Was ist ein selbstabschreibender Kredit?
Ein selbstabschreibendes Darlehen ist ein Darlehen, bei dem die regelmäßigen Zahlungen, bestehend aus Kapital und Zinsen, nach einem festgelegten Zeitplan erfolgen, um sicherzustellen, dass das Darlehen bis zum Ende einer vereinbarten Laufzeit zurückgezahlt wird. Zahlungen dieser Art werden als vollständig amortisierende Zahlungen bezeichnet. Diese Art von Hypothek ist die Standardstruktur von Hypothekendarlehen, sofern nicht anders angegeben. Ein selbstabschreibendes Darlehen wird auch als Tilgungsdarlehen bezeichnet.
So funktioniert ein selbstabschreibender Kredit
Ein selbstabschreibendes Darlehen ist im Allgemeinen typisch für Hypothekendarlehen. Bei diesen Hypothekendarlehen werden die geleisteten Zahlungen sowohl auf die Zinsen für den geliehenen Betrag als auch auf den Saldo oder Kapitalbetrag des Darlehens angerechnet. Der Betrag und der Anteil, der für Zinsen und Saldo gezahlt wird, variieren erheblich, auch innerhalb derselben Hypothek. Diese Unterschiede sind auf die Zinssätze und Strukturen der verschiedenen Arten von Darlehen zurückzuführen, die zu Schwankungen der Zinssätze und Zahlungen führen können.
Angenommen, es handelt sich um ein Darlehen mit festem Zinssatz, bleiben die monatlichen Zahlungsbeträge fest, und die für Zinsen und Kapital zugewiesenen Mittel sind bekannt. Die Kreditnehmer können einen Tilgungsplan einsehen, in dem die regelmäßigen Kreditzahlungen sowie die Höhe des Kapitals und der Zinsen aufgeführt sind, aus denen jede Zahlung besteht, bis der Kredit am Ende seiner Laufzeit zurückgezahlt ist.
Gleiches gilt nicht für eine variabel verzinsliche Hypothek (ARM). Ein ARM kann sich immer noch selbst amortisieren, aber da sich der Zinssatz ändern kann, können der genaue Betrag und die Aufteilung jeder Zahlung nicht im Voraus vorhergesagt werden.
Selbstabschreibungskredite sind so strukturiert, dass sie dem Kreditgeber und Kreditnehmer helfen, das Risiko zu managen und für beide Parteien Konsistenz und Stabilität zu schaffen.
Selbstabschreibungsdarlehen im Vergleich zu anderen Darlehen
Die meisten traditionellen Hypotheken sind selbstabschreibende Kredite. Hypotheken nur mit Zinsen und Hypotheken mit variabler Verzinsung (ARM) als Zahlungsoption sind Beispiele für Hypotheken, die sich nicht vollständig selbst amortisieren. Bei einer zinslosen Hypothek bestehen die Zahlungen für eine bestimmte Anzahl von Jahren nur aus Zinsen, wonach sich die Hypothek für die verbleibende Laufzeit selbst amortisiert.
Bei Verwendung einer Zahlungsoption ARM können zu Beginn nur Zinszahlungen oder negativ amortisierende Zahlungen geleistet werden. Irgendwann muss sich die Hypothek jedoch selbst amortisieren. Zahlungsoptions-ARMs haben Auslöser, die die Mindestzahlungsoption regelmäßig auf eine selbstabschreibende Zahlung zurücksetzen, um sicherzustellen, dass die Hypothek bis zum Ende der geplanten Laufzeit zurückgezahlt wird.
Ein Bullet-Darlehen ist ein Darlehen, bei dem - obwohl der Darlehensnehmer entweder nur Zinsen oder Zinsen und Kapital leistet - der verbleibende Kapitalbetrag als letzte Auszahlung des Darlehens eine erhebliche Pauschalauszahlung erhält, die als "Ballonzahlung" bezeichnet wird. Kreditgeber erheben einen höheren Zinssatz für Bullet-Kredite, da diese für den Kreditgeber ein höheres Risiko darstellen als selbstabschreibende Kredite. Diese Kredite sind so strukturiert, dass Kreditgeber und Kreditnehmer das Risiko besser managen und für beide Parteien Konsistenz und Stabilität schaffen.
