Wenn Sie nicht unabhängig vermögend sind, müssen Sie heute Geld beiseite legen, um sicherzustellen, dass Sie für die nächsten Jahre genug Geld haben, indem Sie eine Pensionskasse gründen. Dies ist eine obligatorische Option. Unglücklicherweise kann Trägheit eine mächtige Kraft sein, und von Nicht-Sparen zu Sparen zu wechseln, kann für die meisten Menschen entmutigend sein. So viel Anlage- und Finanzberatung richtet sich an Menschen, die bereits begonnen haben, für die Zukunft zu sparen und zu investieren. Hier sind einige Strategien für diejenigen, die den Prozess starten möchten.
Eine Pensionskasse gründen
Es ist auch wichtig anzumerken, dass die Regierung (und viele Unternehmen) Anreize zum Sparen bietet. Wenn Sie Geld in einen geeigneten qualifizierten Altersvorsorgeplan (z. B. ein individuelles Altersvorsorgekonto (IRA) oder 401 (k)) investieren, wird die Steuerbelastung in dem Jahr gesenkt, in dem das Geld gespart wurde, und es kann jahrzehntelang steuerfrei angesammelt werden. In ähnlicher Weise leisten viele Unternehmen auch Beiträge, wenn ein Mitarbeiter Beiträge zu einem Altersvorsorgekonto leistet. Der Beitrag eines Arbeitgebers beläuft sich auf freies Geld, und die meisten Finanzberater würden ihre Kunden ermutigen, diese Möglichkeit zu nutzen.
Am Anfang stehen Herausforderungen
Die meisten Menschen, die noch nicht gespart haben, glauben, dass sie nicht genug Geld haben, um ihre täglichen Ausgaben zu decken, geschweige denn, dass sie noch Reste zum Sparen haben. Es sollte jedoch genauso wichtig sein, sich selbst zu bezahlen wie andere Leute. Natürlich ist es nicht ratsam, Kredite in Verzug zu bringen oder Rechnungen überfällig werden zu lassen, aber wenn Sie nicht auf sich selbst aufpassen, wer wird es tun?
Es wird Monate geben, in denen Sie knapp werden und wenig zu retten haben. Sie werden auch feststellen, dass Ihre Anlageentscheidungen begrenzt sein können. Es ist wichtig, sich nicht entmutigen zu lassen, sondern so oft wie möglich zu sparen.
Die zentralen Thesen
- Der wichtigste Schritt, um für Ihre Zukunft zu sparen, besteht darin, mit dem Sparen zu beginnen. Die Regierung und viele Unternehmen bieten Anreize zum Sparen an, z. B. IRA- oder 401 (k) -Konten, mit denen die Kontoinhaber viele Jahre lang steuerfrei sparen können. Der Beitrag eines Arbeitgebers zu einem Rentenkonto beläuft sich auf freies Geld, und die Leistung sollte maximiert werden.
Fangen Sie klein an
Die Personal-Finance-Branche ist darauf ausgerichtet, diejenigen zu bedienen, die über beträchtliches Vermögen verfügen - praktisch jede Bank und jeder Broker würde sich lieber mit 10 Millionären befassen als mit 10.000 Menschen mit jeweils 1.000 US-Dollar. Ihre Spar- und Altersvorsorgepläne sollten sich jedoch an Ihren Bedürfnissen orientieren, nicht an denen der Finanziers.
Zu diesem Zweck lohnt es sich, bereits 250 oder 500 US-Dollar an Altersguthaben einzusparen. Einsparungen begründen eine Gewohnheit und den Prozess. Es gibt mittlerweile mehrere Makler, die gebührenfreie Altersversorgungskonten ohne Mindestbetrag anbieten. Der Schlüssel zum Sparen für den Ruhestand ist konsequent zu sein. Es sollte eine ununterbrochene, lebenslange Gewohnheit sein.
So hilft es, sich auf den Erfolg vorzubereiten. Versuchen Sie beispielsweise nicht, das Geld für einen Last-Minute-Beitrag zu einer IRA im April zusammenzureißen, bevor Sie Ihre Steuererklärung einreichen. Sparen Sie stattdessen jeden Monat ein wenig, am besten mit einem Online-Sparkonto, und greifen Sie nur in extremen Notfällen darauf zu. Mit den meisten dieser Online-Konten können Sie jeden Monat automatisch einen festgelegten Betrag von Ihrem regulären Konto abziehen. Wenn Ihr Arbeitgeber ein 401 (k) -Programm anbietet, können Sie sich automatisch von jedem Gehaltsscheck abziehen lassen.
Maklerfirmen sollten auf der Grundlage der erhobenen Gebühren und ihrer Auswahl an ETFs und Investmentfonds ausgewählt werden.
Auswahl einer Maklerfirma
Immer mehr große, nationale, bekannte (im Fernsehen beworbene) Makler- und Investmentfondsfirmen sind bereit, kleine Konten ohne Gebühren oder Mindestgebühren zu eröffnen. Es ist eine gute Idee, Konten bei diesen größeren Firmen zu eröffnen. Sie haben oft eine große Auswahl an Anlagemöglichkeiten (Investmentfonds, Exchange Traded Funds oder ETFs) und die transparentesten und angemessensten Gebühren. Diese großen Firmen verfügen auch über die Infrastruktur, um Ihnen zusätzliche Dienstleistungen (einschließlich persönlicher Anlageberater) anzubieten, wenn sich Ihre Bedürfnisse im Laufe der Zeit ändern.
Es ist wichtig, sich die Zeit zu nehmen, um eine gute Auswahl zu treffen. Die meisten, wenn nicht alle Unternehmen erheben Gebühren für die Überweisung von Konten, und ein wiederholter Wechsel des Unternehmens reduziert Ihre Ersparnisse. Konzentrieren Sie sich auf die Gebühren und die Palette der von ihnen angebotenen ETFs und Investmentfonds. Seien Sie nicht zu besorgt über die Handelstools und -dienste, die sie bereitstellen, da der Handel nicht sinnvoll ist, wenn Sie sparen und über begrenzte Mittel verfügen.
Seien Sie realistisch in Bezug auf Risiken
Wer gerade erst in den Ruhestand spart, muss auch das Anlagerisiko berücksichtigen. Während Akademiker und Investmentprofis Schwierigkeiten haben, Risiken zu definieren und zu messen, haben die meisten Normalbürger ein ziemlich klares Verständnis davon: Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, dass ich einen erheblichen Teil meines Geldes verliere (wobei „erheblich“ von Person zu Person unterschiedlich ist) ?
Ich schlage vor, dass Sparanfänger und Anleger das Risiko realistisch einschätzen. Obwohl jede Menge an Ersparnissen ein guter Anfang ist, werden kleine Geldbeträge in Zukunft keine lebenswerten Einkommen bringen. Das bedeutet, dass es am Anfang wenig Sinn macht, in festverzinsliche oder andere konservative Anlagen zu investieren. In ähnlicher Weise möchten Sie diese anfänglichen Ersparnisse nicht von Anfang an zerstören. Vermeiden Sie daher die riskantesten Bereiche des Marktes - keine Biotechnologie, kein Gold, keine gehebelten Fonds und so weiter.
Ein Basisindexfonds (ein Fonds, der einem beliebten Index wie Dow Jones Industrials oder S & P 500 entspricht) ist ein guter Ausgangspunkt. Es besteht sicherlich das Risiko, dass der Preis sinkt, aber die Chancen für ein Total Wipeout sind nahezu Null und begünstigen ein angemessenes Wachstum.
Die besten Erstinvestitionen sind Investmentfonds und ETFs, die kostengünstig sind und wenig Aufwand erfordern.
Ihre ersten Investitionen
Als neuer Sparer / Anleger werden Ihre ersten Anlagen höchstwahrscheinlich in ETFs und / oder Investmentfonds getätigt. ETFs und Investmentfonds ermöglichen es Ihnen, nahezu jeden Geldbetrag (von wenig bis viel) mit wenig Aufwand und Kosten zu investieren. Mit einem Investmentfonds oder einem ETF können Sie 500 USD einnehmen und im Wesentlichen winzige Anteile an Dutzenden (wenn nicht Hunderten oder Tausenden) von Aktien auf einmal kaufen, wodurch Sie eine höhere Wahrscheinlichkeit für positive Renditen und weniger größere Verluste haben.
Index-ETFs sind in den letzten Jahren populär geworden. Für minimale Kosten (eine anfängliche Provision und eine geringe jährliche Gebühr, die automatisch von den Aktien selbst gezahlt / abgezogen wird) kann ein Anleger effektiv den gesamten S & P 500 oder andere beliebte Indizes kaufen. Eine wachsende Anzahl von ETFs ermöglicht es Anlegern, in breit gefächerte Kategorien wie „Wachstum“ oder „Wert“ zu investieren, die Investmentfondsanlegern seit Jahrzehnten zur Verfügung stehen.
Fonds auf Gegenseitigkeit haben jedoch immer noch ihren Platz. Sie bieten Anlegern häufig die Vorteile eines aktiven Managements durch einen Fondsmanager, der täglich Entscheidungen trifft, um höhere Renditen für die Anleger zu erzielen. Im Vergleich dazu werden die meisten ETFs mit einem Autopiloten ausgeführt, der eine bestimmte Liste von Aktien enthält (normalerweise mit einem Index übereinstimmend) und sich nur ändert, wenn sich der Index ändert. Bestimmen Sie bei der Suche nach Investmentfonds die Gebühren und Aufwendungen (niedriger ist besser) und achten Sie auch auf die Wertentwicklung. Idealerweise möchten Sie einen Fonds, der sich im Vergleich zu seinen Mitbewerbern insgesamt nicht nur gut entwickelt, sondern in den schlechten Zeiten auch weniger Geld verloren hat.
Berücksichtigen Sie bei den ersten Anlagen zwei oder drei ETFs. Die meisten Investmentfonds haben einen Mindestanlagebetrag von 1.000 USD oder mehr, daher sind sie möglicherweise noch keine Option. Erwägen Sie den Kauf eines oder zweier der folgenden ETFs:
- VTI (Vanguard Total Stock Market) SPDR S & P 500 (SPY) Wertsteigerung der Vanguard-Dividende (VIG) Avantgarde-Wert (VTV) Avantgarde-Wachstum (VUG) Avantgarde FTSE All-World Ex-US (VEU) Invesco Dynamischer Large Cap-Wert (PWV) SPDR Dow Jones Industriedurchschnitt (DIA) SPDR S & P Dividende (SDY) Invesco S & P 500 Pure Wachstum (RPG)
5.000 US-Dollar
Der vorgeschlagene Betrag, den Sie für die Altersvorsorge benötigen, bevor Sie in Aktien investieren.
Mehr ansammeln
Mit der Zeit wird sich die Gewohnheit des Sparens hoffentlich durchsetzen. Darüber hinaus können Sie feststellen, dass Ihr Einkommen steigt, und Sie können mehr sparen. Wenn Sie dies tun und Ihre anfänglichen Investitionen an Wert zunehmen, werden Sie feststellen, dass Sie immer mehr Anlagemöglichkeiten haben.
Wenn Sie mehr Geld investieren müssen, sind die Mindestanforderungen für Investmentfonds möglicherweise weniger einschränkend, und Sie können möglicherweise mehr Fonds und ETFs besitzen. Möglicherweise stellen Sie auch fest, dass Sie es sich leisten können, mehr Risiken einzugehen (mehr in Wachstumsaktien oder aggressivere Wachstumsaktien zu investieren) oder bestimmte Arten von Investitionen zu tätigen (in bestimmte Sektoren oder geografische Gebiete zu investieren). Wenn dies der Fall ist, achten Sie darauf, nicht übermäßig zu diversifizieren. Es ist viel besser, fünf großartige Ideen zu haben als 15 mittelmäßige.
Einige Leser fragen sich vielleicht schon, wann sie mit dem Kauf einzelner Aktien beginnen können. Es gibt hier keine verbindliche Regel, aber ich würde vorschlagen, dass insgesamt 5.000 US-Dollar gespart werden müssen. Es ist nichts Falsches daran, 1.000 USD in eine oder zwei einzelne Aktien zu investieren und den Rest in Fonds zu halten oder, wenn Sie es bequem haben, die Allokation in einzelne Aktien zu erhöhen.
Die Anlage in einzelne Aktien unterscheidet sich erheblich von der Anlage in Fonds oder ETFs. Sie müssen mehr Verantwortung für Ihre Investitionsentscheidungen übernehmen, was einen erheblichen Zeit- und Forschungsaufwand erfordert. Die Belohnungen können größer sein, aber ohne die Fähigkeit, die erforderliche Zeit kontinuierlich zu investieren, ist es klüger, Fonds und ETFs langfristig auszuwählen.
Wenn Ihr Einkommen steigt und Sie am Monatsende mehr Geld übrig haben, versuchen Sie, Ihre jährlichen Beiträge zu Ihrem 401 (k), IRA, SEP IRA oder den Ihnen zur Verfügung stehenden Sparmöglichkeiten zu maximieren. Tragen Sie bis zu dem gesetzlich zulässigen jährlichen Höchstbetrag bei.
Andere Optionen
Das Speichern in einem organisierten Altersguthaben ist nur eine Art des Sparens, es gibt jedoch noch viele weitere Möglichkeiten. Die Regierung hat spezifische Regeln und Grenzen, wie viel Sie pro Jahr auf steuerlich geschützten Konten sparen können. Es gibt jedoch keine Beschränkungen für die Einsparungen, die Sie auf normale steuerpflichtige Maklerkonten setzen können. Obwohl die Dividenden steuerpflichtig sein können und Sie Steuern auf Kapitalerträge zahlen, sparen Sie immer noch und bauen Wohlstand auf.
Die Quintessenz
Der wichtigste Teil eines Spar- oder Altersvorsorgeplans ist einfach zu beginnen. Es gibt weder einen richtigen Weg, um Geld zu sparen, noch einen richtigen Weg, um zu investieren. Sie werden dabei Fehler machen und früher oder später werden Sie den Wert einiger (wenn nicht aller) Ihrer Bestände sinken sehen.
Dies ist zwar nicht wünschenswert, aber normal. Wichtig ist, dass Sie weiterhin sparen, lernen und versuchen, Wohlstand für die Zukunft aufzubauen. Wenn Sie es sich zur Gewohnheit machen, jeden Monat Geld zu sparen, sich die Zeit nehmen, Ihr Geld mit Bedacht einzusetzen, und geduldig zulassen, dass sich Ihr Vermögen aufbaut, werden Sie enorme Fortschritte bei der Sicherung Ihrer finanziellen Zukunft machen.
