Ursprünglich hatten Renten einen Zweck: eine Kapitalpauschale in einen Einkommensstrom für das Leben oder für einen bestimmten Zeitraum umzuwandeln. Sie wurden für Personen konzipiert, die in den Ruhestand gingen oder auf andere Weise ein festes, garantiertes monatliches Einkommen benötigten.
Heutzutage gibt es verschiedene Arten von Annuitäten, mit denen neben einem garantierten Einkommen auch Kapital durch Investitionen akkumuliert werden kann.
Die zentralen Thesen
- Annuitäten bieten ein festes monatliches Einkommen für einen festgelegten Zeitraum oder für den Rest Ihres Lebens. Die Höhe der monatlichen Zahlungen auf Lebenszeit hängt von Ihrem Alter beim Kauf und Ihrer Lebenserwartung ab. Eine Annuität sollte nicht Ihre einzige Quelle für das Ruhestandseinkommen sein Wie im Laufe der Jahre verringert die Inflation ihren Wert.
Eine sichere Einnahmequelle
Für die meisten Rentner geht es vor allem um eine sichere Einkommensquelle für die Zukunft.
Das beste Renteneintrittsalter hängt von einer Reihe von Faktoren ab, darunter die aktuellen Umstände und Investitionen der betreffenden Person, die Risikotoleranz, die Langlebigkeitsprognosen und der erwartete Einkommensbedarf im Ruhestand. Das beste Alter für eine Rente ist, wenn Sie ihre Leistungen für Ihre individuellen Bedürfnisse optimieren können.
Da die Menschen länger leben und stärker auf ihr eigenes Kapital angewiesen sind, hat der Gedanke, einen Teil dieses Kapitals in einen garantierten Einkommensstrom umzuwandeln, seinen Reiz.
Zu diesem Zweck wurden Einkommensrenten konzipiert. Wenn Sie eine Einkommensrente kaufen, schließen Sie einen Vertrag mit einer Lebensversicherungsgesellschaft ab, in dem der Versicherer festgelegte monatliche Einkommenszahlungen gegen einen Pauschalbetrag vereinbart.
Die Zahlungen sind für Ihre Lebensdauer oder eine bestimmte Anzahl von Jahren garantiert. Die Auszahlung ist für eine lebenslange Rente etwas geringer, da sie ein gewisses Maß an Unsicherheit mit sich bringt.
Wie eine Einkommensrente funktioniert
Der monatliche Auszahlungsbetrag basiert auf einer Reihe von Faktoren, einschließlich Ihres Alters und Geschlechts, der Zinssätze und des investierten Kapitals.
Annuitäten sind so konzipiert, dass sie bis zum Ende eines bestimmten Zeitraums den vollen Betrag an Kapital und Zinsen ausbezahlen. Wenn Sie Zahlungen für einen Zeitraum von 10 Jahren wünschen, basiert der Zahlungsbetrag auf dem Kapital und den Gesamtzinsen, die während des Zeitraums zu verdienen sind, aufgeteilt in 120 monatliche Zahlungen.
Im Allgemeinen ist Ihre monatliche Zahlung umso höher, je länger Sie auf die Annuitierung Ihres Kapitals warten.
Das Warten kann sich lohnen
Basierend auf dieser Formel führt eine kürzere Auszahlungsdauer für Renten zu einer höheren monatlichen Auszahlung. Für diejenigen, die die garantierte monatliche Zahlung maximieren möchten, ist es die beste Option, so lange wie möglich auf die Kapitalerhöhung zu warten.
Stellen Sie sich eine Person vor, die im Alter von 65 Jahren 250.000 USD in eine Einkommensrente investiert. Wenn der Zinssatz 2, 5% beträgt und die Lebenserwartung der Person 15 Jahre beträgt, beträgt die monatliche Rentenauszahlung 1.663, 66 USD. Wenn die Person noch fünf Jahre auf die Annuitierung wartet, beträgt der monatliche Auszahlungsbetrag 2.353, 54 USD. Warten Sie, bis Sie 75 Jahre alt sind, und Sie erhalten eine lebenslange Garantie von 4.433, 75 USD.
Zu berücksichtigende Faktoren
Für jemanden mit einem einigermaßen gesunden Lebensstil und guten Familiengenen ist es eindeutig die beste Option, eine Rente in einem späteren Alter zu beginnen.
Das Warten bis zu einem späteren Alter setzt natürlich voraus, dass Sie weiterhin arbeiten oder über andere Einkommensquellen verfügen, wie z. B. einen 401 (k) -Plan oder eine Rente sowie Sozialversicherung.
Es ist im Allgemeinen nicht ratsam, Ihr gesamtes Vermögen oder sogar den größten Teil davon in eine Einkommensrente zu binden, da das Kapital, sobald es in Einkommen umgewandelt wurde, der Versicherungsgesellschaft gehört.
Auch wenn ein garantiertes Einkommen als Versicherungsschutz gegen Langlebigkeit äußerst wünschenswert ist, handelt es sich um ein festes Einkommen, was bedeutet, dass es im Laufe der Zeit durch die Inflation an Kaufkraft verliert. Die Investition in eine Einkommensrente sollte als Teil einer Gesamtstrategie betrachtet werden, die Wachstumsressourcen umfasst, die dazu beitragen können, die Inflation während Ihres Lebens auszugleichen.
Die meisten Finanzberater werden Ihnen mitteilen, dass das beste Alter für den Beginn einer Einkommensrente zwischen 70 und 75 Jahren liegt, was die maximale Auszahlung ermöglicht. Allerdings können nur Sie entscheiden, wann es Zeit für einen sicheren, garantierten Einkommensstrom ist.
