In der Finanzterminologie bedeutet "akkumuliert" dasselbe wie "akkumuliert". Zinsen gelten als aufgelaufen, wenn sie dem Kontostand hinzugefügt werden, der auf Darlehen wie Hypotheken, Sparkonten, Studentendarlehen und anderen Anlagen anfällt.
Zinsen können jederzeit anfallen; Übliche Zeiträume sind täglich, monatlich und jährlich. Tägliche Abgrenzung bedeutet beispielsweise, dass täglich Zinsbeträge zum Kontostand hinzugefügt werden. Einige moderne Berechnungen haben ein kontinuierliches Interesse daran, basierend auf mathematischen Formeln, die die Zeit immer feiner abschneiden, wenn sich die Zeit Null nähert.
Die zentralen Thesen
- Unternehmen werden täglich verzinst, wenn sie befürchten, dass sich das Hauptkapital des Kredits vor Ablauf erheblich verringert. Dies tritt am häufigsten bei Kreditkarten und Margin-Darlehen von Investment-Brokern auf. Als Verbraucher ist es viel vorteilhafter, Kredite zu kaufen, die monatlich oder jährlich anfallen. Sie sind vorhersehbarer und haben auch einen psychologischen Nutzen. Generell ist es für Schuldner besser, weniger häufige Abgrenzungs- und Aufzinsungsperioden zu haben, während es den Sparern mit häufigeren Perioden besser geht.
Tägliches Abgrenzungsbeispiel
Betrachten Sie ein Hypothekendarlehen in Höhe von 100.000 USD mit einem täglich aufgelaufenen Jahreszins von 15%. Unter der Annahme, dass der Vertrag ein 365-Tage-Jahr hat (einige sind 360), kann der tägliche Zinssatz durch Teilen von 15 durch 365 ermittelt werden. Diese Berechnung ergibt einen täglichen Zinssatz von 0, 0410958%.
Die aufgelaufenen Zinsen am ersten Tag der Hypothek betragen 100.000 USD x 0, 0410958% oder 41.0958 USD. Der Kontostand am zweiten Tag beträgt nach dem Runden 100.041, 10 USD. Ab dem zweiten Tag hängt die Zinsabgrenzung von der Aufzinsungsperiode ab.
Unternehmen verdienen das meiste Geld, wenn sie täglich Zinsen sammeln.
Es gibt einige Arten von Kreditgebern, die die tägliche Abgrenzung fast flächendeckend nutzen. Das offensichtlichste Beispiel hierfür sind Kreditkartenunternehmen, die gelernt haben, mit ihren oft exorbitanten jährlichen Prozentsätzen das meiste Geld für ihr Unternehmen zu verdienen.
Ein anderes Beispiel ist, wenn ein Investor einen Margin-Kredit von seinem Broker nimmt. Da Margin-Kredite in der Regel für Investitionen über einen kurzen Zeitraum verwendet werden, muss der Makler täglich Zinsen sammeln, um einen Gewinn aus seinem Kredit zu erzielen.
Zusammengesetzte Zinsen
Abgrenzungs- und Aufzinsungszeiträume sind oft unterschiedlich. Durch die Aufzinsung wird der Kontostand geändert, von dem aus die Rückstellungen berechnet werden. Wenn die Zinsen monatlich zusammengesetzt werden, hat jeder Monat ein "zusammengesetztes Datum", an dem die aufgelaufenen Zinsen der Vergangenheit aufsummiert werden und zum neuen Basisguthaben werden.
Nehmen Sie das vorherige Beispiel für eine Hypothek in Höhe von 100.000 USD. Bei monatlicher Aufzinsung ist der tägliche Abgrenzungsbetrag von 41.0958 USD für jeden Tag im ersten Monat gleich. Am zusammengesetzten Datum werden alle bis zu diesem Punkt aufgelaufenen Zinsen zu einem neuen Basisbetrag addiert. Jeder Tag im zweiten Monat verwendet das neue, zusammengesetzte Darlehensguthaben.
Einstein sagte in Bezug auf Zinseszins berühmt: "Wer es versteht, verdient es; wer es nicht tut, zahlt es." Für Anleger ist es von entscheidender Bedeutung, sich darüber im Klaren zu sein, dass Schulden das Gegenteil von Investitionen sind, und es ist oftmals besser, Schulden abzubezahlen - insbesondere die Art, die sich täglich zusammensetzt - als neue Investitionsmöglichkeiten zu suchen. Es ist nicht so auffällig, aber es ist oft der beste Schritt für Ihre finanzielle Freiheit.
