Was ist ein nicht versicherbares Risiko?
Ein nicht versicherbares Risiko ist eine Bedingung, die ein nicht bekanntes oder nicht akzeptables Verlustrisiko oder eine Situation darstellt, in der die Versicherung gegen das Gesetz verstoßen würde. Versicherungsunternehmen begrenzen ihre Verluste, indem sie bestimmte Risiken, die sehr wahrscheinlich zu einem Verlust führen, nicht eingehen. Viele Staaten bieten Versicherungen für ansonsten nicht versicherbare Risiken über ihre "Hochrisikopools" an. Die lebenslangen Vorteile können jedoch begrenzt und die Prämien teuer sein.
UNVERSICHERBARES RISIKO
Nicht versicherbare Risiken sind solche, die einen Versicherungspool beeinträchtigen und daher nicht für eine regelmäßige Absicherung übernommen werden können. Das Grundkonzept der Versicherung besteht darin, dass sie das Risiko auf eine große Gruppe von Menschen verteilt, sodass sie sich durch eine kleine Versicherungszahlung vor einem großen Schaden schützen können. Damit die Versicherung funktioniert, muss der größte Teil der Gruppe ohne Verluste auskommen. Ansonsten geht der Versicherung das Geld aus.
Das Risiko ist versicherbar, wenn das Risiko kalkulierbar ist. Ein versicherbares Risiko ist also eines, bei dem entweder Daten vorliegen, die Statistiken liefern, oder eine bekannte Größe, die die Wahrscheinlichkeit liefert. Wenn ein Fluss in einem Jahrtausend 853-mal überflutet, ist diese Überschwemmung ein versicherbares Risiko. Sie können sich jedoch nicht gegen das Scheitern einer Person oder gegen das Scheitern einer Ehe absichern. Bei so vielen Faktoren kann ein Aktuar auf keinen Fall etwas Sinnvolles berechnen. Das ist das Wesen des nicht versicherbaren Risikos.
Einige Versicherungsunternehmen bieten eine Risikodeckung an, und Personen mit nicht versicherbaren Risiken können möglicherweise auf diese Weise eine gewisse Deckung erhalten, die jedoch wahrscheinlich begrenzt und die Prämien teurer sein werden. Einige Regierungen bieten Versicherungsschutz an, wenn reguläre gewerbliche Versicherungsmärkte das Risiko nicht akzeptieren können. In Hochwasserrisikogebieten gibt es zum Beispiel staatliche Hochwasserversicherungen, da die Versicherungsgesellschaften die Policen nicht abschließen.
Warum nicht versicherbares Risiko schwer zu definieren ist
Ein Risiko als nicht versicherbar zu bezeichnen, ist keine einfache Schlussfolgerung. Einige Risiken sind aufgrund des Gesetzes eindeutig nicht versicherbar, beispielsweise die Deckung strafrechtlicher Bußgelder und Strafen. Das Gesetz verbietet tatsächlich eine solche Abdeckung. Es gibt jedoch keine wirklich vollständige Liste aller nicht versicherbaren Risiken. Ein Teil der Aufgabe von Unternehmensrisikomanagern besteht darin, die Risiken ihrer Organisation so gut wie möglich zu identifizieren und diese dann zu managen oder zu eliminieren. Manchmal kann ein Großteil dieses Risikos durch eine gewerbliche Versicherung beseitigt werden, dies ist jedoch nicht immer möglich. In einigen Situationen ist zwar ein gewisser Schutz verfügbar, es gibt jedoch fünf Arten von Bedrohungen, die größtenteils nicht versicherbar sind: Reputationsrisiko, regulatorisches Risiko, Geschäftsgeheimnisrisiko, politisches Risiko und Pandemierisiko.
