Inhaltsverzeichnis
- Was ist Kreditkarten-Arbitrage?
- Risiken der Kreditkartenschiedsgerichtsbarkeit
- Risiko 1: Schlechte Anlagen
- Risiko 2: Schulden machen
- Risiko 3: Zahlungsverzug
- Risiko 4: Credit Score Rückschläge
- Risiko 5: Regeländerungen
- Die Quintessenz
Ist es wirklich möglich, "Geld für nichts" zu verdienen, wie es die Dire Straits in ihrem Hit von 1985 gesungen haben? Wer von Kreditkartenarbitrage profitiert, sagt ja. Aber ist es eine clevere Art, die Kreditkartenunternehmen in ihrem eigenen Spiel zu schlagen, oder nur eine riskante Art, hochverzinsliche Schulden zu akkumulieren und dabei Ihre Kreditwürdigkeit zu mindern?
Was ist Kreditkarten-Arbitrage?
Arbitrage ist der Prozess des gleichzeitigen Kaufs eines Anlagevehikels zu niedrigeren Kosten und des Verkaufs zu höheren Preisen, wobei von den Preisunterschieden profitiert wird. Bei der Arbitrage von Kreditkarten leihen Sie sich Geld von Kreditkartenunternehmen und investieren dieses Geld dann in ein Instrument, das einen höheren Zinssatz bietet als das, was Sie bezahlen.
So funktioniert es: Sie erhalten ein Angebot eines Kreditkartenunternehmens per E-Mail, in dem ein Null-Prozent- oder Niedrigzinssatz für die Übertragung Ihres Guthabens von einer vorhandenen Karte zugesagt wird. Sie füllen die Unterlagen aus und stellen einen der vorgedruckten Schecks aus, die das Unternehmen mit dem an Sie zu zahlenden Angebot versendet. Oder Sie füllen den Antrag online aus und legen fest, wohin die Zahlung gehen soll.
Als nächstes machen Sie ein paar Hausaufgaben, um ein hochverzinsliches Sparkonto, eine CD oder ein anderes Instrument mit einem höheren Zinssatz zu finden. Von dort aus investieren Sie das Geld, leisten jeden Monat pünktlich mindestens die Mindestzahlungen und ziehen nach Ablauf des anfänglich niedrigeren "Teaser" -Satzes das Geld ab, zahlen den auf der Karte geschuldeten Restbetrag und behalten die Differenz als Gewinn.
Die Risiken der Kreditkartenschiedsgerichtsbarkeit
Es ist eine einfache Möglichkeit, kostenlos Geld zu verdienen, oder? In Wirklichkeit ist es nicht so einfach, und es kann Sie tatsächlich mehr kosten, als Sie sich leisten können.
Befürworter der Kreditkartenarbitrage weisen darauf hin, dass der Null-Prozent- oder Niedrigzinssatz es den Verbrauchern ermöglicht, ohne oder mit geringen Kosten Kapital zu beschaffen. Und wenn der Kreditnehmer den gesamten Betrag pünktlich zurückzahlt, kann dies zeigen, dass er in der Lage ist, die Schulden zu verwalten und zurückzuzahlen, was wiederum die Kreditwürdigkeit potenziell verbessern kann. Aber wie Avi Karnani, Mitbegründer der Finanzplanungs-Website Thrive, in einem Telefoninterview sagte: "Es ist ein Glücksspiel wie kein anderes."
Im Folgenden sind einige der Hauptrisiken der Verwendung Ihrer Kreditkarte zur Finanzierung Ihrer Investitionen aufgeführt.
Risiko 1: Schlechte Anlagen
Eine der Grundannahmen für Kreditkartenarbitrage ist, dass es möglich ist, eine "sichere" Investition zu finden, mit der Sie eine deutlich höhere Rendite für das Geld erzielen, das Sie für die Investition geliehen haben. In einem schwierigen finanziellen Umfeld sind diese Fahrzeuge jedoch schwerer zu finden.
"Leute, die traditionell gut Arbitrage betreiben, sind Investmentprofis", bemerkt Karnani. "Warum sollte jemand es für den Durchschnittsbürger empfehlen, um relativ wenig Geld zu sparen?"
Wenn Kreditkartenunternehmen anfangen, sich von Null-Prozent-Angeboten zurückzuziehen oder die Konditionen plötzlich ändern, um Ihnen mehr für Ihr Darlehen in Rechnung zu stellen, werden Sie mit dem Drei-Prozent-Zinssatz eines hochverzinslichen Sparkontos keinen Gewinn erzielen. Und schauen Sie sich nicht nur die Zinsen an, die Sie verdienen könnten - Sie müssen die Konditionen der Investition kennen, die Sie tätigen. Wenn Sie Ihr Geld vorzeitig abheben müssten, würde Ihnen eine Strafe in Rechnung gestellt? Wie viel?
Risiko 2: Schulden machen
Eine oft unvorhergesehene Folge von Verhaltensweisen wie Kreditkartenarbitrage ist tatsächlich psychologischer Natur. "Es fördert schreckliches finanzielles Verhalten", sagt Karnani. "Es ist finanziell nicht gesund für Menschen, sich daran zu gewöhnen, große Zahlen auf ihren Kreditkartenabrechnungen zu sehen und hohe Schulden zu haben."
Risiko 3: Zahlungsverzug
Das Geld, das Sie von der Kreditkartenfirma erhalten, ist ein Darlehen. Wenn Sie das Unternehmen nicht gemäß den Bedingungen des Darlehens zurückzahlen, befinden Sie sich in Verzug. In diesem Fall wird eine verspätete Gebühr berechnet. Noch wichtiger ist jedoch, dass das Kreditkartenunternehmen die Bedingungen Ihres Kredits sofort ändern und einen viel höheren Zinssatz berechnen kann, z. B. 19 oder 29%. Die Kosten können schnell steigen und nicht nur finanzielle Gewinne zunichte machen, sondern Sie sogar mit Schulden belasten, deren Rückzahlung Monate oder Jahre in Anspruch nehmen kann.
Unerwartete Änderungen des Lebens können schnell zu einem Liquiditätsverlust führen, den Sie möglicherweise für die Ausführung der monatlichen Zahlungen eingeplant haben. "Kreditkarten-Arbitrage funktioniert auf dem Papier hervorragend, aber das Problem tritt auf, wenn jemand plötzlich seinen Job verliert, extrem krank wird oder einen schweren Unfall hat", sagt Kendall Peterson von CreditWhisperer.com. "Es bringt Sie in eine Situation, in der Sie über Nacht mehr Geld schulden, als Sie auszahlen können. Niemand plant, dass ihnen solche Dinge passieren."
Risiko 4: Credit Score Rückschläge
Wenn Sie Kreditkartenarbitrage betreiben, kann dies Ihre Kreditwürdigkeit auf verschiedene Weise beeinträchtigen:
- Das Öffnen einer neuen Kreditlinie schadet in der Regel Ihrer Punktzahl. Wenn Sie Geld auf die neue Karte leihen, erhöht sich Ihr Nutzungsgrad (wie viel Kredit verfügbar ist im Vergleich zu dem, den Sie derzeit verwenden). Eine höhere Auslastung führt zu einer niedrigeren Kreditwürdigkeit. Die Erhöhung Ihres Verhältnisses von Schulden zu Einkommen ist negativ. Nur eine verspätete Zahlung kann eine Katastrophe bedeuten, da rechtzeitige Zahlungen 30 Prozent Ihrer gesamten Kreditwürdigkeit ausmachen.
Risiko 5: Regeländerungen
Laut Curtis Arnold, Gründer von Cardratings.com: "Die Spielregeln haben sich geändert. Es ist ein schwieriges Umfeld. Was in der Kreditwelt als hart und schnell galt, wird über Nacht geändert." Kreditkartenunternehmen sind nicht verpflichtet, dies im Voraus mitzuteilen, und Sie bemerken möglicherweise nicht einmal, dass sich die Bedingungen geändert haben. "Sie werfen einen Brief aus, der aussieht wie Junk-Mail, aber Sie werden tatsächlich über wichtige Änderungen in Ihrem Konto informiert", sagt Arnold.
Unternehmen können das Fälligkeitsdatum Ihrer Zahlung ändern, den Abrechnungszeitraum verkürzen, den Zinssatz erhöhen und Gebühren hinzufügen, ohne dass Sie sich der Änderung bewusst sind. Die Auswirkungen können schwerwiegend sein. "Nehmen wir an, Sie leihen 10.000 US-Dollar aus und über Nacht hebt das Unternehmen die Obergrenze für das Angebot auf", sagt Arnold. "Plötzlich werden Ihnen drei Prozent Zinsen auf Ihr Darlehenssaldo berechnet, was bedeutet, dass Sie jetzt mindestens 300 US-Dollar für das Darlehen bezahlen müssen. Die Rendite Ihrer Investition muss übereinstimmen, damit Sie einen Gewinn erzielen können."
Die Quintessenz
Während einige Leute die finanzielle Disziplin und die Fähigkeit haben, sich auf Kreditkartenarbitrage einzulassen, gibt es erhebliche Risiken, die nicht übersehen werden sollten. "Die Tage, in denen man auf diese Weise viel Geld verdient - es ist ein riskantes Unterfangen. Es gibt jedoch noch einige Angebote, die für Leute mit der richtigen Herangehensweise und Disziplin sinnvoll sein könnten", sagt Arnold.
Um die höchste Erfolgswahrscheinlichkeit zu haben, gab Arnold folgende Tipps.
- Lesen Sie die Bedingungen des Angebots des Kreditkartenunternehmens sorgfältig durch. Berechnen Sie, ob nach Zahlung der Kosten eine angemessene Rendite erzielt wird. Richten Sie ein Auto-Pay-System für die monatliche Zahlung ein. Schließen Sie sich einem Online-Social-Media-System an Gruppe, um mit den neuesten Branchentrends, Fallen und Tipps Schritt zu halten. Suchen Sie nach Kontostandtransferangeboten ohne Ablaufdatum. Diese Angebote können einen höheren Zinssatz haben, aber Sie können diesen Zinssatz sperren, bis Sie den Restbetrag vollständig abbezahlt haben, was Ihren Anlagehorizont erheblich erweitert. Haben Sie einen "Plan b", um schnell auf liquide Ersparnisse zuzugreifen und den Kredit vollständig zurückzuzahlen im Bedarfsfall.
Wenn alle diese Schritte befolgt werden, haben Sie eine bessere Chance, Kreditkarten-Arbitrage zum Funktionieren zu bringen, aber es ist immer noch ein riskantes Manöver.
