Sie haben den Rat gehört: Kündigen Sie niemals ein Kreditkartenkonto, da dies Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen könnte. Und während es wahr ist, dass das Schließen einer Kreditkarte Ihre Kredit-Scores stark belasten kann, ist dies nicht immer der Fall.
Normalerweise sollten Sie Ihre Kreditkarten offen lassen, auch wenn Sie sie nicht verwenden. Es gibt jedoch einige triftige Gründe, warum Sie ein Kreditkartenkonto schließen möchten. Lesen Sie weiter, um zu erfahren, wie Sie eine Karte richtig stornieren können.
Die zentralen Thesen
- Obwohl dies gegen allgemeine Kreditratschläge verstößt, ist unter bestimmten Umständen die Schließung eines Kreditkartenkontos erforderlich. Eine Kreditkarte kann storniert werden, ohne dass Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt wird, wenn Sie wissen, was Sie tun Ihre Kredit-Historie. Folgen Sie einer Checkliste, wenn Sie eine Kreditkarte stornieren.
Eine Kreditkarte stornieren, ohne Ihre Scores zu beschädigen
Es gibt einen Grund, warum Kreditexperten davon abraten, nicht verwendete Kreditkarten zu sperren. Beverly Harzog, Kreditkartenexpertin und Konsumenten-Finanzanalystin bei US News & World Report, erklärt: „Wenn Sie eine Kreditkarte stornieren, können Sie möglicherweise Ihre Punktzahl senken, nicht aber erhöhen.“
Dieser potenzielle Score-Abfall tritt häufig auf, weil das Schließen einer Kreditkarte sich auf Ihre Kreditauslastung auswirken kann. Die Quote gibt an, wie viel Ihres gesamten verfügbaren Kredits Ihren Kreditberichten zufolge verwendet wird. Je mehr verfügbares Guthaben Sie verwenden (gemäß Ihren Berichten), desto schwerwiegender sind die Auswirkungen auf Ihre Punktzahlen. Hier ist ein einfaches Beispiel, wie das Schließen einer Kreditkarte mit einem Guthaben von 0 USD nach hinten losgehen kann.
- Die erste Kreditkarte hat ein Limit von 1.000 USD und ein Guthaben von 1.000 USD. Die zweite Kreditkarte hat ein Limit von 1.000 USD und ein Guthaben von 0 USD. Ihre Kreditverwendung für beide Karten beträgt zusammen 50%. (1.000 USD Gesamtguthaben + 2.000 USD Gesamtlimit = 50% Auslastung.) Schließen Sie die Kreditkarte Nummer zwei, und Ihre Kreditauslastung springt auf 100%. (1.000 USD Gesamtguthaben + 1.000 USD Gesamtlimit = 100% Auslastung.)
Sie sollten darauf abzielen, Ihr Kreditkartenguthaben jeden Monat vollständig zurückzuzahlen. Dies schützt nicht nur Ihre Kredit-Scores. es kann Ihnen auch viel Geld bei Zinsen sparen.
Idealerweise sollten Sie alle Ihre Karten monatlich auszahlen, dies ist jedoch besonders wichtig, bevor Sie ein Kreditkartenkonto auflösen. Vorausgesetzt, alle Ihre Kreditkarten weisen in Ihren Kreditberichten ein Guthaben von 0 US-Dollar auf, können Sie eine Karte schließen, ohne Ihre Punktzahlen zu beeinträchtigen.
Wenn Sie eine Kreditkarte schließen, riskieren Sie eine Erhöhung Ihrer Kreditauslastung und eine Beeinträchtigung Ihrer Kreditwürdigkeit.
Gründe für die Stornierung einer Kreditkarte
Eine Kreditkarte zu stornieren ist normalerweise eine schlechte Idee. Es gibt jedoch einige Umstände, unter denen eine Kartenstornierung in Ihrem besten Interesse sein könnte. Hier sind drei.
Trennung oder Scheidung
Es ist am besten, gemeinsame Kreditkartenkonten während einer Trennung oder Scheidung zu schließen. Als gemeinsamer Karteninhaber haften Sie für vergangene oder zukünftige Belastungen des Kontos. Es ist nicht ungewöhnlich, dass ein verärgerter Ex aus Trotz übermäßige Aufladungen auf eine gemeinsame Karte stößt.
In diesem Fall - oder selbst wenn nach der Trennung routinemäßige Ausgaben auf einem gemeinsamen Konto getätigt werden - liegen die Gebühren ebenfalls in Ihrer Verantwortung. Ihr Scheidungsurteil könnte besagen, dass Ihr ehemaliger Ehegatte für die Schulden verantwortlich ist, aber dies entbindet Sie in den Augen Ihres Kreditgebers nicht von Ihrer Verpflichtung.
Hohe Jahresgebühren
Wenn Ihr Kartenaussteller Ihnen für ein Konto, das Sie nicht nutzen, eine hohe Jahresgebühr berechnet, kann eine Kündigung gerechtfertigt sein. Beachten Sie jedoch zuerst Folgendes.
Rufen Sie Ihren Kartenaussteller an, bevor Sie das Konto auflösen, und fordern Sie den Erlass der Jahresgebühr an. Erwähnen Sie unbedingt, dass Sie die Schließung Ihres Kontos in Betracht ziehen. Fragen tut nicht weh, und Sie könnten angenehm überrascht sein.
Zu viel Versuchung
Einige Leute finden die Versuchung, Kreditkarten zu verwenden, zu viel, um Widerstand zu leisten. Auch wenn dies für manche ein triftiger Grund ist, eine Karte zu schließen, gibt es andere Alternativen, mit denen Sie versuchen können, übermäßige Ausgaben einzudämmen, ohne Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen.
Sie können beispielsweise Ihre Kreditkarten aus Ihrer Brieftasche nehmen und an einem sicheren Ort aufbewahren. Wenn Sie Ihre Karten nicht zur Hand haben, ist es möglicherweise einfacher, der Versuchung zu widerstehen.
Stornierungs-Checkliste
Wenn Sie eine Kreditkarte stornieren, finden Sie hier sechs einfache Tipps, die Ihnen bei der Navigation helfen.
- Lösen Sie nicht verwendete Prämien in Ihrem Konto ein, bevor Sie zum Stornieren anrufen. Zahlen Sie alle Ihre Kreditkartenkonten vor dem Stornieren einer Karte auf 0 US-Dollar aus. Zumindest minimieren Sie Ihr Guthaben so weit wie möglich. Wenden Sie sich an Ihren Kreditkartenaussteller, um das Konto zu kündigen, und bestätigen Sie, dass Ihr Guthaben auf dem Konto 0 US-Dollar beträgt. Bitten Sie darin um eine Bestätigung Ihres Guthabens in Höhe von 0 USD und des Status der Kontoschließung, die Sie im Gegenzug per Post erhalten. Überprüfen Sie Ihre drei Kreditberichte 30 bis 45 Tage nach der Stornierung, um sicherzustellen, dass (a) die Kontoberichte vom Karteninhaber geschlossen wurden, und (b) Ihr Kontostand beträgt $ 0. Stellen Sie falsche Informationen in Ihren Berichten bei den drei Kreditauskunfteien in Frage.
Das Schließen einer Kreditkarte verkürzt Ihr Kreditalter nicht
Möglicherweise haben Sie gehört, dass Sie durch das Schließen einer Kreditkarte für das Alter des Kontos „Guthaben verlieren“. und schadet Ihrem Kreditalter (im Wert von 15% Ihrer FICO-Punktzahl). Das ist ein Mythos.
Der Kreditexperte John Ulzheimer, ehemals FICO und Equifax, bestätigt, dass durch das Schließen einer Kreditkarte diese nicht aus Ihren Kreditberichten entfernt wird. Darüber hinaus erklärt Ulzheimer: „Solange die Kreditkarte in Ihrem Bericht enthalten ist, erhalten Sie weiterhin den Wert des Alters des Kontos in den Kreditbewertungsmodellen von FICO und VantageScore. Der einzige Weg, den Wert des Alters der Karte zu verlieren, besteht darin, sie aus Ihren Berichten zu entfernen. “
Ein geschlossenes Konto bleibt bis zu sieben Jahre (falls negativ) bzw. rund zehn Jahre (falls positiv) in Ihren Berichten. Solange sich das Konto in Ihren Berichten befindet, wird es in Ihr durchschnittliches Kreditalter einbezogen. Die FICO bestätigt selbst, dass „der FICO-Score das Alter sowohl offener als auch geschlossener Konten berücksichtigt“.
Die Quintessenz
Schließen Sie kein Kreditkartenkonto ohne triftigen Grund. Viele Kreditkarten schaden Ihren Kredit-Scores nicht unbedingt erheblich, wenn Sie verantwortungsbewusst damit umgehen. Wenn Sie jedoch eine Karte stornieren müssen, tun Sie Ihr Möglichstes, um zuerst alle Guthaben auf Ihrer Kreditkarte zu reduzieren (vorzugsweise auf 0 USD), sodass Sie Schäden durch Kreditwürdigkeit entweder minimieren oder ganz vermeiden können.
