Was ist eine erneuerbare Laufzeit?
Eine erneuerbare Laufzeit ist eine Klausel in einer Laufzeitversicherung, die es dem Begünstigten ermöglicht, die Laufzeit für einen festgelegten Zeitraum zu verlängern, ohne sich erneut für eine neue Deckung qualifizieren zu müssen. Eine erneuerbare Laufzeit setzt voraus, dass die Prämienzahlungen aktuell sind und eine Verlängerungsprämie vom Begünstigten gezahlt wird.
So funktioniert eine erneuerbare Risikoversicherung
Im Rahmen eines Lebensversicherungsvertrags wäre eine Klausel mit verlängerbarer Laufzeit von Vorteil, da die künftigen gesundheitlichen Umstände nicht vorhersehbar sind. Obwohl die anfänglichen Prämien wahrscheinlich höher sind als die eines Lebensversicherungsvertrags ohne verlängerbare Laufzeitklausel (die Versicherungsgesellschaft muss für diesen Anstieg des Risikos entschädigt werden), ist diese Art der Versicherung in der Regel im besten Interesse des Begünstigten.
Die meisten Finanzberater empfehlen, nach Möglichkeit erneuerbare Versicherungspolicen abzuschließen. Die meisten Risikolebensversicherungen sind erneuerbar, aber nicht alle.
Erneuerbarkeit ist wichtig, da Versicherungsnehmer in der Regel nach Ablauf der Laufzeit einen Vertrag verlängern möchten, sofern sich ihre Lebensumstände nicht drastisch ändern, z. B. wenn sich der Gesundheitszustand verschlechtert oder jemand nicht mehr versicherbar ist. Die Erneuerbarkeit ermöglicht es einem Versicherungsnehmer, die derzeitige Deckung beizubehalten (obwohl dies wahrscheinlich mit einer viel höheren Prämie verbunden ist), ohne sich erneut qualifizieren zu müssen.
Im Allgemeinen kann die Möglichkeit eines Worst-Case-Szenarios beruhigt werden, wenn eine erneuerbare Laufzeit für eine Risikolebensversicherung besteht. Bei einer ART-Lebensversicherung (Annual Renewable Term) gilt der ursprüngliche Vertrag für ein Jahr und verlängert sich jährlich. Solche Policen bieten eine garantierte Versicherungsfähigkeit für eine bestimmte Anzahl von Jahren sowie eine Sterbegeldsumme. Die Prämien der Police werden jährlich überprüft, und ein Versicherungsnehmer zahlt wahrscheinlich mehr, wenn er älter wird. Der Hauptgrund für die Wahl einer ART wäre, wenn jemand schnell eine kurzfristige Lebensversicherung benötigt.
Die zentralen Thesen
- Eine erneuerbare Laufzeit bezieht sich auf eine Klausel in vielen Risikolebensversicherungen, die eine Verlängerung ermöglicht, ohne dass ein neues Underwriting erforderlich ist. Bei einer erneuerbaren Laufzeit kann der Versicherungsschutz verlängert werden, auch wenn die Gesundheit des Versicherten abgenommen hat, die neuen Prämien richten sich jedoch nach dessen Alter. Eine Verlängerung der Amtszeit ist häufig zeitlich begrenzt, sodass eine Verlängerung nicht mehr möglich ist, z. B. bis zum Alter von 70 Jahren.
Erneuerbare Laufzeit versus konvertierbare Laufzeit
Menschen verwechseln oft erneuerbare Risikolebensversicherungen mit konvertierbaren Risikolebensversicherungen. Während eine erneuerbare Risikolebensversicherung es Ihnen ermöglicht, Ihre derzeitige Deckung einfach zu verlängern, bedeutet eine konvertierbare Risikolebensversicherung, dass ein Versicherungsnehmer zu jedem Zeitpunkt während Ihrer Laufzeit oder vor Ihrem 70. Geburtstag (je nachdem, welcher Fall zuerst eintritt) die Laufzeit verlängern kann Deckung auf Lebenszeit.
Die beiden Versicherungstypen sind insofern ähnlich, als der Versicherte unabhängig von seiner Gesundheit keine Neuqualifizierung oder zusätzliche Prüfung bestehen muss. Sie unterscheiden sich darin, dass die erneuerbare Laufzeit nicht auf die gesamte Laufzeit umgestellt werden kann, während die konvertierbare Laufzeit auf die gesamte Laufzeit der Lebensversicherung umgestellt werden kann.
