsen oder nur einen Teil der Zinsen. Während der Kreditnehmer die verschiedenen Zahlungsoptionen mit einer Option ARM zu schätzen weiß, könnte der Kreditnehmer langfristig mehr zahlen.
Neufassung von Triggern und Risiken
Ein Auslöser für eine Neufassung birgt bestimmte Risiken, mit denen sich Kreditnehmer bei der Beantragung von Hypotheken vertraut machen sollten, da ein Mangel an Verständnis zu einer echten finanziellen Belastung führen kann.
Wenn eine Hypothek mit variablem Zinssatz für eine Zahlungsoption ihre negative Amortisationsgrenze erreicht und eine außerplanmäßige Neufassung auslöst, wird die monatliche Zahlung wahrscheinlich erheblich ansteigen, was zu einem Zahlungsschock führt. Die vom Kreditnehmer bezahlte bezahlbare Zahlung könnte zu einer erheblichen finanziellen Belastung werden, falls sich der Zinssatz für den ARM ändert und eine höhere monatliche Zahlung erforderlich wird. In einem extremen Szenario könnte sich die Zahlung so weit erhöhen, dass der Kreditnehmer keine andere Wahl hat, als die Schuld in Verzug zu setzen.
Selbst ein moderater Anstieg der Zinssätze in Abhängigkeit von der Höhe der negativen Tilgungsgrenze der Hypothek könnte einige Monate vor dem 61. Monat zu einer außerplanmäßigen Neufassung führen. Dies ist in der Regel die erste geplante Neufassung einer Zahlungsoptions-ARM. Da es sich bei einem Optionskredit von ARM um ein Standardverfahren handelt, das alle fünf oder zehn Jahre neu fasst, ist der 61. Monat ein wichtiger Indikator auf dem Weg zur Rückzahlung des Kredits. Dann wird eine neue Mindestzahlung berechnet. Die Auszahlung erfolgt im Monat 61 auf der Grundlage des vollständig indexierten Zinssatzes, der Restlaufzeit des Darlehens und des Kreditsaldos zu diesem Zeitpunkt.
