Roth TSP gegen Roth IRA: Das möchten viele zivile Mitarbeiter der Bundesregierung und Angehörige des US-Militärs wissen, wenn es um die Wahl eines Altersvorsorgeplans geht. Beide Konten sind Roth-Konten, haben jedoch unterschiedliche Steuervorteile, Beitragsgrenzen, Auszahlungsregeln und erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs).
Die zentralen Thesen
- Ein Roth IRA ist ein individuelles Altersvorsorgekonto, das Sie direkt eröffnen und finanzieren. Roth TSPs sind die Version eines Roth 401 (k) der US-Regierung und werden durch Lohnabzüge finanziert. Roth IRAs und Roth TSPs haben unterschiedliche Regeln in Bezug auf Steuern, Beitragsgrenzen, Auszahlungen und erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs).
Was ist ein Sparplan?
Der Thrift Savings Plan (TSP) ist ein beitragsorientierter Pensionsplan des Federal Retirement Thrift Investment Board. Es handelt sich um die Version eines 401 (k) -Rentenplans der US-Regierung. Es gibt zwei verschiedene Pläne - einen für Angestellte im öffentlichen Dienst und einen für Angehörige des Militärs.
Der Unterschied zwischen den beiden Sparplänen zeigt sich, wenn es darum geht, Ihre Beiträge abzugleichen. Wenn Sie ein Angestellter der Zivilregierung sind, entspricht Uncle Sam bis zu 5% Ihres Grundgehalts, das Sie auf ein TSP-Konto einzahlen. Außer in seltenen Fällen steht diese Option Mitgliedern des Militärplans nicht zur Verfügung.
TSPs sind steuerlich latente Pensionspläne. Das bedeutet, dass Ihr jährlicher Beitrag Ihr zu versteuerndes Einkommen für dieses Jahr verringert, wodurch Sie zum Steuerzeitpunkt Geld sparen. Ihre Investitionen werden steuerlich abgegrenzt. Und wenn Sie anfangen, Ausschüttungen zu tätigen, zahlen Sie Steuern auf den Betrag, den Sie abheben.
Beitragsgrenzen für Sparpläne
Die ÜNB entsprechen den Beitrags- und Aufholgrenzen der 401 (k) -Pläne, die den Arbeitnehmern des privaten Sektors offenstehen. Für 2020 beträgt die Beitragsgrenze des Sparsparplans:
- 19.500 USD, wenn Sie jünger als 50 Jahre sind (19.000 USD für 2019). 26.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind (25.000 USD für 2019)
Was ist ein Roth-Sparplan?
Der TSP bietet auch eine Roth-Option nach Steuern an, die einer Roth 401 (k) ähnelt. Die Beitragsgrenzen sind die gleichen wie für herkömmliche ÜNB, die Roth-Version wird jedoch unterschiedlich besteuert.
5, 6 Millionen
Die Anzahl der Personen, die an einem Sparplan teilnehmen. 1, 4 Millionen davon haben Roth-Konten.
Mit traditionellen TSP-Beiträgen erhalten Sie jetzt eine Steuervergünstigung und zahlen Steuern im Ruhestand. Umgekehrt leisten Sie Roth TSP-Beiträge mit Nachsteuer-Dollars. Sie erhalten jetzt keine Steuervergünstigung, aber das Konto wächst mit den Jahren steuerfrei. Auch Ihre Auszahlungen im Ruhestand sind steuerfrei.
Eine Einschränkung: Alle übereinstimmenden Beiträge, die Sie für Ihren Roth-TSP erhalten, werden automatisch in einen herkömmlichen TSP übernommen. Das heißt, Sie zahlen Steuern auf diese Beiträge (aber nicht auf ihre Einnahmen), wenn Sie diese Gelder im Ruhestand abheben. Roth 401 (k) -Matches werden auf die gleiche Weise behandelt.
Ausschluss der Kampfzone
Wenn Sie Angehöriger des Militärs sind, können die TSP-Steuern aufgrund des Ausschlusses von der Kampfzone-Steuer anders funktionieren. Das Einkommen, das Sie während des Einsatzes in einer Kampfzone verdienen, ist von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen ausgeschlossen. Infolgedessen sind Ihre Beiträge zu einem Roth TSP (oder einem Roth IRA) steuerfrei.
Beachten Sie, dass qualifizierte Abhebungen im Ruhestand von einem Roth TSP (oder Roth IRA) immer steuerfrei sind. Dies bedeutet, dass ein Militärmitglied, das in eine Kampfzone entsandt wurde, Geld in einen Roth-TSP (oder eine Roth-IRA) umleiten kann und niemals Steuern auf die Beiträge oder Einnahmen zahlen kann.
Was ist ein Roth IRA?
Eine Roth IRA ist eine IRA, die Sie mit Nachsteuer-Dollars finanzieren. Wie bei einem Roth-TSP zahlen Sie Steuern im Voraus, und dann sind Ihre Auszahlungen im Ruhestand steuerfrei.
Roth IRAs haben auch andere Vorteile:
- Ihre Beiträge und Einnahmen wachsen steuerfrei. Sie können Beiträge jederzeit ohne Steuer oder Strafe abheben. Es gibt keine RMDs für Ihr Leben.
Beitragsbeschränkungen der Roth IRA
Für die Jahre 2019 und 2020 beträgt die Roth IRA-Beitragsgrenze:
- 6.000 USD, wenn Sie jünger als 50 Jahre sind. 7.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. (Dies beinhaltet einen Aufholbeitrag von 1.000 USD.)
Um zu einer Roth IRA beizutragen, müssen Ihre Einnahmen aus Löhnen und anderen Quellen mit Ihrem Jahresbeitrag übereinstimmen oder diesen übersteigen. Abhängig von Ihrem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen kann Ihr Beitrag reduziert (oder beseitigt) werden.
Hier sind die Roth IRA Einkommensgrenzen für 2020:
Roth IRA-Einkommensgrenzen | ||
---|---|---|
Wenn Ihr Anmeldestatus ist… | Und dein modifizierter AGI ist… | Sie können beitragen… |
Verheiratetes gemeinsames Einreichen oder qualifizierende Witwe (n) | Weniger als 196.000 US-Dollar | Bis zur Grenze |
Mehr als 196.000 USD, aber weniger als 206.000 USD | Eine reduzierte Menge | |
206.000 USD oder mehr | Null | |
Alleinerziehend, Haushaltsvorstand oder verheiratet, wenn Sie das ganze Jahr über nicht mit Ihrem Ehepartner zusammen gelebt haben | Weniger als 124.000 US-Dollar | Bis zur Grenze |
Mehr als 124.000 USD, aber weniger als 139.000 USD | Eine reduzierte Menge | |
Mehr als 139.000 US-Dollar | Null | |
Verheiratet, getrennt eingereicht, und Sie lebten zu jeder Zeit des Jahres mit Ihrem Ehepartner zusammen | Weniger als 10.000 US-Dollar | Eine reduzierte Menge |
10.000 US-Dollar oder mehr | Null |
Wie vergleichen sich Roth TSPs und Roth IRAs?
Roth TSPs und Roth IRAs sind zwar ausgezeichnete Altersvorsorgefahrzeuge, weisen jedoch unterschiedliche Merkmale und Vorteile auf. Hier ist ein Vergleich.
Ähnlichkeiten
- Beides sind Vorsorgekonten nach Steuern. Sie zahlen Steuern auf Ihren Beitrag in dem Jahr, in dem Sie diesen leisten (es sei denn, Sie haben Anspruch auf steuerfreie Beiträge). Beiträge und Einnahmen werden steuerfrei, und qualifizierte Abhebungen sind ebenfalls steuerfrei (mit Ausnahme der entsprechenden Beiträge). Beide unterliegen der 5-Jahres-Regel. Um steuerfreie Ausschüttungen zu erhalten, müssen Sie mindestens 59½ Jahre alt oder dauerhaft behindert sein und mindestens fünf Jahre seit dem 1. Januar des Jahres vergangen sein, in dem Sie zum ersten Mal einen Beitrag geleistet haben.
Unterschiede
- Wie Sie dazu beitragen. Mit Roth IRAs tragen Sie direkt zu Ihrem Konto bei. Roth TSP-Beiträge stammen aus Gehaltsabzügen. Einkommensgrenzen. Roth IRAs unterliegen Einkommensbeschränkungen, aber Sie können unabhängig von Ihrem Einkommen einen Beitrag zu einem Roth TSP leisten. Beitragsabhebungen. Sie können Ihre Roth IRA-Beiträge jederzeit ohne Steuern oder Gebühren abheben. Dies ist bei einem Roth TSP keine Option. Erforderliche Mindestverteilungen (RMDs). Roth IRAs haben während Ihres Lebens keine RMDs. Sie müssen jedoch im Alter von 70½ Jahren mit der Einnahme von RMDs von einem Roth-TSP beginnen (es sei denn, Sie arbeiten noch in Ihrem Bundesberuf).
Roth IRA vs. Roth TSP: Was ist besser für Sie?
Bevor Sie sich entscheiden, sollten Sie eine wichtige Frage stellen: Qualifiziere ich mich für das Matching von Fonds? Wenn Sie ein ziviler Angestellter sind und sich qualifizieren, sollten Sie mindestens bis zum Bundesmatch einen Beitrag leisten, da Sie 100% auf das gematchte Geld verdienen (denken Sie: freies Geld).
Wenn Sie ein Angehöriger der Streitkräfte sind und keine entsprechenden Beiträge erhalten, kann es vorteilhafter sein, zuerst in eine Roth IRA zu investieren, um später im Leben über hervorragende Steuervorteile zu verfügen und von RMDs befreit zu sein. Keine RMDs bedeuten, dass Sie Ihre Ersparnisse unangetastet lassen können, wenn Sie das Geld nicht benötigen. Und Ihre Begünstigten können jahrelanges steuerfreies Wachstum und Einkommen genießen.
Wenn Sie dann noch zusätzliches Geld zur Verfügung haben, sollten Sie entweder einen regulären oder einen Roth-TSP-Beitrag in Betracht ziehen, je nachdem, ob Sie jetzt oder später einen Steuerabzug wünschen.
Die Quintessenz
Roth TSPs und Roth IRAs sind hervorragende Möglichkeiten, um für den Ruhestand zu sparen. Und es gibt keine Regeln, die Sie daran hindern, zu beiden beizutragen. Idealerweise können Sie beide Konten maximal nutzen, um Ihre Altersvorsorge zu verbessern.
Bevor Sie Entscheidungen über Ihr Vorsorgekonto treffen, sollten Sie Ihre Optionen mit einem vertrauenswürdigen Finanzplaner oder Berater besprechen.
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