Inhaltsverzeichnis
- Nicht genug Einsparungen
- Länger leben als erwartet
- Erhöhte Sterblichkeit
- Bye-Bye-Bucket-Liste
- Reduzierte soziale Sicherheit
- Reduzierte Ehegattenleistungen
- Unerfüllte Bedürfnisse
- Der Punkt, an dem es kein Zurück mehr gibt
- Die Quintessenz
Einige Menschen meinen, dass „vorzeitiger Ruhestand“ bedeutet, dass sie die Belegschaft im Alter von 55 Jahren verlassen, aber die meisten von uns gehen diesen Weg nicht. Wenn Sie nicht das Glück haben, über eine volle Rente und Leistungen zu verfügen, die in diesem Alter anfallen - wie z. B. eine vollständige Pensionierung beim Militär oder die Beendigung der Arbeit als Polizist oder Feuerwehrmann -, müssen Sie wahrscheinlich bis zum Alter von mindestens 66 Jahren arbeiten, um genug zu verdienen Geld für einen komfortablen Ruhestand.
Natürlich möchten Sie vielleicht noch länger arbeiten, nur um Ihren Geist und Körper aktiv zu halten und möglicherweise Ihr Leben zu verlängern. Oder weil Sie nicht so viel gespart haben, wie Sie benötigen. Hier sind acht Gründe, warum eine vorzeitige Pensionierung möglicherweise keine gute Idee ist.
Die zentralen Thesen
- Die Vorruhestandsregelung erfordert ein hohes Maß an Sicherheit, das die meisten Menschen nicht haben. Wenn die Lebenserwartung steigt, bedeutet die Vorruhestandsregelung einen viel längeren Ruhestand, und es besteht die Gefahr, dass Ihnen das Geld ausgeht, bevor Sie sterben im.
Möchten Sie früh in Rente gehen? Denk nochmal
Nicht genug Einsparungen
Wenn Sie ein typischer Babyboomer sind, haben Sie Ihre Familie möglicherweise zu spät gegründet, und jetzt, da Sie sich dem Rentenalter nähern, haben Sie möglicherweise noch Kinder auf dem College oder werden gerade erst gegründet. Sie könnten auch ältere Eltern haben, die Hilfe brauchen, um hohe Arztkosten oder Pflegeheimgebühren zu bezahlen. Vielleicht haben Sie noch Hypotheken- und Kreditkartenschulden. Wenn Sie vorhaben, in Ihrem Zuhause zu bleiben und Ihren derzeitigen Lebensstandard beizubehalten, müssen Sie Ihre Ausgaben und die Größe Ihres Notgroschens genauestens prüfen, bevor Sie sich für eine vorzeitige Pensionierung entscheiden.
Länger leben als erwartet
Eine Schätzung Ihrer Lebenserwartung finden Sie in Ihrer Erklärung zur sozialen Sicherheit. Sie können diese auch erhalten, indem Sie sich auf der Website der sozialen Sicherheit anmelden und Ihr Geschlecht und Ihr Geburtsdatum eingeben. Ihre persönliche Lebenserwartung kann sich jedoch aus verschiedenen Gründen unterscheiden. Nehmen wir an, Ihre Familie hat eine lange Geschichte und Sie kümmern sich um sich selbst - Sie ernähren sich gesund, bewegen sich viel und nehmen Ihre Medikamente wie vorgeschrieben ein. Sie müssen berücksichtigen, wie lange Ihre Einsparungen dauern werden.
Nach Angaben der Sozialversicherungsbehörde wird heute etwa jeder dritte 65-Jährige über 90 Jahre und jeder siebte über 95 Jahre alt. Die durchschnittliche monatliche Leistung für Rentner im Jahr 2019 beträgt 1.461 USD oder 17.532 USD pro Jahr. Für Rentner ohne Ersparnisse und ohne Rente kann es schwierig sein, die Lebenshaltungsgrundkosten allein für das Sozialversicherungseinkommen zu decken. Aus diesem Grund möchten Sie vielleicht bis zum 70. Lebensjahr warten, bis Sie Ihre maximale Sozialversicherungsleistung erhalten.
Erhöhte Sterblichkeit
In einem im Journal of Public Economics 2017 veröffentlichten Artikel wurde ein Zusammenhang zwischen der Frühverrentung und der Sterblichkeitsrate, insbesondere bei Männern, festgestellt. Etwa ein Drittel der Amerikaner beantragt Sozialversicherungsleistungen im ersten Monat ihrer Berechtigung, wenn sie 62 Jahre alt sind.
Die Studie „liefert Belege dafür, dass für eine große Gruppe von Arbeitnehmern in den USA der Ruhestand eine unmittelbare, negative Beziehung zu einem wichtigen und objektiven gesundheitlichen Ergebnis hat.“ Insbesondere ergab die Studie, dass Männer ein um 20% höheres Sterberisiko sehen können durch frühzeitige Inanspruchnahme von Leistungen und Pensionierung.
Schnelle Tatsache
Eine Forschungsstudie hat gezeigt, dass Männer, die Leistungen vorzeitig in Anspruch nehmen und in Rente gehen, ein um 20% erhöhtes Mortalitätsrisiko haben.
Bye-Bye-Bucket-Liste
Je mehr Sie unterbringen, desto mehr können Sie sich in Ihren Rentenjahren verwöhnen. Sicher, Cape Cod ist schön, aber wie wäre es mit einer Safari in Tansania, einer Karibikkreuzfahrt oder einer Mittelmeerfahrt? Wenn Sie in der Belegschaft bleiben, können Sie Ihre Einsparungen von 401 (k) erheblich steigern - und dann Ihre Träume verwirklichen.
Wenn Sie mit 62 Jahren Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen, bedeutet dies, dass Sie zum frühestmöglichen Zeitpunkt nur 75% Ihrer vollen Altersrente erhalten.
Reduzierte soziale Sicherheit
Sie wissen wahrscheinlich bereits, dass Sie im Alter von 62 Jahren nicht die vollen Vorteile erhalten, wenn Sie zum frühestmöglichen Zeitpunkt mit dem Sammeln beginnen. In der Tat erhalten Sie nur etwa 75% Ihrer Leistungen. Für diejenigen, die 2018 62 Jahre alt wurden, beträgt das volle Rentenalter 66 und vier Monate. Für diejenigen, die 2019 62 Jahre alt werden, beträgt das volle Rentenalter 66 und sechs Monate. Das volle Rentenalter soll jedes Jahr um zwei Monate angehoben werden, bis es 67 Jahre alt ist. Für jeden, der 1960 oder später geboren wurde, beträgt das volle Rentenalter 67 Jahre.
Sie müssen jedoch bei Erreichen des vollen Renteneintrittsalters keine Leistungen beziehen. Wenn Sie warten, erhalten Sie eine höhere monatliche Leistung. Wenn Sie beispielsweise Ihre Leistungen bis zum 68. Lebensjahr verschieben, sind Ihre monatlichen Leistungen um 16% höher. Wenn Sie Ihre Leistungen bis zum 70. Lebensjahr verschieben, sind Ihre monatlichen Leistungen um 32% höher.
In Ihrem Sozialversicherungsausweis steht, was Sie im Alter von 62, 66 (und dennoch in vielen Monaten), 67 und 70 Jahren erwarten können. Wenn Sie die Arbeit vor 62 Jahren beenden, können sich die veranschlagten Beträge ändern. Das liegt daran, dass der Betrag auf Ihren 35 bestverdienenden Jahren basiert. (Und es lohnt sich daran zu erinnern, dass Ihre späteren Jahre im Allgemeinen die Jahre mit dem höchsten Einkommen sind.)
Wenn Sie sich genügend Arbeitskredite leisten können und diese angehäuft haben, müssen Sie natürlich auch dann keine frühzeitigen Anträge auf Sozialversicherung stellen, wenn Sie frühzeitig aufhören zu arbeiten. Dann verlieren Sie nur noch Ihre Beiträge für die Zeit zwischen Ihrer Arbeitsunterbrechung und Ihrer Einreichung. Wenn Sie jedoch jahrelang ein höheres Einkommen erzielen, wenn Sie Ihre Arbeit gut gemacht haben, kann dies Ihren endgültigen Nutzen mindern. Dies erfordert auch eine Diskussion mit der Sozialversicherung und einige Berechnungen.
Reduzierte Ehegattenleistungen
Nehmen wir an, Sie haben immer mehr verdient als Ihr Ehepartner. Wenn Sie als Erster sterben, gehen die Sozialversicherungsleistungen, die Sie erhalten, für den Rest Ihres Lebens an Ihren überlebenden Ehepartner. Dies ist nach dem 60. Lebensjahr der Fall, es sei denn, Ihr Ehepartner kümmert sich um ein Kind, das jünger als 16 Jahre ist oder eine Behinderung aufweist. In diesem Fall erhält Ihr Ehepartner die Leistungen früher.
Wenn Sie vor Ihrem vollen Rentenalter mit dem Sammeln begonnen haben, erhalten Sie einen geringeren Betrag - und genau diesen wird Ihr überlebender Ehegatte dann sammeln. "Frühzeitige Inanspruchnahme führt zu geringeren Leistungen über längere Lebensdauern: geringere Leistungen für den Verdiener, geringere Leistungen für die Ehegatten und geringere Leistungen für Hinterbliebene", sagt Charlotte A. Dougherty, CFP von Dougherty & Associates in Cincinnati.
Unerfüllte Bedürfnisse
Dieser goldene Vorruhestandshändedruck mit Ihrem Arbeitgeber könnte weniger lukrativ sein, als es aussieht. Überprüfen Sie die Details sorgfältig, bevor Sie das Angebot unterzeichnen. Reicht die Menge aus, um Sie durchzubringen? Wenn Sie Ihre 401 (k) vor Erreichen des 59 ½ Lebensjahres abrufen müssen, müssen Sie sich darüber im Klaren sein, dass es Steuerbeträge gibt. Ist eine angemessene medizinische Versorgung inbegriffen?
Der Punkt, an dem es kein Zurück mehr gibt
Die Quintessenz
Es gibt natürlich eine Menge zu beachten, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern und entscheiden, wann Sie aufhören sollen zu arbeiten. Wenn Sie Fragen haben (und dies auch tun sollten), wenden Sie sich immer wieder an die Experten: Vertreter der Sozialversicherungsverwaltung, Steuerberater und Finanzfachleute.
