Sparkontendefinition

Inhaltsverzeichnis

• Was ist ein Sparkonto?
• So funktionieren Sparkonten
• Sparkonto Vorteile
• Sparkonto Nachteile
• Ergebnis maximieren
• Sparkonto eröffnen
• Wie viel muss auf dem Konto aufbewahrt werden?

Was ist ein Sparkonto?

Ein Sparkonto ist ein verzinsliches Einlagenkonto bei einer Bank oder einem anderen Finanzinstitut. Obwohl diese Konten in der Regel einen bescheidenen Zinssatz zahlen, sind sie aufgrund ihrer Sicherheit und Zuverlässigkeit eine hervorragende Option für das Abstellen von Bargeld, das Sie für kurzfristige Bedürfnisse benötigen.

Sparkonten haben einige Einschränkungen in Bezug auf die Häufigkeit, mit der Sie Geld abheben können. Sie bieten jedoch im Allgemeinen eine außergewöhnliche Flexibilität, die sich ideal für den Aufbau eines Notfallfonds eignet. Sie können auch für ein kurzfristiges Ziel wie den Kauf eines Autos oder den Urlaub sparen oder einfach überschüssiges Bargeld kassieren, das Sie nicht haben. Es wird nicht in Ihrem Girokonto benötigt, damit es an anderer Stelle mehr Interesse verdienen kann.

Die zentralen Thesen

• Da Sparkonten Zinsen zahlen, Ihr Guthaben aber leicht zugänglich bleibt, sind sie eine gute Option, um kurzfristig Bargeld zu parken oder einen Notfall abzudecken Sie verdienen einen niedrigeren Zinssatz als restriktivere Sparinstrumente und Anlagen zahlen sich möglicherweise aus. Der Betrag, den Sie von einem Sparkonto abheben können, ist im Allgemeinen unbegrenzt. Die Anzahl der Abhebungen, die Sie in einem Monat vornehmen können, ist jedoch auf sechs begrenzt. Die Zinsen, die Sie auf einem Sparkonto verdienen, gelten als steuerpflichtiges Einkommen.

So funktionieren Sparkonten

Sparkonten und andere Einlagenkonten sind eine wichtige Quelle für Gelder, die Finanzinstitute umkehren und anderen zur Verfügung stellen können. Aus diesem Grund finden Sie Sparkonten bei praktisch jeder Bank oder Kreditgenossenschaft, unabhängig davon, ob es sich um traditionelle stationäre Institute handelt oder ob sie ausschließlich online betrieben werden. Darüber hinaus finden Sie Sparkonten bei einigen Investment- und Maklerfirmen.

Die Rate, die Sie auf einem Sparkonto verdienen, ist im Allgemeinen variabel. Mit Ausnahme von Beförderungen, die einen festen Zinssatz bis zu einem bestimmten Datum versprechen, können Banken und Kreditgenossenschaften ihren Zinssatz für Sparkonten im Allgemeinen jederzeit erhöhen oder senken. Je wettbewerbsfähiger die Rate ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass sie im Laufe der Zeit schwankt. Änderungen des Bundessatzes können auch dazu führen, dass Institute ihre Einlagensätze anpassen.

Sparkonto

Für einige Sparkonten ist ein Mindestguthaben erforderlich, um monatliche Gebühren zu vermeiden oder den höchsten veröffentlichten Satz zu erzielen, während für andere kein Mindestguthaben erforderlich ist. Daher ist es wichtig, die Regeln Ihres jeweiligen Kontos zu kennen, um sicherzustellen, dass Sie Ihre Einnahmen nicht durch Gebühren verwässern.

Wann immer Sie Geld auf Ihr Sparkonto oder von Ihrem Sparkonto abheben möchten, können Sie dies an einer Filiale oder an einem Geldautomaten tun, indem Sie über die App oder die Website der Bank auf ein anderes Konto oder von einem anderen Konto überweisen oder direkt einzahlen. Transfers können in der Regel auch telefonisch arrangiert werden.

Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass es zwar keine Dollar-Beschränkungen gibt, wie viel Sie von Ihrem Konto abheben können (tatsächlich können Sie es jederzeit leeren und / oder schließen), das Bundesgesetz jedoch die Häufigkeit der Abhebungen von allen begrenzt Die US-Sparkonten belaufen sich auf sechs pro monatlichem Kontoauszugszyklus. Wenn Sie das Limit überschreiten, erhebt die Bank möglicherweise eine Gebühr, schließt Ihr Konto oder wandelt es in ein Girokonto um.

Genau wie bei Geldmarktzinsen, Einlagenzertifikaten oder Girokonten handelt es sich bei Zinserträgen auf Sparkonten um steuerpflichtige Einkünfte. Das Finanzinstitut, bei dem Sie Ihr Konto führen, sendet zur Steuerzeit ein 1099-INT-Formular, wenn Sie Zinserträge von mehr als 10 USD erzielen. Die Steuer, die Sie zahlen, hängt von Ihrem Grenzsteuersatz ab.

Sparkonto Vorteile

Sparkonten bieten Ihnen einen Platz, an dem Sie Ihr Geld getrennt von Ihren alltäglichen Bankbedürfnissen verwahren können. So können Sie Geld für einen regnerischen Tag verstauen oder Geldmittel zur Erreichung eines großen Sparziels vormerken. Darüber hinaus sorgen die Sicherheitsmaßnahmen der Bank sowie der Schutz des Bundes vor Bankausfällen durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) dafür, dass Ihr Geld sicherer bleibt als unter Ihrer Matratze oder in Ihrer Sockenschublade.

Abgesehen davon, dass Sie Ihr Geld sicher aufbewahren, verdienen Sparkonten auch Zinsen. Es lohnt sich also, nicht benötigtes Geld auf einem Sparkonto zu verwahren, anstatt Bargeld auf Ihrem Girokonto anzusammeln, wo es wahrscheinlich wenig oder gar nichts verdient. Gleichzeitig bleibt Ihr Zugang zu Guthaben auf einem Sparkonto im Gegensatz zu Einzahlungsscheinen, die eine hohe Strafe bedeuten, wenn Sie Ihr Guthaben zu früh abheben, äußerst liquide.

Das Führen eines Sparkontos bei derselben Einrichtung wie Ihr primäres Girokonto bietet verschiedene Vorteile in Bezug auf Bequemlichkeit und Effizienz. Da Überweisungen zwischen Konten bei ein und derselben Einrichtung in der Regel sofort erfolgen, werden Ein- oder Auszahlungen von Ihrem Girokonto auf Ihr Sparkonto sofort wirksam. Dies macht es einfach, überschüssiges Bargeld von Ihrem Girokonto zu überweisen und sofort Zinsen zu erhalten - oder Geld auf die andere Weise zu überweisen, wenn Sie eine große Schecktransaktion abdecken müssen.

In vielen Institutionen können Sie mehr als ein Sparkonto eröffnen. Dies kann nützlich sein, wenn Sie Ihren Sparfortschritt bei mehreren Zielen verfolgen möchten. Zum Beispiel könnten Sie ein Sparkonto haben, um für eine große Reise zu sparen, während ein separates Konto überschüssiges Bargeld von Ihrem Girokonto aufnimmt.

Sparkonto Nachteile

Der Nachteil für den einfachen Zugang und die zuverlässige Sicherheit eines Sparkontos ist, dass es nicht so viel wie andere Sparinstrumente zahlt. Zum Beispiel können Sie mit Einlagenzertifikaten oder Schatzwechseln eine höhere Rendite erzielen oder in Aktien und Anleihen investieren, wenn Ihr Zeithorizont lang genug ist. Infolgedessen stellen Sparkonten Opportunitätskosten dar, wenn sie für langfristige Einsparungen verwendet werden.

Auch wenn die Liquidität eines Sparkontos einer seiner Hauptvorteile ist, kann dies auch ein Nachteil sein, da die sofortige Verfügbarkeit von Geldern Sie möglicherweise dazu verleiten kann, das auszugeben, was Sie gespart haben. Im Gegensatz dazu ist es viel schwieriger, eine Anleihe einzuzahlen, Geld von einem Vorsorgekonto abzuheben oder eine Aktie zu verkaufen, als Geld von Ihrem Sparkonto abzuheben, insbesondere wenn dieses Konto mit Ihrem Girokonto verbunden ist.

Sparkonten sind auch eine schlechte Wahl für Fonds, auf die Sie häufig zugreifen müssen. Wenn Sie Abhebungen mehr als sechs Mal pro Monat vornehmen müssen - ob es sich um Überweisungen oder direkte Abhebungen in einer Filiale oder an einem Geldautomaten handelt - ist ein Sparkonto kein geeignetes Mittel für diese Gelder.

Vorteile

• Schnell und einfach einzurichten und Geld von und zu bewegen

• Kann bequem mit Ihrem primären Girokonto verknüpft werden

• Bis zu Ihrem vollen Guthaben können Sie jederzeit abheben

• Bis zu 250.000 US-Dollar sind bundesweit gegen Bankausfall versichert

Nachteile

• Zahlt weniger, als Sie mit Einlagenzertifikaten, Schatzwechseln oder Investitionen verdienen können

• Einfacher Zugang kann Auszahlungen verlockend machen

• Pro Monat sind nur sechs Abhebungen zulässig

So maximieren Sie die Einnahmen aus einem Sparkonto

Obwohl die meisten großen Banken auf ihren Sparkonten niedrige Zinsen anbieten, erzielen viele Banken und Kreditgenossenschaften viel höhere Renditen. Insbesondere Online-Banken bieten einige der höchsten Sparkontosätze an. Weil sie keine oder nur sehr wenige Filialen haben, geben sie weniger für Gemeinkosten aus und können daher häufig höhere, wettbewerbsfähigere Einzahlungsraten bieten.

Der Schlüssel ist, sich umzusehen, beginnend mit der Bank, bei der Sie Ihr Girokonto führen. Auch wenn diese Institution keinen wettbewerbsfähigen Sparkontosatz anbietet, gibt sie Ihnen einen Bezugsrahmen dafür, wie viel mehr Sie verdienen können, wenn Sie Ihre Ersparnisse an einen anderen Ort verschieben.

Achten Sie beim Einkauf für die besten Preise jedoch auf Kontofunktionen, die Ihre Einnahmen schmälern oder sogar schmälern können. Einige Werbesparkonten bieten nur für kurze Zeit den attraktiven Preis an, den sie bewerben. Andere werden das Guthaben, mit dem der Promotionssatz verdient werden kann, kappen, wobei Dollarbeträge über diesem Höchstbetrag einen dürftigen Satz verdienen. Noch schlimmer ist ein Sparkonto mit Gebühren, die die Zinsen reduzieren, die Sie jeden Monat verdienen.

So eröffnen Sie ein Sparkonto

Um ein Sparkonto einzurichten, besuchen Sie eine der Zweigstellen der Bank oder der Kreditgenossenschaft oder richten Sie das Konto online für diejenigen Institute ein, die es anbieten. Sie müssen Ihren Namen, Ihre Adresse und Telefonnummer sowie einen Lichtbildausweis angeben. Da für das Konto steuerpflichtige Zinsen anfallen, müssen Sie außerdem Ihre Sozialversicherungsnummer (Social Security Number, SSN) angeben.

Bei einigen Instituten müssen Sie bei der Kontoeröffnung eine erste Mindesteinzahlung vornehmen. Bei anderen können Sie das Konto zuerst eröffnen und später aufladen. In beiden Fällen können Sie Ihre erste Einzahlung mit einer Überweisung von einem Konto bei dieser Einrichtung, einer externen Überweisung, einem per Post oder auf dem Handy eingereichten Einzahlungsscheck oder einer persönlichen Einzahlung in einer Zweigstelle vornehmen.

Wie viel muss ich in meinem Sparkonto aufbewahren?

Der Betrag, den Sie auf Ihrem Sparkonto führen, hängt von Ihren Zielen für das Guthaben oder Ihrer Nutzung des Kontos ab. Wenn Sie das Sparkonto so eingerichtet haben, dass überschüssige Beträge von Ihrem Girokonto abgebucht werden, variiert Ihr Kontostand wahrscheinlich regelmäßig. Wenn Sie dagegen ein Sparziel erreichen, beginnt Ihr Kontostand wahrscheinlich niedrig und steigt mit der Zeit stetig an.

Wenn Sie stattdessen Ihr Sparkonto als Notfallfonds eingerichtet haben, empfehlen die Finanzberater in der Regel, über genügend Ersparnisse zu verfügen, um die Lebenshaltungskosten von mindestens drei bis sechs Monaten zu decken. So erhalten Sie einen finanziellen Ausgleich für den Fall, dass Sie Ihren Job verlieren und ein medizinisches Problem haben. oder stoßen auf einen anderen geldentziehenden Notfall. Einige Analysten empfehlen jedoch, nur einen Teil dieses Notfallfonds auf einem einfachen Sparkonto zu belassen und den Rest auf ein Konto oder Instrument zu verschieben, das eine höhere Rendite erzielt.

In jedem Fall ist zu beachten, dass Einlagen bei Banken durch die FDIC-Versicherung und bei Kreditgenossenschaften durch die NCUA-Versicherung gedeckt sind. Beides schützt jeden einzelnen Kontoinhaber bei der Einrichtung für Einlagen in Höhe von bis zu 250.000 USD, falls die Einrichtung ausfällt. Für die meisten Verbraucher deckt dies mehr als das, was sie hinterlegt haben. Wenn Sie jedoch Einlagenkonten im Wert von mehr als 250.000 US-Dollar besitzen, sollten Sie Ihr Guthaben auf mehrere Kontoinhaber und / oder Institute aufteilen. (Zugehörige Informationen finden Sie unter "Wie viel Bargeld sollte ich in der Bank aufbewahren?")