Lebensversicherungsagenten verkaufen die Vorteile einer dauerhaften Lebensversicherung, die einen Barwert ansammelt. Tatsächlich ist eine solche Politik in der Regel nur für Personen mit einem Nettovermögen von mindestens 11, 4 Millionen US-Dollar sinnvoll, der Schwelle nach der Reform (Stand 2019), ab der die Nachlasssteuern nach dem Tod anfallen.
Für fast alle anderen besteht die beste Möglichkeit, die Lebensversicherung in die Altersvorsorge einzubeziehen, darin, eine angemessene Sterbegeldleistung für eine Familie zu erhalten, die auch etwas Geld übrig lässt, damit sie Schritte in Richtung finanzieller Sicherheit unternehmen können.
Die zentralen Thesen
- Fast jeder braucht eine Lebensversicherung: Selbst diejenigen, die jung sterben, möchten, dass ihr Ehepartner im Ruhestand finanziell abgesichert ist. Die Haftpflichtversicherung bietet einen grundlegenden Schutz für eine Familie, wenn einer der Ernährer (oder der Elternteil, der die Hauptversorgung übernimmt) stirbt. Der niedrige Festpreis schafft mehr verfügbares Einkommen. Eine vom Arbeitgeber bereitgestellte Lebensversicherung ist nicht immer ausreichend.
Schritt 1: Laufzeit kaufen
Unabhängig davon, ob jemand Kinder und einen Ehepartner hat, der von seinem Einkommen oder von seinen Dienstleistungen abhängig ist - Elternschaft oder Hausarbeit -, sollte sein Finanzplan eine Lebensversicherung beinhalten. "Es ist wichtig, dass sowohl berufstätige als auch nicht berufstätige Ehepartner eine Lebensversicherung haben", sagt Kristi Sullivan, CFP von Sullivan Financial Planning, LLC, Denver. „Für den berufstätigen Ehepartner möchten Sie eine ausreichende Versicherung haben, um große Schulden (z. B. eine Hypothek), künftige Verpflichtungen, die sich nicht mehr aus dem Verdienst des Verstorbenen finanzieren lassen (z. B. Kosten für die Hochschule oder den Ruhestand) und Lebenshaltungskosten zu decken die Familie.
"Der nicht erwerbstätige Ehegatte muss versichert sein, um die Kosten für die Kinderbetreuung und andere Haushaltsführung zu decken, für die der überlebende Ernährer jetzt aufkommen muss", fügt Sullivan hinzu.
Fast jeder braucht eine Lebensversicherung, auch wenn er jung stirbt und nicht in den Ruhestand geht: Familien wollen weiterhin sicherstellen, dass ein überlebender Ehegatte im Ruhestand finanziell abgesichert ist. Die einzig mögliche Ausnahme wäre eine alleinstehende Person ohne Unterhaltsberechtigte (einschließlich älterer Eltern oder Geschwister).
Die kostengünstigste Art der Lebensversicherung ist die Risikolebensversicherung (auch als reine Lebensversicherung bezeichnet), die die Auszahlung einer bestimmten Sterbegeldsumme während eines bestimmten Zeitraums garantiert Begriff. Sobald die Laufzeit abgelaufen ist, kann der Versicherungsnehmer entweder die Laufzeit verlängern, auf eine dauerhafte Deckung umstellen oder die Kündigung der Police zulassen.
Die Lebensversicherungspreise und -vorteile variieren erheblich je nach Alter, Gesundheit und Versicherungsmerkmalen. Beispielsweise könnte ein 35-jähriger Nichtraucher in New York bei guter Gesundheit (was bedeutet, dass sein Blutdruck und sein Cholesterinwert nur geringfügig über dem Idealwert liegen) eine 20-jährige Haftpflichtversicherung mit einem Todesfall von 1 Million US-Dollar abschließen Profitieren Sie von 1.030 USD oder weniger pro Jahr. Wenn derselbe Mann eine Lebensversicherung abgeschlossen hat, eine Art permanente Lebensversicherung, könnte die Prämie 13.500 USD oder mehr pro Jahr für das gleiche Sterbegeld betragen .
Angesichts dieser Kosten kann die Risikolebensversicherung auf zweierlei Weise ein ideales Vorsorgeinstrument sein. Erstens bietet es den grundlegenden finanziellen Schutz, den eine Familie benötigt, wenn einer der Ernährer stirbt, bevor genügend Ersparnisse angesammelt werden, von denen die Familie leben kann. Zweitens gibt der niedrige Festpreis mehr verfügbares Einkommen frei, um einen Notfallfonds einzurichten, eine langfristige Invalidenversicherung abzuschließen und in kostengünstige Aktienfonds zu investieren.
Der beste Weg, um die Lebensversicherung in die Altersvorsorge einzubeziehen, besteht darin, für eine Familie, deren Geld übrig bleibt, das richtige Sterbegeld zu erhalten, um wichtige Schritte zur finanziellen Absicherung zu unternehmen.
"Angesichts der geringeren Prämien, die mit der Police verbunden sind, müssen Anleger mehr für die Altersvorsorge, das College oder andere finanzielle Ziele investieren", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor von Indexfonds: Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger .
Wie lange man braucht, hängt auch vom aktuellen Alter ab; Es kann schwierig sein, eine Risikoversicherung über das 65. Lebensjahr hinaus abzuschließen. Wie viel Lebensversicherung zu tragen ist, hängt von der Verschuldung, dem benötigten Ersatzeinkommen und den Kosten für zukünftige Verpflichtungen wie Studiengebühren ab.
Die Höhe der Lebensversicherung, die als Arbeitslosengeld gewährt wird, reicht für eine Familie nicht immer aus, und der Arbeitnehmer benötigt möglicherweise eine Zusatzversicherung mit einer privaten Police. Eine garantierte, erneuerbare und unkündbare Risikolebensversicherung mit Prämienhöhe kann die Sicherheit bieten, dass die Versicherung jedes Jahr erneuert wird, solange die Prämien gezahlt werden. Solange die Police in Kraft bleibt, sind die Prämien jedes Jahr gleich.
Schritt 2: Erstellen Sie einen Notfallfonds
Die erste Möglichkeit, die Ersparnisse aus der Risikolebensversicherung in die Praxis umzusetzen, besteht darin, einen Notfallfonds mit drei bis sechs Monatsausgaben (oder mehr) einzurichten, wenn jemand risikoavers ist oder ein unregelmäßiges Einkommen hat. Ein Notfallfonds kann auch nach Zeiten erhöhter Ausgaben oder reduzierter Einnahmen Schulden abbauen.
Schulden vermeiden heißt auch, Zinsen zu vermeiden: Vor allem bei relativ hohen Kreditkartenzinsen ist es schwieriger, sich von einem Rückschlag zu erholen. Ein finanzieller Notfall kann auch bedeuten, dass die Rentenbeiträge vorübergehend eingestellt werden. Je eher sich jemand von einer finanziellen Notlage erholen kann, desto eher kann er mit seinem Altersguthaben wieder auf Kurs kommen.
Schritt 3: Schützen Sie Ihr Einkommen mit einer langfristigen Invaliditätsversicherung
Auch alleinstehende Personen ohne Kinder, die Unterstützung benötigen, benötigen möglicherweise eine Invalidenversicherung. Im Falle einer schweren Krankheit benötigt jemand, dem ein Ehepartner oder eine andere unmittelbare Familie fehlt, eine gewisse Deckung, um die Kosten für die Pflege zu tragen.
Im Idealfall unternimmt jemand diesen Schritt, während er seinen Notfallfonds aufbaut. Während viele Menschen der Meinung sind, dass sie Invaliditätsleistungen aus der Sozialversicherung beziehen können, wenn sie aufgrund einer schweren Krankheit oder Verletzung arbeitsunfähig werden, ist es schwierig, sich für diese Leistungen zu qualifizieren - was ebenfalls weit unter den Anforderungen liegen könnte.
Unter den Invalidenversicherungsverträgen kostet ein Versicherungsvertrag für den Eigenberuf mehr als ein Versicherungsvertrag für den Eigenberuf, bietet jedoch einen umfassenderen Versicherungsschutz. Wenn man in einem bestimmten Beruf nicht mehr arbeiten kann, zum Beispiel in der Buchhaltung, muss man kein Ladenbesitzer werden, um durchzukommen. Die Invalidenversicherung ersetzt einen erheblichen Prozentsatz des entgangenen Einkommens.
Suchen Sie erneut nach einer garantierten, erneuerbaren und nicht kündbaren Police, die sicherstellt, dass die Prämien nicht steigen und das erneute Qualifizieren kein Problem darstellt: Die Police bleibt aktiv, solange die Prämien bezahlt werden.
Wenn Sie sich für die beste Invalidenversicherung entscheiden, müssen Sie entweder eine Police abschließen, um das Einkommen und jeden, der darauf angewiesen ist, zu schützen, oder sicherstellen, dass Sie über Ihren Arbeitgeber ausreichend abgesichert sind. Dave Ramsey, der Guru für persönliche Finanzen, sagt gern: „Ihr mächtigstes Instrument zur Vermögensbildung ist Ihr Einkommen.“
Und ohne Einkommen haben Sie natürlich keine Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen.
Schritt 4: Investieren Sie den Rest
Permanente Lebensversicherungen haben eine Barwertkomponente, die Ersparnisse ansammelt und angelegt werden kann. Aber der Versicherer trifft die Investitionsentscheidungen. Man hat eine viel größere Kontrolle darüber, wie man potenziell die höchsten Renditen erzielen kann, wenn man selbst über einen Broker investiert. Es gibt keine hohen Policengebühren und Vermittlerprovisionen, da die Anlageperformance nicht an die finanzielle Performance des Lebensversicherungsunternehmens gebunden ist und die verfügbaren Anlagen nicht auf das beschränkt sind, was das Versicherungsunternehmen anbietet.
Zu den kostengünstigen Maklerangeboten zählen häufig unkomplizierte Indexfonds oder börsengehandelte Fonds. Ein Zieldatum-Fonds passt ein Portfolio auch an, um konservativer zu werden, wenn sich jemand dem Rentenalter nähert.
Die Quintessenz
Die meisten Menschen denken nicht an Risikolebensversicherungen und die Investition des gesparten Geldes, wenn sie überlegen, wie eine Lebensversicherung zur Erreichung der Vorsorgeziele beitragen kann. Für viele ist es jedoch die effektivste Strategie.
