Schulden tilgen vs. weiter investieren: Ein Überblick
Menschen, die mit zusätzlichem Geld zu kämpfen haben, stehen häufig vor einem Dilemma. Sollten sie den Windschlag nutzen, um die angehäuften Schulden abzuzahlen - oder zumindest substanziell abzubauen -, oder ist es vorteilhafter, das Geld für Investitionen einzusetzen, die ein Notgroschen bilden? Beide Optionen sind wichtig.
Investieren heißt, Geld beiseite zu legen, das selbst Gewinn bringt und wächst. Investieren ist nicht dasselbe wie reines Sparen, bei dem das Geld für die spätere Verwendung reserviert wird. Wenn Sie investieren, erwarten Sie, dass das Geld ein gewisses Einkommen zurückbringt und den ursprünglichen Betrag erhöht. Wenn Sie investieren, können Sie sicher sein, dass Ihnen Mittel zur Verfügung stehen, um einen zukünftigen finanziellen Meilenstein zu erreichen. Ruhestand, Geschäftsprojekte und die Bezahlung der Hochschulausbildung eines Kindes sind Beispiele für solche finanziellen Meilensteine.
Schulden beziehen sich auf die Aufnahme von Geldern von einer anderen Partei. Einige der häufigsten Schulden beinhalten das Ausleihen, um einen großen Gegenstand wie ein Auto oder ein Haus zu kaufen. Die Bezahlung von Bildung oder ungeplanten medizinischen Ausgaben sind ebenfalls übliche Schulden. Eine Verschuldung, mit der viele Menschen jeden Monat zu kämpfen haben, ist jedoch eine Kreditkartenverschuldung. Nach Untersuchungen der Federal Reserve Bank von New York endete die Kreditkartenverschuldung 2018 mit einem Rekord von 870 Milliarden US-Dollar. Wie man Schulden abzahlt, ist ein Problem, über das sich viele Menschen jeden Tag Sorgen machen - es ist auch ein Problem, über das viele nachts den Schlaf verlieren.
Investmentfonds
Beim Investieren wird Geld - Kapital - verwendet, um Renditen in Form von Zinsen, Dividenden oder durch die Aufwertung des Anlageprodukts zu erzielen. Die Investition bringt langfristige Vorteile und das Erzielen eines Einkommens ist der Kern dieses Unternehmens. Anleger können bereits ab 100 US-Dollar investieren und Konten für Minderjährige einrichten.
Vielleicht ist der beste Ort für einen neuen Investor, mit seinem Bankier, seinem Steuerkonto oder einem Anlageberater zu sprechen, der ihm hilft, seine Optionen besser zu verstehen.
Arten von Investitionen
Es gibt viele Produkte, in die Sie investieren können - sogenannte Investment Securities. Die häufigsten Anlagen sind Aktien, Anleihen, Investmentfonds, Einlagenzertifikate (CD) und börsengehandelte Fonds. Jedes Anlageprodukt ist mit einem Risiko verbunden, das direkt mit dem Ertrag eines bestimmten Produkts zusammenhängt.
CDs und US-Staatsanleihen gelten als sicherste Anlageform. Diese als festverzinsliche Anlagen bezeichneten Anlagen bieten ein stabiles Einkommen, das geringfügig über dem üblichen Sparkonto Ihrer Bank liegt. Der Schutz kommt von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), der National Credit Union Administration (NCUA) und der Stärke der US-Regierung.
Aktien, Unternehmensanleihen und kommunale Schulden werden den Anleger sowohl in Bezug auf das Risiko als auch in Bezug auf die Rendite nach oben bringen. Zu den Aktien zählen große Blue-Chip-Unternehmen wie Apple (AAPL), Bank of America (BAC) und Verizon (VZ). Viele dieser großen, gut etablierten Unternehmen zahlen eine regelmäßige Rendite auf den investierten Dollar in Form von Dividenden. Aktien können auch kleine und Start-up-Unternehmen umfassen, die selten Erträge erwirtschaften, aber bei der Aufwertung des Aktienwerts einen Gewinn erzielen können.
Unternehmensanleihen - in Form von festverzinslichen Anleihen - helfen Unternehmen, zu wachsen und Mittel für große Projekte bereitzustellen. Ein Unternehmen emittiert Anleihen mit einem festgelegten Zinssatz und einem festgelegten Fälligkeitsdatum, die Anleger kaufen, sobald sie Kreditgeber werden. Die Gesellschaft wird dem Anleger periodische Zinszahlungen zurückzahlen und den investierten Kapitalbetrag bei Fälligkeit der Anleihe zurückzahlen. Jede Anleihe wird von Ratingagenturen einer Bonitätseinstufung unterzogen. Das sicherste Rating ist AAA, und Anleihen mit einem Rating unter BBB gelten als Junk-Anleihen und sind viel riskanter.
Kommunale Anleihen sind Schuldverschreibungen, die von Gemeinden in den Vereinigten Staaten ausgegeben werden. Diese Anleihen helfen beim Aufbau von Infrastrukturen wie Kanalisationsprojekten, Bibliotheken und Flughäfen. Kommunalanleihen weisen erneut eine Bonität auf, die auf der finanziellen Stabilität des Emittenten beruht.
Investmentfonds und ETFs sind Körbe mit zugrunde liegenden Wertpapieren, von denen Anleger Anteile oder Teile kaufen können. Diese Fonds sind in einem vollständigen Spektrum von Rendite- und Risikoprofilen verfügbar.
Ermittlung Ihrer Risikotoleranz
Ihre Risikotoleranz ist Ihre Fähigkeit und Bereitschaft, Abschwünge bei Ihren Anlageentscheidungen zu überstehen. Anhand dieses Schwellenwerts können Sie bestimmen, wie riskant eine Investition sein soll. Es kann natürlich nicht genau vorhergesagt werden, aber Sie können sich ein ungefähres Bild von Ihrer Risikotoleranz machen.
Faktoren, die Ihre Toleranz beeinflussen, sind das Alter des Anlegers, das Einkommen, der Zeithorizont bis zur Pensionierung oder andere Meilensteine sowie Ihre individuelle Steuersituation. Zum Beispiel können viele junge Anleger jedes Geld, das sie verlieren, zurückverdienen und haben ein hohes verfügbares Einkommen für ihren Lebensstil. Sie können möglicherweise aggressiver investieren. Wenn Sie älter sind, sich dem Ruhestand nähern oder im Ruhestand sind oder dringende Bedenken haben, wie z. B. hohe Gesundheitskosten, entscheiden Sie sich möglicherweise für eine konservativere - weniger riskante - Anlageentscheidung.
Anstatt überschüssige liquide Mittel in Aktien oder andere Vermögenswerte mit höherem Risiko zu investieren, können Sie sich jedoch dafür entscheiden, eine höhere Allokation in liquide Mittel und festverzinsliche Anlagen vorzunehmen. Je länger der Zeithorizont ist, bis Sie aufhören zu arbeiten, desto größer ist der potenzielle Nutzen, den Sie durch Investitionen und nicht durch Schuldenreduzierung erzielen können, da Aktien im Laufe der Zeit in der Vergangenheit eine Rendite von 10% oder mehr vor Steuern erzielen.
Schulden abbezahlen
Schulden sind eines jener Lebensereignisse, die die meisten Menschen erleben. Nur wenige von uns können ein Auto oder ein Haus kaufen, ohne Schulden zu machen. Manchmal passieren unvorhergesehene Ereignisse wie Krankheitskosten oder die Kosten, die Sie möglicherweise nach einem Hurrikan oder einer anderen Naturkatastrophe haben. In diesen Zeiten haben Sie möglicherweise nicht genügend verfügbare Mittel und müssen sich Geld ausleihen.
Neben Krediten für große Einkäufe oder unvorhergesehene Notfälle ist eine der häufigsten Schulden Kreditkartenschulden. Kreditkarten sind praktisch, da kein Bargeld mitgeführt werden muss. Viele Menschen können jedoch schnell über den Kopf steigen, wenn sie nicht wissen, wie viel Geld sie monatlich für die Karte ausgeben.
Es entstehen jedoch nicht alle Schulden gleichermaßen. Denken Sie daran, dass einige Schulden, wie z. B. Ihre Hypothek, nicht schlecht sind. Die Zinsen für Hypotheken- und Studentendarlehen sind steuerlich absetzbar. Sie müssen diesen Betrag bezahlen, aber der Steuervorteil mindert einen Teil der Härte.
Zinsen für Schulden
Wenn Sie Geld ausleihen, erhebt der Kreditgeber eine Gebühr, die als Zinsen bezeichnet wird, für das ausgeliehene Geld. Der Zinssatz variiert je nach Kreditgeber. Es ist daher eine gute Idee, sich umzusehen, bevor Sie entscheiden, wo Sie Geld ausleihen. Ihre Bonität beeinflusst auch, wie gut ein Zinssatz für ein Darlehen ist.
Ihr Kreditgeber kann Zinseszinsen oder einfache Zinsen verwenden, um die für Ihr Darlehen fälligen Zinsen zu berechnen. Einfache Zinsen basieren nur auf dem geliehenen Kapitalbetrag. Der Zinseszins beinhaltete sowohl den geliehenen Betrag als auch die über die Laufzeit des Darlehens aufgelaufenen Zinsaufwendungen. Es wird auch einen Termin geben, bis zu dem die Mittel an den Kreditgeber zurückgezahlt werden müssen - den so genannten Rückzahlungstermin.
Die Zinsen für Kredite sind in der Regel höher als die Renditen, die die meisten Privatpersonen mit Investitionen erzielen können - selbst wenn sie sich für risikoreiche Anlagen entscheiden. Bei der Tilgung von Schulden gibt es viele Denkanstöße, was zuerst zu zahlen ist und wie man es abzahlt. Auch hier kann ein Bankier, ein Konto oder ein Finanzberater Sie dabei unterstützen, den besten Ansatz für Ihre Situation zu finden.
Aufbau eines Cash Cushion
Finanzberater schlagen vor, dass berufstätige Personen monatliche Ausgaben von mindestens sechs Monaten in bar oder auf einem Girokonto haben. Dieses Sicherheitskissen sollte oberste Priorität haben, aber wenn Ihre Schulden zu hoch sind, können Sie möglicherweise nicht so viel Geld ansammeln.
Berater empfehlen Einzelpersonen, eine monatliche Schuldenquote (DTI) von nicht mehr als 25% bis 33% ihres Vorsteuereinkommens einzuhalten. Dieses Verhältnis bedeutet, dass Sie nicht mehr als 25% bis 33% Ihres Einkommens für die Tilgung Ihrer Schulden ausgeben sollten.
Ausgewogene Budgetierung
Schuldentilgung erfordert Planung und Entschlossenheit. Ein guter erster Schritt ist es, einen genauen Blick auf Ihre monatlichen Ausgaben zu werfen. Schauen Sie sich alle Ausgaben an, die Sie vernünftigerweise einsparen können, z. Bestimmen Sie, wie viel Sie jeden Monat sparen können, und verwenden Sie dieses Geld - auch wenn es nur ein paar Dollar sind -, um Ihre Schulden zu begleichen. Die Tilgung von Schulden spart Geld für die Zahlung von Zinsen, die dann für andere Zwecke verwendet werden können.
Erstellen Sie ein Budget und planen Sie, wie viel Sie monatlich für Lebenshaltungskosten, Transport und Lebensmittel benötigen. Tun Sie Ihr Bestes, um Ihr Budget einzuhalten. Vermeiden Sie die Versuchung, auf schlechte Kaufgewohnheiten zurückzugreifen. Halten Sie sich mindestens sechs Monate an Ihr Budget.
Methoden zur Schuldentilgung
Einige Berater schlagen vor, die Schulden mit den höchsten Zinsen zuerst abzuzahlen. Dennoch schlagen andere Berater vor, die kleinste Schuld zuerst abzuzahlen. Unabhängig davon, welchen Kurs Sie nehmen, tun Sie Ihr Bestes, bis der Kredit ausgezahlt ist.
Verschiedene Budgetierungsmethoden ermöglichen sowohl die Rückzahlung von Schulden als auch Investitionen. Zum Beispiel sieht das Budget 50/30/20 20% Ihres Einkommens für Einsparungen und etwaige Schuldenzahlungen über dem Minimum vor. Dieser Plan sieht auch 50% für die wesentlichen Kosten vor - Wohnen, Essen, Versorgung - und 30% für die persönlichen Ausgaben.
Der Finanzberater und Radiomoderator Dave Ramsey bietet viele Ansätze zum Budgetieren, Sparen und Investieren. In einem Fall schlägt er vor, 1.000 USD in einem Notfallfonds zu sparen, bevor er so schnell wie möglich daran arbeitet, die Schulden abzubauen - andere Schulden als Ihre Hypothek zu tilgen. Sobald alle Schulden beseitigt sind, rät er, wieder einen Notfallfonds aufzubauen, der genügend Geld enthält, um die Ausgaben für mindestens drei bis sechs Monate zu decken. Als nächstes sieht sein Plan vor, 15% des gesamten Haushaltseinkommens in Roth IRAs und Vorsteuerrentenpläne zu investieren und gegebenenfalls auch für die College-Ausbildung Ihres Kindes zu sparen.
Besondere Überlegungen - Steuern
Die Art der Verschuldung oder die Art der Kapitalerträge kann eine andere Rolle spielen, wenn es um die Zahlung von Steuern geht. Ob Sie Schulden abbezahlen oder das Geld für Investitionen verwenden, ist eine Entscheidung, die Sie aus der Perspektive einer Zahl treffen sollten. Beruhen Sie bei Ihrer Entscheidung auf den Kreditkosten nach Steuern im Vergleich zu einer Kapitalanlagerendite nach Steuern.
Angenommen, Sie sind Lohnempfänger in der Steuerklasse 35% und haben eine herkömmliche Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 6%. Da Sie Hypothekenzinsen - innerhalb bestimmter Grenzen - von Ihren Bundessteuern abziehen können, liegen Ihre tatsächlichen Schuldenkosten nach Steuern möglicherweise näher bei 4%.
Studentendarlehen sind steuerlich absetzbare Schulden, mit denen Sie zum Steuerzeitpunkt Geld sparen können. Mit dem IRS können Sie den geringeren Betrag von 2.500 USD oder den Zinsbetrag für ein qualifiziertes Studentendarlehen abziehen, das für die Kosten der Hochschulbildung verwendet wird. Dieser Abzug endet jedoch bei höheren Einkommen.
Erträge aus Kapitalanlagen sind steuerpflichtig. Diese steuerliche Behandlung beinhaltet:
- Zinserträge aus Anleihen, CDs und SparkontenDividendenerträge aus Aktien - auch als Aktien bezeichnetDer Gewinn, den Sie mit dem Verkauf einer so geschätzten Beteiligung erzielen, wird als Kapitalgewinn bezeichnet
Die zentralen Thesen
- Investieren ist der Vorgang, Ihr Geld zu verwenden, um Geld zu verdienen. Kapitalanlageerträge werden in Form von Zinsen, Dividenden und Vermögenszuwachs erzielt. Kapitalanlageerträge werden in Form von Zinsen, Dividenden und Vermögenszuwachs erzielt. Schulden sind die Aufnahme von Geld zur Finanzierung Ein großes oder unerwartetes Ereignis. Die Kreditgeber berechnen entweder einfache oder Zinseszinsen für die geliehenen Beträge. Der Aufbau eines Cash-Kissens, die Erstellung eines Budgets und die Anwendung einer bestimmten Methode tragen zur Tilgung der Schulden bei.
