Was ist ein angegebenes Einkommen / eine angegebene Vermögenshypothek (SISA)?
Mit einem Kreditantrag für eine festverzinsliche Hypothek (SISA) kann der Kreditnehmer sein Einkommen ohne Überprüfung durch den Kreditgeber angeben. Diese Darlehen wurden entwickelt, um das Antragsverfahren für Käufer zu vereinfachen, deren Einkommen schwer zu dokumentieren ist, z. B. für Selbstständige und solche, die als wesentlichen Teil ihres Einkommens auf Trinkgelder angewiesen sind. SISA-Darlehen sind ein Darlehen in der Produktkategorie Alt-A. SISA-Darlehen werden auch als NINA-Darlehen (no income-no asset) und Lügnerdarlehen bezeichnet. Aufgrund der gelockerten Kreditanforderungen spielte der SISA-Kredit in der Subprime-Finanzkrise 2008 eine einflussreiche Rolle.
Senkung des ausgewiesenen Einkommens / der ausgewiesenen Vermögenshypothek (SISA)
Die angegebene einkommensabhängige Vermögenshypothek (SISA) entstand als Instrument für potenzielle Hausbesitzer in bestimmten finanziellen Situationen, um eine Hypothek zu beantragen. Beispielsweise maximieren Selbständige häufig die Steuerabzüge, um ihr bereinigtes Bruttoeinkommen (BIP) zu verringern, und haben somit Zugang zu Zahlungsströmen, die möglicherweise nicht in den einzelnen Steuererklärungen enthalten sind. Normalerweise würden niedrigere AGIs diese Kreditnehmer für Kreditgeber weniger attraktiv machen. Das SISA-Darlehen soll auch Käufern helfen, deren Einkommen in Form von Trinkgeldern oder anderen unkonventionellen Barzahlungen erzielt werden kann.
Anfänglich galten für diese Kredite strenge Bedingungen, um das Risiko für den Kreditgeber durch geringere Offenlegungspflichten für Einkommen auszugleichen. SISA-Kreditnehmer sahen sich einer Kombination aus höheren Zinssätzen, größeren Anzahlungen und höheren Anforderungen an die Kreditwürdigkeit gegenüber als herkömmliche Kredite. Der Kreditnehmer muss möglicherweise über beträchtliche Barreserven auf seinen Bankkonten verfügen. Außerdem kann das Darlehen die neue monatliche Hypothekenzahlung auf einen bestimmten Prozentsatz über der aktuellen Wohngeldzahlung begrenzen.
Lockerung der Hypothekenanforderungen in den 2000er Jahren
Die Bedingungen auf dem Hypothekenmarkt ermutigten die Kreditgeber Anfang der 2000er Jahre, die Hypothekenanforderungen zu lockern. Angegebene einkommensabhängige Aktivhypotheken (SISA) und andere Alt-A-Darlehen wurden populär. Diese Darlehen dienten sowohl den Bedürfnissen der Kreditgeber als auch der Kreditnehmer. Die Kreditgeber wollten so viele Kredite wie möglich abwickeln, bevor sie diese Kredite auf dem Sekundärhypothekenmarkt weiterverkaufen. Die Kreditnehmer verzichteten gern auf Dokumentationspflichten, zumal die SISA-Kreditbedingungen und -Zinssätze denen traditioneller Kredite nahe kamen. Die Angleichung der Interessen führte dazu, dass unqualifizierte Kreditnehmer Kredite erhielten und ausfielen, die außerhalb ihrer Kaufkraft lagen. Die Zwangsvollstreckung dieser Lügnerkredite hat sich 2007 beschleunigt, als die Finanzkrise Einzug gehalten hat.
Nach dem Zusammenbruch von 2008 haben Gesetzgeber und Aufsichtsbehörden die SISA-Kredite einer eingehenden Prüfung unterzogen, und der Markt für diese Kredite hat sich erneut verschärft. Das Dodd-Frank-Wall-Street-Reform- und Verbraucherschutzgesetz von 2010 hat SISA-Kredite stark eingeschränkt, sodass sie für selbstgenutzte Immobilien nicht verfügbar sind. Diese Produkte sind nun der Ort für Kreditnehmer, die als Finanzinvestition gehaltene Immobilien erwerben möchten.
