Was ist ein Darlehen der zweiten Chance?
Ein Darlehen der zweiten Chance ist eine Darlehensart, die für Kreditnehmer mit einer schlechten Bonität bestimmt ist, die sich höchstwahrscheinlich nicht für eine traditionelle Finanzierung qualifizieren können. Als solche wird es als eine Form der Subprime-Kreditvergabe angesehen. Ein Darlehen der zweiten Chance wird in der Regel mit einem deutlich höheren Zinssatz verzinst als es Kreditnehmern zur Verfügung steht, die als weniger kreditrisikobehaftet gelten.
Wie ein Darlehen der zweiten Chance funktioniert
Darlehen der zweiten Chance werden oft von Kreditgebern angeboten, die auf den Subprime-Markt spezialisiert sind. Wie viele andere Subprime-Darlehen kann ein Darlehen der zweiten Chance eine typische Restlaufzeit haben (z. B. eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren), ist jedoch in der Regel als kurzfristiges Finanzierungsinstrument gedacht. Die Kreditnehmer können jetzt Geld erhalten und durch regelmäßige, pünktliche Zahlungen beginnen, ihre Bonitätshistorie zu reparieren. Zu diesem Zeitpunkt können sie möglicherweise ein neues Darlehen zu günstigeren Konditionen erhalten, sodass sie das Darlehen der zweiten Chance abbezahlen können. Der hohe Zinssatz für einen Kredit der zweiten Chance gibt den Kreditnehmern einen Anreiz zur Refinanzierung, sobald sie dazu in der Lage sind.
Eine andere Art von Darlehen der zweiten Chance ist sehr kurzfristig, manchmal nur ein bis zwei Wochen. Diese Darlehensvariante wird nicht im Laufe der Zeit ausbezahlt, sondern muss am Ende der Laufzeit vollständig ausgezahlt werden. Diese Darlehen sind in der Regel für kleinere Beträge, wie z. B. 500 US-Dollar, und werden häufig von Zahltag-Kreditgebern angeboten, die sich auf kurzfristige, hochverzinsliche Darlehen spezialisiert haben und zeitlich auf den nächsten Gehaltsscheck des Kreditnehmers abgestimmt sind.
Kredite der zweiten Chance können Kreditnehmern mit schlechten Krediten helfen, aber aufgrund ihrer hohen Zinssätze sollten sie so schnell wie möglich zurückgezahlt werden.
Vor- und Nachteile von Krediten der zweiten Chance
Kredite der zweiten Chance können Kreditnehmern mit einer unreinen Kreditgeschichte helfen, ihre Kredite wieder aufzubauen - und sind möglicherweise die einzige Option, wenn sie Geld leihen müssen -, doch diese Kredite bergen erhebliche Risiken.
Zum einen kann der Kreditnehmer das Darlehen nicht zurückzahlen oder erhält keine andere Finanzierung, um es zu ersetzen. Beispielsweise bieten Kreditgeber häufig Darlehen der zweiten Chance in Form einer Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) an, die als 3/27 ARM bezeichnet wird. Theoretisch lassen diese Hypotheken, die in den ersten drei Jahren einen festen Zinssatz haben, den Kreditnehmern genügend Zeit, um ihre Kredite zu reparieren und anschließend zu refinanzieren. Der feste Zinssatz bietet dem Kreditnehmer auch die Möglichkeit, vorhersehbare monatliche Zahlungen für die ersten drei Jahre zu leisten.
Am Ende dieses Zeitraums beginnt der Zinssatz jedoch zu schwanken, basierend auf einem Index plus einer Marge (bekannt als vollständig indexierter Zinssatz), und Zahlungen können unerschwinglich werden. Wenn der Kreditnehmer in der Zwischenzeit einen Arbeitsplatz verloren hat oder andere finanzielle Rückschläge zu verzeichnen hat, kann es zudem unmöglich sein, sich zu günstigeren Konditionen in ein besseres Darlehen umzufinanzieren.
Kurzfristige Darlehen der zweiten Chance von Kreditgebern am Zahltag haben ihre eigenen Nachteile. Eines ist ihre oft exorbitanten Zinssätze. Wie das Financial Protection Bureau des Bundes auf seiner Website ausführt: "Ein typisches zweiwöchiges Zahltagdarlehen mit einer Gebühr von 15 US-Dollar pro 100 US-Dollar entspricht einem jährlichen Prozentsatz (APR) von fast 400 Prozent."
Bevor Kreditnehmer überhaupt einen Kredit der zweiten Chance in Betracht ziehen, sollten sie sicherstellen, dass sie sich nicht für die traditionelle Finanzierung durch eine Bank oder einen anderen Kreditgeber qualifizieren, was normalerweise billiger und weniger riskant ist.
