Die mangelnde Bereitschaft amerikanischer Arbeitnehmer, in den Ruhestand zu treten, findet in der Presse zu Recht große Beachtung. Je nachdem, welche Studie Sie gelesen haben, ist dies ein Problem mit unterschiedlichem Schweregrad. In der heutigen Welt, in der beitragsorientierte Vorsorgepläne für viele von uns das wichtigste Mittel zur Altersvorsorge sind, ist es schwierig, ein Nestei für die Altersvorsorge aufzubauen.
Sobald Sie in Rente sind und auch wenn Sie genug gespart haben, läuft es noch nicht rund. Genauso wichtig wie das Sparen für den Ruhestand ist, ist es auch wichtig, den Prozess des Abzeichnens Ihrer Altersvorsorge zu steuern. Für viele sind sie möglicherweise fast so lange im Ruhestand, wie sie dort berufstätig sind. Wie verdienst du dein Geld für 30 oder mehr Jahre? In diesem Bereich kann ein in diesem Bereich erfahrener Finanzberater seinen Kunden einen echten Mehrwert bieten.
Renteneinkommensquellen
Ein wesentlicher Teil des Prozesses besteht darin, alle verschiedenen Ressourcen zu untersuchen, die dem Kunden zur Finanzierung seiner Altersvorsorgekosten zur Verfügung stehen. Diese können viele der folgenden Elemente enthalten:
- Ein Gesundheitskonto (HSA)
Es könnte sicherlich andere Ressourcen geben, aber diese gehören zu den verbreitetsten da draußen. Ein Finanzberater sollte in der Lage sein, Quellen aus dieser Liste zusammen mit anderen Informationen zu entnehmen und zu bestimmen, welche Art von Einkommen und Cashflow der Kunde im Ruhestand voraussichtlich erzielen kann. Natürlich müssen sie in Zusammenarbeit mit dem Kunden einige Annahmen treffen, wie das Geld im Ruhestand angelegt wird.
Einkommensbedürfnisse im Ruhestand
Hoffentlich hat der Kunde eine Art Altersbudget erstellt und eine Vorstellung davon, wie hoch sein Einkommen während der Pensionierung sein wird. Dinge wie Lebenshaltungskosten, Reisekosten, medizinische Kosten und dergleichen sollten einbezogen werden. Dies gilt auch für Änderungen des Lebensstils, z. B. für die Verlagerung und / oder Verkleinerung ihres Wohnsitzes.
Sozialversicherung und Renten
Sozialversicherungs- und möglicherweise Rentenentscheidungen sollten getroffen werden, oder zumindest die Auswirkungen der einen oder anderen Wahl sollten hier berücksichtigt werden. Wann wird der Kunde im Falle der sozialen Sicherheit seine Leistungen in Anspruch nehmen? Können sie bis zu ihrem vollen Rentenalter oder sogar bis zu ihrem 70. Lebensjahr warten? Wenn sie verheiratet sind, passt eine der Anspruchsstrategien, die verheirateten Paaren zur Verfügung steht, zu ihrer Situation?
Bei einer Rente müssen, falls der Kunde eine hat, Optionen wie die Abnahme eines Pauschalbetrags gegenüber einem lebenslangen Zahlungsstrom analysiert werden, wenn beide Optionen verfügbar sind.
Wie viel muss ich abheben?
Sobald der Kunde und der Finanzberater die oben beschriebenen Schritte ausgeführt haben, ist es an der Zeit, eine Auszahlungsstrategie zu planen. Dies setzt voraus, dass die verschiedenen finanziellen Ressourcen des Kunden ausreichen, um seinen Lebensstil zu unterstützen, oder wenn nicht, dass Anpassungen in seinen geplanten Ausgaben vorgenommen wurden.
Viele Pensionsplanungsprogramme und Online-Rechner werden Auszahlungen als nominal oder inflationsbereinigt betrachtet. In der Realität ist dies möglicherweise nicht der Fall und die Auszahlungen können variieren.
Zum Beispiel kann der Kunde zu einem früheren Zeitpunkt im Ruhestand arbeiten und ein Gehalt beziehen, auch wenn es sich nur um eine Teilzeitbeschäftigung handelt. Dies würde den von ihren Rentenkonten benötigten Betrag verringern und es ihnen ermöglichen, die Einreichung für die Sozialversicherung zu verschieben. Sobald sie 70½ Jahre alt sind, würde die Regierung zumindest teilweise eine Auszahlungsstrategie vorschreiben, nämlich die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) für IRA- und 401 (k) -Konten und andere ähnliche Pensionspläne.
Welche Konten und in welcher Reihenfolge?
Abhängig von der Situation des Kunden verfügen sie möglicherweise über mehrere Vorsorgekonten, von denen sie Geld beziehen können. Einige davon können steuerlich latent sein, wie beispielsweise ein traditionelles IRA- oder ein 401 (k) -Konto, und Abhebungen werden mit dem höchsten Grenzsteuersatz des Kunden besteuert. Unter der Voraussetzung, dass die Regeln befolgt werden, werden auf einem Roth-Konto steuerfreie Abhebungen vorgenommen, ebenso wie auf einem HSA-Konto, wenn es zur Deckung qualifizierter medizinischer Ausgaben verwendet wird.
Werthaltige steuerpflichtige Anlagen werden mit Vorzugskapitalgewinnsätzen besteuert, sofern sie mindestens ein Jahr und einen Tag gehalten werden. Die gängige Weisheit könnte lauten, die Zahlung von Steuern so lange wie möglich zu verzögern und Gelder immer von der Quelle mit den geringsten steuerlichen Auswirkungen zu beziehen. Beides ist in gewisser Weise sinnvoll. Der Zeitwert des Kapitalbetrags besagt, dass es eine gute Idee ist, Steuern in die Zukunft zu verschieben.
Es könnte jedoch sinnvoll sein, jetzt einige zusätzliche Steuern zu zahlen, um die Steuern in den Ruhestand zu senken. Wenn sich der Kunde zum Beispiel im Ruhestand in einer relativ niedrigen Steuerklasse befindet, aber älter als 70½ Jahre ist, kann es sinnvoll sein, einen Teil seines traditionellen IRA-Geldes in einen Roth-IRA umzuwandeln. Dies führt in diesen Jahren zu einer zusätzlichen sofortigen Steuerschuld, kann jedoch zu einer späteren Reduzierung der RMD-Beträge von diesem Konto führen. Wenn der Kunde das RMD-Geld nicht benötigt, um seinen Lebensstil zu unterstützen, kann mehr Geld investiert bleiben, und die geringeren Ausschüttungen führen zu einem geringeren Steuerbelastung pro Jahr.
Ein Eimer-Ansatz
Ein Ansatz für den Ruhestand mit Eimern besteht darin, drei Eimer oder Teile Ihres Notgroschen für den Ruhestand einzurichten. Eimer Nummer eins würde genug Bargeld oder kurzfristige festverzinsliche Anlagen mit sehr geringem Risiko enthalten, um mehrere Jahre Ihres erwarteten Bedarfs im Ruhestand zu finanzieren. Dies sorgt für ein beruhigendes Gefühl und macht es unnötig, dass der Kunde Aktieninvestitionen tätigt, um seinen Ruhestand in einem rückläufigen Markt zu finanzieren.
Der nächste Eimer würde mäßig riskante Anlagen enthalten, die ein bisschen mehr Wachstum oder ein gewisses Einkommen bieten würden. Dies können beispielsweise hochwertige festverzinsliche Anlagen, dividendenausschüttende Aktien oder Investmentfonds mit mittlerem Risiko sein.
Der letzte Bereich würde Wachstumsträger wie Aktienfonds und Exchange Traded Funds (ETFs) enthalten, und dieser Teil des Portfolios wäre für das Wachstum ausgelegt, das die meisten Rentner benötigen, um ihr Geld während ihrer gesamten Rentenjahre verdienen zu können.
Eine Strategie zum Auffüllen des ersten Buckets ist erforderlich und variiert von Kunde zu Kunde. Faktoren wie steuerpflichtige und latente Konten müssen ebenfalls berücksichtigt werden.
Die Quintessenz
Es ist keine leichte Aufgabe, Ihr Altersguthaben zu senken. Es kann erhebliche Steuervorteile geben, wenn Abhebungen von einem Konto gegenüber einem anderen Konto vorgenommen werden. Die Reihenfolge des Widerrufs kann auch auf der Grundlage der Umstände des Kunden in verschiedenen Phasen des Ruhestands variiert werden. Ein Finanzberater, der sich in diesem Bereich auskennt, kann für seine Kunden von großem Nutzen sein.
