Eine Risikoversicherung ist eine Art Lebensversicherung, die für einen bestimmten Zeitraum oder eine bestimmte "Laufzeit" von Jahren Versicherungsschutz bietet. Wenn der Versicherte während des in der Police angegebenen Zeitraums stirbt und die Police aktiv oder in Kraft ist, wird eine Sterbegeldzahlung gezahlt.
Die Risikoversicherung ist anfangs deutlich günstiger als die unbefristete Lebensversicherung. Im Gegensatz zu den meisten Arten von Dauerversicherungen hat die Risikoversicherung keinen Barwert. Mit anderen Worten, der einzige Wert ist der garantierte Todesfallvorteil aus der Police.
Grundlegendes zur Risikoversicherung
Es gibt verschiedene Arten von Risikoversicherungen. Viele Policen bieten für die Dauer der Police gleichwertige Prämien an, z. B. zehn, 20 oder 30 Jahre. Diese werden oft als "Level Term" -Richtlinien bezeichnet. Eine Prämie ist ein spezifischer Betrag, der in der Regel monatlich anfällt und den Versicherungsnehmern in Rechnung gestellt wird, um die mit der Versicherungspolice verbundenen Leistungen zu erbringen.
Die Versicherungsgesellschaft berechnet die Prämien auf der Grundlage der Gesundheit, des Alters und der Lebenserwartung des Einzelnen. Abhängig von der gewählten Richtlinie kann eine ärztliche Untersuchung erforderlich sein, die die Gesundheit und die Familienanamnese der Person überprüft.
Die Prämien sind fest und werden für die Laufzeit gezahlt. Stirbt der Versicherungsnehmer vor Ablauf der Police, zahlt die Versicherung den Nennwert der Police aus. Wenn die Frist abläuft und die Person danach stirbt, gibt es keine Deckung oder Auszahlung. Versicherungsnehmer können die Versicherung zwar verlängern oder verlängern, die neue monatliche Prämie richtet sich jedoch nach dem Alter und dem Gesundheitszustand der Person zum Zeitpunkt der Verlängerung. Infolgedessen könnten die Prämien für die erneuerte Police höher sein als für die ursprünglich befristete Police, die als die Person jünger war.
Die Prämien können je nach Alter und Höhe der Auszahlung variieren. Eine 30-jährige Police mit einer Auszahlung von 250.000 USD kann beispielsweise zwischen 15 USD pro Monat für eine Person in den Zwanzigern und weniger als 60 USD pro Monat für eine Person in den Fünfzigern liegen. Natürlich kann jede Versicherungsgesellschaft abhängig von der Gesundheit des Versicherungsnehmers, der Geschichte des Rauchens und anderen Faktoren unterschiedliche Sätze haben.
Die zentralen Thesen
- Eine Risikoversicherung ist eine Art Lebensversicherung, die für einen bestimmten Zeitraum oder eine bestimmte "Laufzeit" von Jahren Deckung bietet. Wenn der Versicherte während des in einer Risikoversicherung angegebenen Zeitraums stirbt und die Police aktiv ist, wird eine Sterbegeldleistung gewährt bezahlbar sein.Viele Laufzeiten-Policen bieten gleichwertige Prämien für die Laufzeit der Police. Andere befristete Verträge bieten im Laufe der Zeit sinkende oder steigende Leistungen sowie die Möglichkeit, von einer befristeten in eine unbefristete Versicherung zu wechseln.
Arten der Risikoversicherung
Neben den bisher beschriebenen Level-Term-Policies gibt es verschiedene Arten von Risikoversicherungen. Jede Police hat ihre Vor- und Nachteile, abhängig von den Bedürfnissen des Versicherungsnehmers.
Wandelanleihe
Mit der konvertierbaren Risikolebensversicherung kann eine Risikoversicherung, die eine begrenzte Anzahl von Jahren vor Ablauf hat, in eine Lebensversicherung oder eine unbefristete Versicherung umgewandelt werden. Der Hauptvorteil der Cabrio-Versicherung besteht darin, dass der Versicherungsnehmer sich keiner ärztlichen Untersuchung unterziehen muss und auch keine gesundheitlichen Bedingungen berücksichtigt werden, wenn der Begriff Cabrio in eine unbefristete Versicherung umgewandelt wird.
Zunehmende Laufzeit
Einige Richtlinien ermöglichen es Ihnen, das Sterbegeld im Laufe der Zeit zu erhöhen. Die Prämie erhöht sich ebenfalls, aber es ermöglicht den Versicherungsnehmern, frühzeitig niedrigere Prämien zu zahlen, wenn sie viele Rechnungen und Ausgaben haben. Die zunehmende Laufzeit verhindert, dass man sich im Alter für eine andere Police qualifizieren muss, um den Zusatznutzen zu erhalten, wie dies bei einer herkömmlichen Risikoversicherung der Fall wäre.
Laufzeit der Hypothek oder abnehmende Laufzeit
Eine Hypothek oder eine Laufzeit mit abnehmender Laufzeit ist das Gegenteil der Laufzeit mit zunehmender Laufzeit, da die Höhe der Sterbegeldsumme mit der Zeit abnimmt. Ziel ist es, den Rückgang der Laufzeitleistung mit der Reduzierung der ausstehenden Hypothek des Versicherungsnehmers in Einklang zu bringen. Die Idee hinter dieser Strategie ist, dass Sie nicht so viele Lebensversicherungen benötigen, wenn Sie weniger Hypothekenschulden haben. Obwohl die Prämien geringer sind als die Risikoversicherung, bleiben die Prämienzahlungen trotz sinkender Leistungen konstant.
Jährlich erneuerbar
Mit jedem Jahr verlängert sich die Laufzeit der Versicherung, jedoch gegen eine höhere Prämie, da der Versicherungsnehmer ein Jahr älter ist. Der Vorteil der jährlichen erneuerbaren Risikoversicherung besteht darin, dass der Versicherungsschutz jedes Jahr garantiert wird. Aufgrund der im Laufe der Zeit gestiegenen Kosten ist dies jedoch möglicherweise nicht für alle die kostengünstigste.
Advisor Insight
Steve Kobrin, LUTCF
Die Firma von Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Die Risikoversicherung hat zwei Merkmale, die sie attraktiv machen:
- Eine Garantie auf die Prämie und die Hinterbliebenenrente für eine bestimmte Anzahl von Jahren, abhängig von der Firma, dem Alter des Versicherten und anderen Faktoren. Keine Möglichkeit, innerhalb der Police Bargeld anzusammeln. Sie können keine zusätzliche Prämie zahlen, um zusätzliche Vorteile zu erhalten. Sie können kein Geld von anderen Konten in die Police überweisen. Der Spediteur zahlt keine Dividenden oder Zinsen auf Ihr Konto.
Dieses Produkt ist ideal, um sich für einen bestimmten Zeitraum für einen einzelnen Bedarf abzusichern. Ein Beispiel ist die Entschädigung einer Hypothek oder eines Geschäftskredits.
Der Kicker ist, dass, wenn Sie diese Zeit überleben und immer noch Deckung benötigen, der Preis für eine Risikoversicherung in der Regel nach der Garantiezeit astronomisch ansteigt.
