Inhaltsverzeichnis
- Eine Annuität kaufen
- Der Nutzen von Altersrenten
- Die Nachteile von Altersrenten
- Niedrigste Kostenoptionen für variable Renten
- Die Quintessenz
Wenn Sie im Ruhestand nach einem garantierten Einkommen suchen, ist eine Rente eine naheliegende Option. Das Problem ist, dass dieses Produkt Ihnen zwar eine garantierte Einkommensquelle bietet, aber eine erheblich teurere Strategie darstellt, als Ihr Altersvorsorgeportfolio selbst zu verwalten.
Nachfolgend finden Sie einen Überblick über die verschiedenen Arten von Renten, ihre Vor- und Nachteile sowie die kostengünstigsten Optionen, anhand derer Sie entscheiden können, ob eine Rente für Ihren Ruhestand sinnvoll ist.
Die zentralen Thesen
- Es gibt zwei Möglichkeiten, Annuitäten zu kaufen: mit einem Pauschalbetrag, der Ihnen sofortige Zahlungen ermöglicht, oder mit regelmäßigen Einzahlungen, die verzögerte Zahlungen ermöglichen. Es gibt drei Arten von Annuitäten mit sofortiger Zahlung und verzögerter Zahlung: feste, variable und Aktienindex Fixe Annuitäten sind in Bezug auf die Gebühren am kostengünstigsten und variable Annuitäten am kostenintensivsten.
Eine Annuität kaufen
Es gibt zwei verschiedene Möglichkeiten, eine Rente zu kaufen. Eine Option ist die sofortige Zahlung einer Annuität, ein Produkt, das Sie mit einer Pauschalzahlung kaufen, z. B. das Guthaben, das Sie bei Ihrer Pensionierung von einem 401 (k) abheben. In diesem Fall beginnen die Zahlungen sofort. Sie können auch eine aufgeschobene Rente auswählen, die mit regelmäßigen Einzahlungen über einen bestimmten Zeitraum finanziert wird und die Auszahlung zu einem bestimmten zukünftigen Zeitpunkt beginnt. Beide Arten von Annuitäten gibt es in drei verschiedenen Varianten - fest, variabel und Aktienindex. Jedes bietet eine eigene Kombination aus Sicherheit, Risiko und Gebühren.
Fixe Annuitäten
Diese Renten haben eine garantierte Rendite, die zum Zeitpunkt des Kaufs festgelegt wird. Wenn Sie eine feste Rente kaufen, wird Ihnen die garantierte Einnahmequelle mitgeteilt. Das Risiko besteht darin, dass die Rendite festgelegt ist und Ihr Einkommensstrom möglicherweise nicht ausreicht, um Ihre Bedürfnisse zu befriedigen, da die Inflation die Lebenshaltungskosten erhöht.
Variable Annuitäten
Diese Annuitäten bieten Investmentkonten, sogenannte "Unterkonten", die Investmentfonds ähneln und es Ihnen ermöglichen, das Wachstum des Marktes zu nutzen. Variable Annuitäten sind die beliebteste Art von Annuitäten geworden, da das Risiko geringer ist, dass Ihre Einkommensströme durch eine feste Rendite beeinträchtigt werden. Dieser Strom steigt und fällt in Abhängigkeit vom Erfolg der Investitionen in Ihre Unterkonten. (Lesen Sie unten mehr über verschiedene Optionen, die die Kosten einer variablen Rente minimieren.)
Viele Finanzberater lehnen variable Renten aufgrund ihrer hohen Verwaltungsgebühren ab. Suze Orman sagt: "Ich denke, variable Renten wurden aus einem Grund und nur aus einem Grund geschaffen - um den Berater zum Verkauf dieser variablen Renten zu bewegen."
Aktienindex-Annuitäten
Bei einer Aktienindex-Annuität handelt es sich um eine feste Annuität, deren Anteil an einen Aktienindex gebunden ist, der angeblich einen Teil des Inflationsrisikos ausgleicht. Versicherungsunternehmen verwenden eine sogenannte „Beteiligungsquote“, um zu ermitteln, wie viel von Ihrem Börsengewinn sie behalten, um ihr Risiko auszugleichen. Sie müssen Sie weiterhin bezahlen, wenn der Markt schlecht wird. Der einzige Vorteil einer Aktienindex-Annuität gegenüber einer variablen Annuität besteht darin, dass für Sie ein geringeres Abwärtsrisiko besteht.
Annuitäten eignen sich am besten für Personen, die nicht der Meinung sind, dass sie ihr Altersportfolio erfolgreich verwalten können.
Der Nutzen von Altersrenten
Der Hauptgrund, warum Menschen sich für Renten entscheiden, besteht darin, einen garantierten Einkommensstrom zu erzielen. Mit einer Rente - insbesondere einer festen - wissen sie, wie hoch ihr monatliches Einkommen sein wird (und können entsprechend budgetieren). Dies erspart ihnen die Verwaltung ihres Altersvorsorgeportfolios, ein Plus für diejenigen, die befürchten, dass sie nicht in der Lage sind, ihr eigenes Portfolio zu verwalten. Darüber hinaus schützt Sie ein garantiertes Einkommen, wenn die Wirtschaft schlecht wird und andere Investitionen tanken. Das ist wirklich der einzige Vorteil bei der Auswahl einer Rente.
Die Nachteile von Altersrenten
Hier sind die vier wichtigsten Gründe, um eine Rente zu vermeiden:
Nicht flüssig
Kann mehr Steuern zahlen
Einkünfte aus einer Annuität werden als ordentliches Einkommen versteuert. Das unterscheidet sich sehr von dem, was Sie für Gewinne aus dem Verkauf einer langfristigen Aktie oder eines Investmentfonds zahlen würden. Langfristige Kapitalgewinne werden in Abhängigkeit von Ihrer Steuerklasse gemäß den geltenden Steuergesetzen mit 0% bis 15% besteuert.
Erben zahlen höhere Steuern
Ihre Steuerbelastung basiert auf den Kosten des Erstkaufs der Rente. Alle Gewinne werden zu gewöhnlichen Einkommenssätzen besteuert und müssen sofort nach Inbesitznahme gezahlt werden. Wenn sich Ihr Portfolio in Aktien oder Investmentfonds befunden hätte, wäre die Steuerbasis „erhöht“, was bedeutet, dass die Steuern, die sie beim Verkauf dieser Vermögenswerte zahlen müssen, dem Marktwert zum Zeitpunkt Ihres Todes entsprechen. Sie müssen keine Steuern auf die Jahre der Gewinne vor Ihrem Tod zahlen.
Die Gebühren sind hoch
Eine Gebühr für "Sterblichkeit und Kosten" kann beispielsweise 1% bis 2% pro Jahr betragen. Sie können einen professionellen Portfoliomanager für die gleichen Kosten einstellen und müssen nicht die anderen Gebühren für eine Annuität zahlen Zu den zusätzlichen Kosten können Verwaltungsgebühren und Kosten für Unterkonten gehören (nur bei variablen Renten). Einige Renten haben Fahrergebühren, abhängig von den von Ihnen ausgewählten Optionen.
Niedrigste Kostenoptionen für variable Renten
Die Aufwandsquote von Vanguard lag per Dezember 2019 im Durchschnitt bei 0, 10%, abhängig von der Investitionsallokation. Die Gebühren von Fidelity beginnen bei 0, 10% für einen Erstkauf in Höhe von 1 Million USD zuzüglich der Gebühren, die auf den ausgewählten Investmentfonds basieren, und können bis zu 1, 90% betragen. Die Gebühren von TIAA variieren je nach gewählten Optionen zwischen 0, 45% und 0, 80%. Alle drei Unternehmen bieten Renten unter 1% (oder mehr) an, die Sie wahrscheinlich für einen Anlageberater über ein Maklerhaus bezahlen würden. Die Zusatzeinkommensgarantien machen alle drei Optionen zu einer guten Alternative für Personen, die ihre Altersvorsorge an einem Ort zusammenfassen möchten und jemand anderem die Möglichkeit geben möchten, ihnen eine lebenslange Einkommensquelle zu bieten.
Die Quintessenz
Annuitäten sind eine Option, wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie über die erforderlichen Fähigkeiten zum Verwalten Ihres Altersportfolios verfügen und sicherstellen möchten, dass Ihnen während Ihres Lebens nicht die Mittel ausgehen. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Nachforschungen anstellen und alle Gebühren und Steuern verstehen, die Sie für die Einkommensstromgarantie zahlen müssen.
Vergleichen Sie, was die Rentenverkäufer mit den Dienstleistungen anderer Finanzberater erbringen würden. Denken Sie an eine einmalige Konsultation mit einem kostenpflichtigen Finanzberater, der mit der von Ihnen gewählten Option kein Geld verdient. Ein kostenpflichtiger Finanzberater kann Ihnen dabei helfen, die in Betracht gezogenen Rentenverträge zu verstehen und Ihnen andere Optionen aufzuzeigen, mit denen Sie entscheiden können, was für Sie am wirtschaftlichsten ist.
Annuitäten werden von Versicherungsunternehmen, Finanzdienstleistungsunternehmen und über einige gemeinnützige Organisationen verkauft (diese werden als gemeinnützige Geschenk-Annuitäten bezeichnet). Stellen Sie sicher, dass Sie eine Rente von einem finanziell stabilen Unternehmen kaufen und fragen Sie, was mit Ihrem Geld passieren würde, wenn der Emittent sein Geschäft aufgibt.
Auf der CFP-Website können Sie zertifizierte Finanzplaner recherchieren. Provisionsbasierte Finanzberater lenken Sie in der Regel zu Unternehmen, von denen sie eine Provision erhalten. Fragen Sie daher immer, wie Ihr Finanzberater vergütet wird, bevor Sie sich treffen.
