Inhaltsverzeichnis
- Wie viel Geld brauchen Sie?
- Wie viel Einkommen haben Sie?
- Den Ruhestand rechnen
- Sind Sie auf dem richtigen Weg - oder aus?
Die letzten fünf Jahre, bevor Sie in den Ruhestand treten, sind möglicherweise die kritischsten für die Altersvorsorge, da Sie innerhalb dieses Zeitraums entscheiden müssen, ob Sie es sich wirklich leisten können, die Arbeit aufzugeben. Die Bestimmung hängt stark von der Menge der bisher durchgeführten Vorbereitungen und den Ergebnissen dieser Vorbereitungen ab. Wenn Sie finanziell vorbereitet sind, müssen Sie möglicherweise nur Ihr Programm beibehalten und Ihr Altersziel erreichen. Wenn Sie nicht vorbereitet sind, sehen Sie möglicherweise mehr als fünf Jahre - oder eine Änderung Ihres geplanten Rentenlebensstils.
Sehen wir uns einen Aktionsplan an, anhand dessen Sie Ihre Bereitschaft zu Beginn der fünfjährigen Phase bestimmen können.
Key Takeways
- Wenn Sie in fünf Jahren in den Ruhestand gehen möchten, ist jetzt ein guter Zeitpunkt, um eine realistische Analyse des Ruhestandsbedarfs durchzuführen. Schätzen Sie zunächst, wie viel Sie pro Jahr ausgeben möchten. Vergleichen Sie das dann mit dem Einkommen, mit dem Sie vernünftigerweise rechnen können. Wenn Ihre Ausgaben zu hoch oder das Einkommen zu niedrig sind, müssen Sie möglicherweise einige Anpassungen vornehmen, einschließlich Ihres Rentenplans.
Wie viel Geld brauchen Sie?
Das Versäumnis, eine angemessene Analyse der Rentenbedürfnisse durchzuführen, ist einer der Gründe, weshalb viele Menschen nach der Arbeit finanzielle Probleme haben. Auf der einfachsten Ebene kann eine Analyse der Rentenbedürfnisse darin bestehen, Ihr aktuelles Einkommen mit einem empfohlenen Prozentsatz zu multiplizieren, z. B. 75% oder 80%. Dies basiert auf der Annahme, dass Ihre Ausgaben nach Ihrer Pensionierung wahrscheinlich sinken, was leider oft nicht der Fall ist.
Um ein realistischeres Bild davon zu erhalten, wie viel Geld Sie für den Ruhestand benötigen, sollte Ihre Analyse einen ganzheitlicheren Ansatz verfolgen. Dies bedeutet, dass Sie alle Aspekte Ihrer Finanzen berücksichtigen, einschließlich Posten, die sich auf Ihren Cashflow und / oder Ihre Ausgaben auswirken können. Hier sind einige Fragen, die Sie sich stellen sollten:
Wie lange erwartest du, in Rente zu sein?
Wenn noch ein halbes Jahrzehnt bis zu Ihrem geplanten Ruhestandsdatum verbleibt, besteht das Hauptziel darin, festzustellen, ob Sie es sich leisten können, bis dahin in den Ruhestand zu treten. Um diese Entscheidung treffen zu können, müssen Sie zunächst überlegen, wie lange Sie voraussichtlich leben werden. Natürlich gibt es keine Möglichkeit, sicher zu sein, es sei denn, Sie sind hellsichtig. Sie können jedoch eine vernünftige Schätzung vornehmen, die auf Ihrem allgemeinen Gesundheitszustand und Ihrer Familiengeschichte basiert. Wenn zum Beispiel Ihre Familienmitglieder in der Regel über 80 Jahre alt sind und Sie bei guter Gesundheit sind, möchten Sie vielleicht annehmen, dass Sie in diesem Alter immer noch in der Nähe sind.
Müssen Sie Ihr Vermögen gegen lange Krankheiten versichern?
Überlegen Sie bei Ihren Überlegungen zur Lebenserwartung auch, ob Ihre Familie anfällig für kostspielige Langzeitkrankheiten ist. In diesem Fall sollte die Versicherung Ihres Altersgutes ganz oben auf der Liste der Punkte stehen, die in Ihre Analyse einbezogen werden sollen. Sie können beispielsweise eine Langzeitpflegeversicherung in Betracht ziehen, um die Kosten für die häusliche Pflege oder ähnliche Leistungen zu tragen, falls Sie diese benötigen.
Wenn Sie Ihr Altersguthaben zur Deckung Ihrer Ausgaben verwenden müssen, kann dies Ihr Notgroschen im Nu auslöschen. Dies gilt insbesondere dann, wenn Ihr Vermögen so hoch ist, dass es unwahrscheinlich ist, dass Sie sich für eine von Medicaid unterstützte häusliche Pflege qualifizieren. Sie sind jedoch nicht so reich, dass Ihr Vermögen problemlos das abdeckt, was auch immer mit Ihnen geschieht. Wenn Sie verheiratet sind, überlegen Sie, was passieren würde, wenn ein Partner krank würde und die Ersparnisse, die für die Unterstützung des anderen Partners nach dem Tod eines Ehepartners bestimmt sind, aufbrauchen würde.
Wie hoch sind Ihre Ausgaben im Ruhestand?
Die Projektierung Ihrer Ausgaben im Ruhestand kann einer der einfacheren (und unterhaltsameren) Teile Ihrer Bedarfsanalyse sein. Dies ist so einfach wie das Erstellen einer Liste der Gegenstände oder Erfahrungen, für die Sie voraussichtlich Geld ausgeben, und das Bestimmen der voraussichtlichen Kosten. Eine Möglichkeit besteht darin, Ihr aktuelles Budget als Ausgangspunkt zu verwenden. Beseitigen / senken Sie dann die nicht mehr anfallenden Kosten (z. B. das Benzin, das Sie für den Weg zur und von der Arbeit verwenden), und fügen Sie die Kosten für neue Ausgaben im Ruhestand hinzu (z. B. höhere Stromrechnungen für Privathaushalte oder mehr Urlaubsreisen)..
Vergessen Sie beim Aufsummieren Ihrer finanziellen Ressourcen keine Immobilien, die möglicherweise Einnahmen bringen oder die Sie verkaufen und in Bargeld umwandeln könnten.
Wie viel Einkommen haben Sie?
Als nächstes addieren Sie das Einkommen, das Sie garantiert im Ruhestand erhalten. Das beinhaltet:
- Ihre monatlichen Sozialversicherungsleistungen. Sie können eine Schätzung Ihrer Sozialversicherungsleistungen mithilfe der Rechner auf der Website der Sozialversicherungsverwaltung abrufen. Jegliche Renteneinkünfte von derzeitigen oder ehemaligen Arbeitgebern (wenn Sie das Glück haben, eine Rente zu erhalten) Rente, die Sie besitzen. Jede Immobilie, ob real oder intellektuell, die Sie verkaufen oder von der Sie laufende Zahlungen einziehen möchten, um Ihren Ruhestand zu finanzieren. Dies kann Immobilien, Lizenzgebühren oder Mietobjekte umfassen. Sobald Sie das Alter erreichen, in dem die erforderlichen Mindestverteilungen gelten (derzeit 70 ½), erhalten Sie eine Schätzung, wie viel Sie herausnehmen und zu Ihrer Garantie hinzufügen müssen Einkommen für diesen Zeitraum.
Inventarisieren Sie auch alle anderen Ersparnisse und Vermögenswerte, die Sie im Ruhestand abrufen können:
- Gelder, die Sie auf Vorsorgekonten wie IRAs und 401 (k) an Geld in anderen Sparkonten oder Anlagekonten gespart haben. Ihr Gesundheitskonto (HSA), falls Sie eines haben. Der Wert Ihres Hauses oder einer anderen Immobilie, wenn überhaupt.Jedes andere wertvolle Gut wie Kunst.
Den Ruhestand rechnen
Nachdem Sie Ihre veranschlagten Ausgaben und die Höhe der Einnahmen ermittelt haben, die Sie regelmäßig erhalten, müssen Sie im nächsten Schritt feststellen, wie viel zusätzliches Geld Sie für die Altersvorsorge und für andere Vermögenswerte benötigen, die Sie gerade inventarisiert haben, um sich selbst zu unterstützen.
Im Folgenden finden Sie ein Beispiel für diese Berechnung, die auf den folgenden Annahmen basiert:
- Diese Person möchte in fünf Jahren in den Ruhestand treten. Ihre jährlichen Ruhestandskosten betragen 75% ihres Vorruhestandseinkommens. Sie rechnen mit 20 Jahren im Ruhestand. Ihr derzeitiges Jahreseinkommen beträgt 250.000 USD und sie erhalten eine geschätzte Gehaltserhöhung von 5%. Ihr geschätztes Einkommen aus Sozialversicherungen beträgt 24.528 USD pro Jahr. Ihr aktuelles Altersguthaben beläuft sich auf 1, 5 Mio. USD und wird voraussichtlich um 8% pro Jahr steigen.
In diesem Fall sehen die Ergebnisse folgendermaßen aus:
Rechner unter
Obwohl unser hypothetischer Vorruhestandsempfänger ein überdurchschnittliches Einkommen und Altersguthaben aufweist, zeigt die Berechnung, dass er auf dem richtigen Weg ist, nur etwa 64% seines Vorruhestandseinkommens zu ersetzen, ein gutes Stück weniger als die 75% ige Ersatzquote sie wollten. Das bedeutet, dass sie einige Anpassungen vornehmen müssen, wenn sie in fünf Jahren in den Ruhestand gehen möchten.
Ihre besonderen Tatsachen und Umstände werden wahrscheinlich unterschiedliche Ergebnisse hervorbringen. Haben Sie zum Beispiel mehr oder weniger gespart? Bekommst du mehr oder weniger von der Sozialversicherung? Wird Ihr Einkommen aus anderen Quellen höher oder niedriger sein? Ist Ihre geplante Rentenzeit länger oder kürzer? All diese Faktoren könnten das Endergebnis verändern.
Sind Sie auf dem richtigen Weg - oder aus?
Wenn das Ergebnis Ihrer Rentenbedarfsanalyse zeigt, dass Sie auf dem richtigen Weg sind, herzlichen Glückwunsch! Sie sollten weiterhin - wenn möglich - die empfohlenen Beträge zu Ihren Ersparnissen hinzufügen und Ihr Portfolio nach Bedarf neu ausbalancieren, damit es für Ihren Ruhestandshorizont geeignet ist.
Wenn die Ergebnisse Ihrer Bedarfsanalyse zeigen, dass Sie nicht bereit sind, in fünf Jahren in den Ruhestand zu treten, sollten Sie Folgendes berücksichtigen:
- Könnten Sie einige Änderungen an Ihrem geplanten Ruhestandslebensstil vornehmen, die Ihre jährlichen Ausgaben erheblich senken würden? Könnten Sie in der Lage sein, die Beiträge Ihres Alterskontos in den nächsten fünf Jahren so weit zu erhöhen, dass sie nach Ihrer Pensionierung ein ausreichendes Einkommen bringen? Zeit im Ruhestand und zusätzliches Einkommen bringen?
Wenn Sie nicht viel tun können, um Ihre Ausgaben zu senken oder Ihr Einkommen zu erhöhen, ist es möglicherweise die beste Option, den Ruhestand um einige Jahre zu verschieben. Je länger Sie arbeiten, desto mehr Zeit müssen Sie für Geld aufwenden und desto weniger Jahre müssen Sie sich auf Ihre Altersvorsorge verlassen, um sich selbst zu ernähren.
