Inhaltsverzeichnis
- Einkommensabhängige Rückzahlung
- Verzögerung und Nachsicht
- Verzug und Verzug
- Mit Bundeskrediten in Verzug
- Mit Privatkrediten in Verzug
- Refinanzierung von Studentendarlehen
- Ist es ein größeres finanzielles Problem?
- Die Quintessenz
Warum ist es so wichtig, schnell Hilfe für Studentendarlehen zu bekommen? Es ist nicht nur das besorgte Entlohnen in der Magengrube, wenn Sie bei Ihren Studentendarlehenszahlungen in Verzug geraten - oder wenn Sie einen nahe liegenden Termin sehen, wann Sie wollen. Wenn Sie genügend Zahlungen verpassen, kann dies schwerwiegende Folgen haben. Zusammen mit der Beeinträchtigung Ihrer Kreditwürdigkeit können Sie Ihre Löhne garnieren lassen, verklagt werden, Ihr Bankkonto garnieren lassen oder Ihre Steuerrückerstattung beschlagnahmen lassen.
Deshalb ist es so wichtig, so schnell wie möglich Maßnahmen zu ergreifen. Sowohl private als auch föderale Studentendarlehens-Dienstleister haben Möglichkeiten, mit Kreditnehmern zusammenzuarbeiten, um ihnen zu helfen, wieder auf Kurs zu kommen. Auch gemeinnützige Organisationen können Unterstützung leisten. Und wenn diese Optionen nicht funktionieren, könnte das Bezahlen eines Anwalts für einen Studentendarlehen Geld sein, das gut angelegt ist.
Hier finden Sie eine Einführung zu jeder Möglichkeit, Hilfe zu erhalten, wenn Sie mit Studentendarlehen zu kämpfen haben.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie Ihre Studentendarlehen nicht bezahlen können, gibt es verschiedene Möglichkeiten, Hilfe zu erhalten, von denen viele kostenlos sind - oder zumindest billiger, als das Problem zu ignorieren. Sie können einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan beantragen, um langfristige Erleichterungen zu erhalten. Wenn Sie in Bezug auf Bundesdarlehen in Verzug geraten sind, ziehen Sie eine Sanierung oder Konsolidierung in Betracht. Überlegen Sie, Ihre privaten - oder sogar Bundesdarlehen - bei einer privaten Studentendarlehensgesellschaft zu refinanzieren. Bitten Sie eine gemeinnützige Organisation um Hilfe Kreditberatungsfirma, oder arbeiten Sie mit einem Anwalt, der Erfahrung mit Studentendarlehen hat.
Einkommensabhängige Rückzahlung
Ihre Zahlung unter IDR kann nur $ 0 betragen. Jedes Jahr werden Sie Ihr Einkommen bei der Bundesregierung erneut bestätigen und Ihre monatliche Zahlung wird basierend auf Ihrem Einkommen und Ihrer Familiengröße angepasst. Es gibt vier verschiedene IDR-Pläne. Die Pläne, die Ihnen zur Verfügung stehen, hängen von der Art der Studiendarlehen ab, die Sie haben.
Wenn Sie sich für einen IDR-Plan entscheiden, werden Sie auf lange Sicht wahrscheinlich mehr Zinsen zahlen. Sie schulden Geld für einen längeren Zeitraum und zahlen das Kapital langsamer aus als bei einem normalen 10-Jahres-Rückzahlungsplan. Die IDR-Pläne sehen vor, dass Sie Ihren verbleibenden Restbetrag nach 20 oder 25 Jahren nach Zahlungseingang verzeihen. Möglicherweise schulden Sie jedoch eine Bundeseinkommensteuer auf den vergebenen Betrag. Stellen Sie jedes Jahr ein wenig Geld beiseite, damit Sie diese Rechnung eines Tages bezahlen können.
Einkommensabhängige Rückzahlungspläne sind kostenlos. Sie können den Papierkram in ca. 10 Minuten selbst erledigen.
Die einkommensabhängige Rückzahlung löst nicht die Probleme aller Studiendarlehen. Einige Kreditnehmer stellen fest, dass sie sich die Zahlungen im Rahmen eines IDR-Plans immer noch nicht leisten können, da die monatliche Zahlung auf dem Bruttoeinkommen basiert und sie so viele obligatorische Ausgaben wie Steuern und Unterhaltszahlungen haben. Und wenn Ihre Kredite in Verzug sind, können Sie keine einkommensabhängige Rückzahlung (oder Stundung oder Nachsicht) beantragen. Sie müssen zuerst den Ausfall durch Sanierung oder Konsolidierung des Kredits beheben.
Verzögerung und Nachsicht
Aufschub und Nachsicht sind Möglichkeiten, um Zahlungen vorübergehend einzustellen oder Ihre Zahlungen für Ihre Bundesstudienkredite zu senken. Einige private Kreditgeber bieten eine oder beide dieser Optionen an. Sie haben unterschiedliche Regeln, deshalb sollten Sie beide sorgfältig studieren.
Bei subventionierten Bundeskrediten und Bundeskrediten von Perkins müssen die Kreditnehmer nicht die Zinsen zahlen, die während der Stundung anfallen. Forbearance verhindert nicht, dass Zinsen für ein Studentendarlehen des Bundes anfallen. Private Kreditgeber können selbst entscheiden, wie mit Zinsabgrenzungen unter Aufschub oder Nachsicht umgegangen werden soll.
Ihr Kreditgeber oder Kreditservicer verlangt von Ihnen, dass Sie bestimmte Bedingungen erfüllen, bevor er Ihren Antrag auf Aufschiebung oder Nachsicht genehmigt. Kreditnehmer von Bundeskrediten können beispielsweise eine Auszeit von der Zahlung nehmen, wenn sie arbeitslos sind, wirtschaftliche Schwierigkeiten haben, sich einer Krebsbehandlung unterziehen oder davon erholen oder im aktiven Militärdienst sind.
Einige Arten von Aufschub oder Nachsicht verringern Ihre monatliche Zahlung, anstatt sie vollständig anzuhalten. Möglicherweise müssen Sie weiterhin die Zinsen, jedoch nicht den Kapitalbetrag für Ihr Studentendarlehen zahlen.
Berücksichtigen Sie die langfristigen Auswirkungen des Zahlungsstopps, bevor Sie dies tun. Erstens, wenn während Ihres Aufschubs oder Ihrer Nachsicht weiterhin Zinsen anfallen, wächst Ihr Darlehenssaldo.
Verzug und Verzug
Aufschub oder Nachsicht sind jedoch möglicherweise besser, als Ihre Kredite in Verzug zu bringen (überfällig). Sobald Sie 90 Tage in Verzug sind, meldet Ihr Kreditservicer Ihre überfälligen Zahlungen an die drei wichtigsten Kreditauskunfteien. Dies kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen und es erschweren, andere Kreditformen in Anspruch zu nehmen - oder Sie müssen anderweitig einen Kredit beantragen überprüfen, wie eine Wohnung zu mieten oder bestimmte Jobs zu landen.
In Verzug zu geraten ist noch schlimmer. Die Verzugszeit ist je nach Darlehensart unterschiedlich lang. Für Direktdarlehen des Bundes und für Darlehen zur Familienerziehung des Bundes beträgt sie jedoch 270 Tage (etwa neun Monate). Bei privaten Studentendarlehen kommt es in der Regel zum Verzug, sobald Sie eine Zahlung verpassen. Der Verzug und seine Folgen werden in Ihrem Darlehensvertrag festgelegt. Wenn Sie mit einem Studentendarlehen in Verzug geraten, kann Ihr gesamtes Guthaben sofort fällig werden, Ihr Darlehensgeber Sie verklagen und Ihr Lohn kann unter anderem mit schwerwiegenden Konsequenzen garniert werden.
Wenn Ihre Federal Student Loans in Verzug sind
Wenn Ihre Studentendarlehen des Bundes in Verzug sind, können Sie am Rehabilitationsprogramm für Studentendarlehen des Bundes teilnehmen oder die Darlehenskonsolidierung verwenden.
Kreditsanierung
Im Rahmen des Rehabilitationsprogramms für Studiendarlehen des Bundes müssen Sie innerhalb von 10 aufeinander folgenden Monaten neun Zahlungen leisten. Sie müssen mit Ihrem Darlehensnehmer zusammenarbeiten, um die erforderliche Zahlung zu ermitteln, die auf Ihrem verfügbaren Einkommen basiert.
Sie müssen einen Einkommensnachweis und möglicherweise einen Kostennachweis erbringen. Laut der Website des Bundes für Studentenhilfe könnten Ihre Zahlungen im Rahmen eines Rehabilitationsplans nur 5 US-Dollar pro Monat betragen.
Sobald Ihr Darlehen rehabilitiert ist, können Sie eine Stundung, Nachsicht oder einkommensabhängige Rückzahlung beantragen. In Ihrer Kreditauskunft wird kein Standard mehr angezeigt, obwohl die verspäteten Zahlungen, die zu Ihrem Standard geführt haben, weiterhin angezeigt werden. Sie haben nur eine Chance, einen Kredit zu rehabilitieren. Darüber hinaus wird Ihr Darlehen während der Rehabilitation weiterhin verzinst und Sie müssen möglicherweise auch Inkassogebühren zahlen.
Kreditkonsolidierung
Die Konsolidierung von Krediten ist eine weitere Option, um aus dem Zahlungsverzug auszusteigen. Möglicherweise können Sie ein Federal Direct Consolidation Loan verwenden, um Ihr ausgefallenes Darlehen zurückzuzahlen. Auf Wunsch können Sie dann einen einkommensabhängigen Tilgungsplan für Ihr neues Konsolidierungsdarlehen aufstellen.
Sie müssen drei aufeinanderfolgende monatliche Zahlungen für Ihr ausgefallenes Darlehen leisten, bevor Sie es konsolidieren können. Ihr Darlehensnehmer wird den Betrag dieser Zahlungen auf der Grundlage Ihrer aktuellen finanziellen Situation festlegen, sodass diese möglicherweise geringer sind, als Sie in der Vergangenheit zu zahlen hatten. Durch die Konsolidierung werden Sie früher aus dem Verzug entlassen, der Verzug wird jedoch nicht aus Ihrer Kreditauskunft entfernt. Außerdem fallen möglicherweise Inkassogebühren und zusätzliche aufgelaufene Zinsen an.
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Der Prozentsatz Ihres Kreditsaldos, den Sie möglicherweise als Inkassogebühr bezahlen müssen - zusätzlich zu den verspäteten Gebühren und zusätzlichen Zinsen, die Sie angefallen sind -, wenn Ihr Kredit an Inkasso gesendet wird.
Wenn Ihre privaten Studentendarlehen in Verzug sind
Wenn es um private Studentendarlehen geht, gibt es keinen einzigen Weg, aus der Zahlungsunfähigkeit herauszukommen. Sie müssen etwas mit Ihrem Kreditgeber ausarbeiten oder einen Studentendarlehensanwalt einstellen. Es kann eine Option sein, einen Vergleich für weniger zu verhandeln, als Sie schulden.
Um einen Anwalt zu finden, besuchen Sie die Website der American Bar Association, der National Association of Consumer Advocates oder LawHelp.org. Wenn Sie es sich nicht leisten können, sich von einem Anwalt vertreten zu lassen, sollten Sie ein oder zwei Stunden Ratschlag einkalkulieren, damit Sie lernen, was Sie tun müssen, um sich selbst zu vertreten. Sie können davon ausgehen, dass Sie für diesen Service ein paar Hundert Dollar zahlen müssen, während ein Anwalt Sie mit mehreren Tausend Dollar vertreten muss. Und seien Sie vorsichtig, um Betrügereien mit Studentendarlehen zu vermeiden, wenn Sie Hilfe suchen.
Refinanzierung von Studentendarlehen
Es kann sinnvoll sein, sich zu refinanzieren, wenn dies Ihren Zinssatz erheblich senkt. Ein niedrigerer Zinssatz kann Ihre monatliche Zahlung erschwinglicher machen. Es kann Ihnen auch helfen, Ihr Darlehen schneller zurückzuzahlen und weniger Zinsen über die Laufzeit des Darlehens zu zahlen.
Sie können den Zinsabzug für das Studentendarlehen auch dann in Ihrer Steuererklärung geltend machen, wenn Sie die Abzüge in Anhang A nicht angeben.
Die größten Kosten für die Refinanzierung bestehen darin, dass Sie bei der Refinanzierung eines Bundesdarlehens in ein privates Darlehen die einzigartigen Vorteile eines Bundesdarlehens verlieren: einkommensabhängige Rückzahlung, Darlehensvergabe, Kreditsanierung und möglicherweise Stundung und Nachsicht. Überlegen Sie genau, bevor Sie auf diese Vorteile verzichten.
Die Refinanzierung kann je nach Darlehensgeber auch die Zahlung einer Abschlussgebühr bedeuten: Viele private Darlehensgeber erheben keine Gebühren. In diesem Fall wird die Gebühr in der Regel zu Ihrem Darlehenssaldo hinzugefügt oder von Ihrem Darlehenserlös abgezogen.
Private Studienkredite können mit festen oder variablen Zinssätzen ausgestattet sein. Wenn Sie mit Ihren laufenden Zahlungen zu kämpfen haben, ist es möglicherweise verlockend, sich in ein Darlehen mit variablem Zinssatz zu refinanzieren, da es wahrscheinlich einen niedrigeren Zinssatz als ein Darlehen mit festem Zinssatz hat. Bevor Sie dies tun, müssen Sie herausfinden, wie oft und um wie viel die Darlehensrate steigen kann. Finden Sie auch heraus, was der Boden und die Decke auf dem variablen Zinssatz sind. Sie müssen überlegen, ob Sie sich die Zahlungen leisten können, wenn der Zinssatz steigt.
Sie benötigen einen guten Kredit, um sich zu refinanzieren und einen günstigen Zinssatz zu erhalten. Wenn Sie bereits weit zurückgefallen sind und Ihr Kredit-Score gesunken ist, ist eine Refinanzierung möglicherweise keine Option für Sie. Sie müssen auch ein festes Einkommen haben, um sich zu refinanzieren. Wenn Sie also arbeitslos sind, müssen Sie andere Optionen in Betracht ziehen.
Wenn Studentendarlehen Teil eines größeren finanziellen Problems sind
Eine gemeinnützige Kreditberatungsorganisation kann mit Ihnen einen individuellen Plan zur Rückzahlung Ihrer Studentendarlehen ausarbeiten. Möglicherweise müssen Sie für diese Hilfe eine Gebühr entrichten. Ein seriöser Ort für die Suche nach Hilfe ist die National Foundation for Credit Counseling. Sie können Ihr gesamtes finanzielles Bild verbessern, nicht nur, um Ihre Studentendarlehen in den Griff zu bekommen.
Die Quintessenz
Das Ignorieren finanzieller Probleme lässt sie niemals verschwinden, und das gilt insbesondere für Bundesstudienkredite. Die Regierung hat die Befugnis, Ihre Einkommenssteuerrückerstattung zu beschlagnahmen und Ihre Löhne und Sozialversicherungsleistungen zu kassieren.
Wenn Sie bei einer Art Studentendarlehen zu weit hinten liegen, kann dies Ihre Kreditwürdigkeit ernsthaft beeinträchtigen. Es kann auch dazu führen, dass Ihr Kreditgeber den scheinbar unsinnigen und drastischen Schritt zur Beschleunigung Ihres Kredits unternimmt: den gesamten Restbetrag sofort fällig zu stellen.
Verhindern Sie, dass sich die Situation verschlimmert, und nehmen Sie Ihre Kredite mit einer der hier beschriebenen Optionen wieder in den Griff: einkommensabhängige Rückzahlung, Stundung, Nachsicht, Refinanzierung, Rehabilitation, Konsolidierung oder gemeinnützige Kreditberatung. Schließlich, wenn Ihre Situation im Grunde genommen hoffnungslos ist, könnte der Versuch, Ihre Studentendarlehen in Konkurs zu bringen - möglich, aber nicht einfach - Ihre beste Option sein.
