Ein Debt-to-Income-Ratio (DTI) ist eine persönliche Finanzkennzahl, die die Höhe Ihrer Schulden mit Ihrem Gesamteinkommen vergleicht. Kreditgeber, einschließlich Emittenten von Hypotheken, verwenden diese Methode, um Ihre Fähigkeit zu messen, die monatlichen Zahlungen zu verwalten und das geliehene Geld zurückzuzahlen.
Berechnung des Verhältnisses von Schulden zu Einkommen
Um Ihr Schulden-Einkommen-Verhältnis zu berechnen, addieren Sie Ihre monatlich wiederkehrenden Gesamtverpflichtungen (wie Hypothekendarlehen, Studentendarlehen, Autokredite, Kindergeld und Kreditkartenzahlungen) und dividieren Sie sie durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen (den Betrag, den Sie jeden Monat verdienen) vor Steuern und sonstigen Abzügen).
Die zentralen Thesen
- Niedrige DTI-Zahlen bei Kreditgebern, da sie häufig der Ansicht sind, dass diese Kreditnehmer mit einem geringen Verhältnis von Schulden zu Einkommen die monatlichen Zahlungen mit größerer Wahrscheinlichkeit erfolgreich verwalten. Die Inanspruchnahme von Krediten wirkt sich auf die Bonität aus, nicht jedoch auf das Verhältnis von Schulden zu Krediten Ein intelligenter Sparplan kann dazu beitragen, im Laufe der Zeit ein schlechtes Schulden-Kredit-Verhältnis zu erreichen.
Angenommen, Sie zahlen monatlich 1.200 USD für Ihre Hypothek, 400 USD für Ihr Auto und 400 USD für den Rest Ihrer Schulden. Ihre monatlichen Schuldenzahlungen betragen 2.000 USD (1.200 USD + 400 USD + 400 USD = 2.000 USD). Wenn Ihr Bruttoeinkommen für den Monat 6.000 USD beträgt, beträgt Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen 33% (2.000 USD / 6.000 USD = 0, 33 USD). Wenn Ihr Bruttoeinkommen für den Monat niedriger wäre, beispielsweise 5.000 USD, würde das Verhältnis von Schulden zu Einkommen 40% betragen (2.000 USD / 5.000 USD = 0, 4 USD).
Ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen zeigt ein gutes Gleichgewicht zwischen Schulden und Einkommen. Je niedriger der Prozentsatz, desto besser ist im Allgemeinen die Chance, dass Sie das gewünschte Darlehen oder die gewünschte Kreditlinie erhalten. Im Gegenteil, ein hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen signalisiert, dass Sie möglicherweise zu viel Schulden haben, als dass Sie zusätzliche Verpflichtungen eingehen könnten.
Was wird als gutes Verhältnis der Schulden zum Einkommen (DTI) angesehen?
DTI und eine Hypothek bekommen
Wenn Sie eine Hypothek beantragen, wird der Kreditgeber Ihre Finanzen berücksichtigen, einschließlich Ihrer Bonität, Ihres monatlichen Bruttoeinkommens und wie viel Geld Sie für eine Anzahlung haben. Um herauszufinden, wie viel Sie sich für ein Haus leisten können, überprüft der Kreditgeber Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen.
Ausgedrückt als Prozentsatz wird ein Schulden-Einkommens-Verhältnis berechnet, indem die gesamte monatliche wiederkehrende Verschuldung durch das monatliche Bruttoeinkommen geteilt wird.
Kreditgeber bevorzugen ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von weniger als 36%, wobei nicht mehr als 28% dieser Schulden für die Bedienung Ihrer Hypothek verwendet werden. Angenommen, Ihr Bruttoeinkommen beträgt 4.000 USD pro Monat. Der Höchstbetrag für monatliche Hypothekenzahlungen bei 28% beträgt 1.120 USD (4.000 USD x 0, 28 = 1.120 USD). Ihr Kreditgeber wird auch Ihre Gesamtschulden prüfen, die 36% nicht überschreiten sollten, oder in diesem Fall 1.440 USD (4.000 USD x 0, 36 = 1.440 USD). In den meisten Fällen ist 43% die höchste Quote, über die ein Kreditnehmer verfügen kann und dennoch eine qualifizierte Hypothek erhält. Darüber hinaus wird der Kreditgeber wahrscheinlich den Kreditantrag ablehnen, weil Ihre monatlichen Ausgaben für Wohnraum und verschiedene Schulden im Vergleich zu Ihrem Einkommen zu hoch sind.
DTI und Kredit-Score
Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen wirkt sich nicht direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Dies liegt daran, dass die Kreditagenturen nicht wissen, wie viel Geld Sie verdienen, und daher nicht in der Lage sind, die Berechnung durchzuführen. Die Kreditagenturen überprüfen jedoch Ihr Kreditauslastungsverhältnis oder das Verhältnis von Schulden zu Kredit, bei dem alle Guthaben auf Ihrem Kreditkartenkonto mit dem Gesamtkreditbetrag (dh der Summe aller Kreditlimits auf Ihren Karten) verglichen werden. Sie haben zur Verfügung.
Wenn Sie beispielsweise ein Kreditkartenguthaben von insgesamt 4.000 US-Dollar mit einem Kreditlimit von 10.000 US-Dollar haben, beträgt das Verhältnis von Schulden zu Kredit 40% (4.000 US-Dollar / 10.000 US-Dollar = 0, 40 US-Dollar oder 40%). Im Allgemeinen ist die Kreditpunktzahl umso niedriger, je mehr eine Person im Verhältnis zu ihrem Kreditlimit schuldet - wie nahe sie daran ist, die Karten maximal auszulasten.
Wie kann ich mein Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) senken?
Grundsätzlich gibt es zwei Möglichkeiten, das Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu senken:
- Reduzieren Sie Ihre monatlichen wiederkehrenden Schulden. Erhöhen Sie Ihr monatliches Bruttoeinkommen
Oder Sie können natürlich auch eine Kombination aus beiden verwenden. Kehren wir zu unserem Beispiel des Verhältnisses von Schulden zu Einkommen von 33% zurück, basierend auf der monatlichen Gesamtverschuldung von 2.000 USD und einem monatlichen Bruttoeinkommen von 6.000 USD. Würde die monatlich wiederkehrende Gesamtverschuldung auf 1.500 USD reduziert, würde sich das Verhältnis von Schulden zu Einkommen entsprechend auf 25% verringern (1.500 USD / 6.000 USD = 0, 25 USD oder 25%). In ähnlicher Weise sinkt das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (2.000 USD / 8.000 USD = 0, 25 oder 25%), wenn die Schulden gleich bleiben wie im ersten Beispiel, aber das Einkommen auf 8.000 USD erhöht wird.
Die Quintessenz
Natürlich ist der Schuldenabbau leichter gesagt als getan. Es kann hilfreich sein, sich bewusst darum zu bemühen, eine weitere Verschuldung zu vermeiden, indem bei den Ausgaben die Bedürfnisse gegen die Wünsche abgewogen werden. Bedürfnisse sind Dinge, die man haben muss, um zu überleben: Nahrung, Unterkunft, Kleidung, Gesundheitsfürsorge und Transport. Möchte andererseits sind Dinge, die Sie gerne hätten, die Sie aber nicht brauchen, um zu überleben.
Sobald Ihre Bedürfnisse jeden Monat erfüllt wurden, haben Sie möglicherweise frei verfügbares Einkommen, um es für Bedürfnisse auszugeben. Sie müssen nicht alles ausgeben, und es ist finanziell sinnvoll, nicht mehr so viel Geld für Dinge auszugeben, die Sie nicht benötigen. Es ist auch hilfreich, ein Budget zu erstellen, das die Rückzahlung Ihrer bereits vorhandenen Schulden umfasst.
Um Ihr Einkommen zu erhöhen, können Sie möglicherweise:
- Finden Sie einen zweiten Job oder arbeiten Sie in Ihrer Freizeit als Freiberufler. Arbeiten Sie mehr Stunden oder Überstunden in Ihrer Hauptbeschäftigung. Fragen Sie nach einer Gehaltserhöhung. Schließen Sie Schulungen und / oder Lizenzen ab, die Ihre Fähigkeiten und Ihre Marktfähigkeit verbessern, und erwerben Sie eine neue Stelle bei ein höheres Gehalt.
