Was ist ein staatlicher Garantiefonds?
Ein staatlicher Garantiefonds wird von einem US-Bundesstaat verwaltet, um die Versicherungsnehmer für den Fall zu schützen, dass eine Versicherungsgesellschaft in Zahlungsverzug gerät oder zahlungsunfähig wird. Der Fonds schützt nur Begünstigte von Versicherungsunternehmen, die zum Verkauf von Versicherungsprodukten in diesem Staat zugelassen sind.
Die zentralen Thesen
- Staatliche Garantiefonds garantieren die Zahlung für Versicherungsnehmer, falls das Versicherungsunternehmen in Verzug gerät. Der Fonds deckt nur Begünstigte von Versicherungsunternehmen ab, bei denen der Versicherer zum Verkauf von Produkten in diesem Staat berechtigt ist. Viele Bundesstaaten haben ein Garantiegesetz, nach dem Versicherer am Garantiefonds eines Bundesstaates teilnehmen müssen, wenn sie eine Lizenz zur Ausübung von Geschäften in diesem Bundesstaat besitzen.
Wie ein staatlicher Garantiefonds funktioniert
Staatliche Garantiefonds existieren in allen 50 Bundesstaaten, Puerto Rico und Washington DC. Die meisten Bundesstaaten unterhalten separate Fonds für die Schaden- / Unfallversicherung und die Lebens- / Krankenversicherung. Diese staatlichen Garantiefonds dienen als Versicherungsform und werden von Versicherungsunternehmen finanziert, die Versicherungen in einem bestimmten Staat verkaufen. Die Höhe der Finanzierung, die eine Versicherungsgesellschaft leisten muss, ist ein Prozentsatz, der zwischen 1% und 2% der Nettoversicherungssumme liegt, die sie in einem bestimmten Staat verkauft.
Um die Insolvenz zu bewältigen, haben viele Staaten ein Garantiegesetz verabschiedet, das auf einem Mustergesetz basiert, das von der National Association of Insurance Commissioners (NAIC) ausgearbeitet wurde. Einige Staaten haben das Modellgesetz wörtlich erlassen, aber die meisten haben eine modifizierte Version verabschiedet. Im Rahmen dieser Gesetze müssen sich Versicherer an dem Garantiefonds eines Staates beteiligen, wenn sie die Lizenz haben, in diesem Staat Geschäfte zu tätigen. Ein in allen 50 Staaten zugelassener Versicherer muss sich in jedem dieser Staaten an einem Fonds beteiligen.
Nur zugelassene Versicherer müssen die staatlichen Gewährleistungsgesetze einhalten. Nicht lizenzierte Versicherer (wie Rückversicherer) sind dies nicht. Wenn ein Unternehmen von einem nicht zugelassenen Versicherer versichert ist, der für zahlungsunfähig erklärt wurde, gibt es keinen Mechanismus, um nicht bezahlte Forderungen von Ihrem staatlichen Garantiefonds zurückzufordern.
In einigen Staaten müssen Arbeitgeber die Entschädigungsverpflichtungen ihrer Arbeitnehmer selbst versichern, um an einem Garantiefonds für selbstversicherte Arbeitgeber teilnehmen zu können. Der Fonds zahlt Arbeitnehmern Leistungen, wenn ihre Arbeitgeber aufgrund von Insolvenz oder Insolvenz nicht zahlen können.
Besondere Überlegungen
Einige Staaten erließen in den 1940er Jahren Garantiefonds, die meisten entstanden jedoch in den 1960er und 1970er Jahren, als die Insolvenzen von Versicherern zu steigen begannen. Ursprünglich unterhielten die Staaten einen einzigen Fonds, um einen Geschäftszweig abzudecken, z. B. eine Arbeitnehmerentschädigung oder eine private Autoversicherung, und die Versicherungsunternehmen selbst waren relativ klein. Viele schrieben einen Geschäftszweig in einem einzigen Bundesstaat. Im Falle des Konkurses eines Versicherers waren eine begrenzte Anzahl von Versicherungsnehmern und ein Staatsfonds betroffen.
Viele Staaten unterhalten heute mehrere Garantiefonds. Zum Beispiel könnte ein Staat getrennte Fonds für Autoversicherung, Arbeitnehmerentschädigung und andere Sparten betreiben. Darüber hinaus sind Versicherungsunternehmen komplexer als vor 40 oder 50 Jahren. Die meisten bieten eine Vielzahl von Deckungen in mehreren Staaten, einige in praktisch allen Staaten, was bedeutet, dass eine heutige Insolvenz zahlreiche Versicherungsnehmer im ganzen Land betreffen und Garantiefonds in mehreren Staaten umfassen kann.
