Das Thema Soziale Sicherheit ist mit Fehlinformationen behaftet, die verhindern können, dass die Menschen die vollen Beträge erhalten, zu deren Eintreibung sie berechtigt sind. Dieser Artikel bietet Klarheit zu diesem Thema, damit Einzelpersonen ihr Ruhestandseinkommen maximieren und finanzielle Sicherheit während ihrer goldenen Jahre erreichen können.
Die zentralen Thesen
- Je länger eine Person auf das Sammeln von Leistungen wartet (bis zum Alter von 70 Jahren), desto höher sind diese Leistungen. Wenn Sie während des Bezugs von Sozialversicherungsleistungen arbeiten, werden Ihre Leistungen gekürzt, aber später gutgeschrieben. Ein Teil Ihrer Sozialversicherung Leistungen können steuerpflichtig sein, wenn Sie über einem bestimmten Schwellenwert verdienen.
Sammeln Sie Altersleistungen so spät wie möglich
Obwohl das Renteneintrittsalter 66 oder 67 Jahre beträgt, kann es vorkommen, dass Personen bereits im Alter von 62 Jahren Sozialversicherungsleistungen beziehen. Einige sind der Ansicht, dass es gute Gründe gibt, frühzeitig zu kassieren, in den meisten Fällen ist dies jedoch mehr umsichtig zu warten.
Diejenigen, die sich für eine frühzeitige Einziehung aussprechen, sind der Meinung, dass Einzelpersonen so viel Geld wie möglich beschaffen sollten, sobald sie berechtigt sind, da der Kongress möglicherweise Gesetze erlassen könnte, mit denen die Altersrenten gekürzt werden, um sicherzustellen, dass das System über ausreichende Mittel für die Langstrecke verfügt. Diese Ansicht ist jedoch kurzsichtig, denn wenn der Kongress tatsächlich zu einem Rückgang der Rentenleistungen führt, besteht eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass Personen, die mindestens 60 Jahre alt sind, in der Lage sind, ihre bestehenden Zahlungsmodelle beizubehalten, für die die Sozialversicherungsbehörde (SSA) die Berechnung vornimmt durchschnittliches indiziertes monatliches Einkommen (AIME), einschließlich des letzten Jahres der Indexierung auf den nationalen Durchschnittslohnindex.
Noch wichtiger ist, dass das Sammeln von Sozialversicherungen vor Erreichen des vollen Rentenalters die monatlichen Leistungen dauerhaft reduziert. Zum Beispiel erhalten diejenigen, die mit 62 Jahren beginnen, monatlich nur 75% des Geldes, das sie erhalten würden, wenn sie bis zum vollen Rentenalter von 66 Jahren gewartet hätten. Diejenigen, die bereit sind, noch länger zu warten (bis zum Alter von 70 Jahren), wann Nutzen maximal aus, könnte jeden Monat noch mehr bekommen.
Hüten Sie sich vor der "Breakeven Age" -Theorie
Einige Finanzberater sind der festen Überzeugung, dass 78 das "Break-Even-Alter" für den Beginn der sozialen Sicherheit ist. Dies bedeutet, dass eine Person, die mit 62 Jahren mit dem Leistungsbezug beginnt oder bis zum Erreichen ihres vollen Rentenalters aufhält, den gleichen Gesamtbetrag bis zum Alter von 78 Jahren einkassiert. Danach diejenigen, die bis zum traditionellen Rentenalter gewartet haben Sammeln würde endlich anfangen, höhere Gewinne zu erzielen als diejenigen, die sich dafür entschieden haben, früh mit dem Sammeln zu beginnen.
Leider ist die Ermittlung des Breakeven-Alters dank der sich verschiebenden Variablen hinter der Berechnung bestenfalls eine Vermutung. Dazu gehören der Zeitwert des Geldes, die Inflationsraten und ob der Leistungsempfänger ein Arbeitnehmer oder ein nicht erwerbstätiger Ehegatte ist oder nicht.
Reduzierte Leistungen werden später gutgeschrieben
Wenn arbeitende Personen Sozialversicherungsbeiträge beziehen, können sich ihre Leistungen um 1 USD je 2 USD Verdienst ab einem bestimmten Schwellenwert (18.240 USD im Jahr 2020) verringern. Dies setzt sich fort, bis das Jahr erreicht ist, in dem man in Rente geht. Ab diesem Zeitpunkt wird bis zum Erreichen des vollen Renteneintrittsalters eine Ermäßigung von 1 US-Dollar je 3 US-Dollar gewährt, die über einem anderen Schwellenwert (48.600 US-Dollar im Jahr 2020) verdient wurden. Danach hat eine Person das Recht, so viel zu verdienen, wie sie will, ohne weitere Kürzungen auszulösen.
Nehmen wir an, dass Sie mit Ihrem Job 26.240 USD (8.000 USD über dem Limit von 18.240 USD) verdienen können. In diesem Szenario verringern sich Ihre Sozialversicherungsleistungen um 1 US-Dollar pro 2 US-Dollar, die Sie über das Limit hinaus verdienen, was einer Reduzierung von insgesamt 4.000 US-Dollar entspricht. Obwohl es den Anschein hat, als würden Sie durch harte Arbeit auf Ihre Leistungen verzichten, werden diese Leistungen in Wirklichkeit nur aufgeschoben und Ihnen bei Erreichen Ihres vollen Rentenalters gutgeschrieben.
Bestimmte Leistungen können steuerpflichtig sein
Vielen Menschen ist nicht bewusst, dass ihre Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig sein können, wenn ihr Einkommen einen bestimmten Betrag übersteigt. Zum Beispiel müssen Paare mit einem kombinierten Einkommen zwischen 32.000 und 44.000 US-Dollar, die eine gemeinsame Steuererklärung einreichen, im Jahr 2019 bis zu 50% ihrer Leistungen versteuern. Wenn ihr Gesamteinkommen über 44.000 USD liegt, müssen sie bis zu 85% ihrer Leistungen versteuern. Der Begriff "kombiniertes Einkommen" für diesen Zweck bezieht sich auf das bereinigte Bruttoeinkommen zuzüglich etwaiger nicht steuerpflichtiger Zinsen zuzüglich der Hälfte der Sozialversicherungsleistungen.
Betrachten Sie das folgende Beispiel. Ein Ehepaar mit einem Gesamteinkommen von über 44.000 USD und monatlichen Sozialversicherungsleistungen von insgesamt 3.000 USD würde bis zu 85% seiner Leistungen, dh 15.300 USD, besteuert. Wenn sie mit einem Grenzsteuersatz von 12% besteuert werden, schulden sie folglich Steuern in Höhe von 1.836 USD für ihre Leistungen.
Um den besten Zeitpunkt für die Inanspruchnahme der sozialen Sicherheit zu bestimmen, ist ein gründlicher Überblick über die gesamte Situation einer Person erforderlich, einschließlich Steuern, Langlebigkeit und Lebensversicherung
Sozialversicherungsleistungen werden nicht durch Inflation aufgezehrt
Einige Menschen glauben fälschlicherweise, dass der Nutzen durch Deflation beeinträchtigt werden kann. In solchen fehlerhaften Ansichten wird nicht berücksichtigt, wie die jährliche Anpassung der Lebenshaltungskosten der Sozialversicherungsbehörde (COLA) sicherstellt, dass die Sozialversicherungsleistungen jährlich an die Inflation angepasst werden, gemessen am Verbraucherpreisindex für städtische Lohnempfänger und Angestellte (CPI-W)).
Für viele Rentner ist die soziale Sicherheit die einzige Quelle für inflationsbereinigtes Ruhestandseinkommen. Das Aussetzen des Leistungsbezugs stellt eine wirksame Methode zur Maximierung der Auszahlungen dar, insbesondere für Personen ohne andere Einkommensquellen wie Renten oder Renten. Je länger man auf das Sammeln wartet (bis zum Alter von 70 Jahren), desto höher ist der COLA in US-Dollar.
Endeffekt
Das Sammeln von Sozialversicherungen kann für Personen, die sich ihrem Rentenalter nähern, eine komplizierte Angelegenheit sein. Wenn Sie wissen, wie die Zahlungen funktionieren, können Sie die gesammelten Gelder maximieren. Glücklicherweise stehen auf der Website der sozialen Sicherheit und in den örtlichen Büros der SSA eine Vielzahl nützlicher Informationen zur Verfügung.
