Der übliche Rat, einen Notfallfonds einzurichten, ist zu umsichtig. Alles, was Sie brauchen, ist ein objektives Risikoverständnis, um zu erkennen, dass es weitaus bessere Orte gibt, um Ihr Geld zu stecken, als ein inertes Konto, das Sie nicht bereichern kann.
Die bekanntesten Persönlichen Finanzmanager sind sich fast einig, dass sie den Notfallfonds als wesentlichen Bestandteil eines vernünftigen Finanzplans befürworten.
Ihre Empfehlungen unterscheiden sich nur in der Größe - drei Monate, sechs Monate, vielleicht acht Monate Lebenshaltungskosten reichen aus, um das Unglück zu bewältigen, das Ihnen widerfahren könnte. Aber zu welchem Zweck? Und hören die Leute wirklich zu?
Warum Notgeld eine schlechte Idee ist
Rechne nach
Zunächst einmal, über wie viel Geld reden wir hier genau?
Nach den neuesten Statistiken betrug das mittlere Haushaltseinkommen in den USA 2016 laut US Census Bureau 59.039 USD, und die Sparquote des verfügbaren Einkommens lag laut Bureau of Economic Analysis im September 2017 bei 3, 1%.
Unter der Annahme eines effektiven Steuersatzes von 20% und unter Verwendung der konservativen Empfehlung, die Lebenshaltungskosten für acht Monate zu senken, wären fast 38.000 USD erforderlich, um einen ausreichend bestückten Notstandsfonds zu schaffen.
Selbst wenn man die drei Monate zugrunde legt, braucht man immer noch 14.000 US-Dollar für einen Notfallfonds, der das Muster der Konvention erfüllt. Wenn diese Zahlen hoch klingen oder auch wenn sie es nicht verstehen, dass in den USA die durchschnittliche Kreditkartenverschuldung der privaten Haushalte im Jahr 2016 16.748 US-Dollar betrug. Die Amerikaner haben auch eine kumulative Studentendarlehensschuld von 1, 31 Billionen US-Dollar, die die Kreditkartenschuld in den Schatten stellt auf der Basis pro Kreditnehmer.
Mit anderen Worten, die Mathematik kommt der Erarbeitung von Notgeldern nicht nahe. Wenn die Experten Millionen von Menschen pauschal empfehlen, dass sie alle einen Puffer schaffen sollten, um sie unter unvorhergesehenen Umständen zu binden, wäre es weitaus sinnvoller zu sagen: „Anstatt ein Konto anzulegen, das Ihnen 0% zahlt, Oder ein paar Basispunkte darüber, vielleicht sollten Sie sich darauf konzentrieren, ein oder zwei Konten zu schließen, die Sie 15% kosten. “
Zuerst Schulden begleichen
Es ist leicht zu behaupten, dass Notfinanzierungen für alle von entscheidender Bedeutung sind, während man ignoriert, in welcher Position sich die Finanzen eines durchschnittlichen Haushalts befinden. Wenn Sie Kreditkarten- oder Studentendarlehensschulden oder beides haben, dann bauen Sie Barreserven für etwas anderes auf, als diese abzubezahlen Schulden sollten das Letzte sein, woran Sie denken.
Je wirtschaftlicher Sie leben und je mehr Geld Sie verdienen, desto besser sind Sie natürlich in der Lage, einen Notfallfonds einzurichten. Aber hier liegt die Ironie. Denn in der Regel zahlen die Leute, die fleißig genug sind, um ohne Konsumentenschulden zu leben, ihre Rechnungen pünktlich. Sie verarmen sich nicht, damit sie oder ihre Nachkommen das College besuchen können, und sie geben nicht extravagant aus. Sie sind auch diejenigen, die am wenigsten anfällig für Notfälle sind und daher am wenigsten einen Notfallfonds benötigen.
Vielleicht machen Sie sich Sorgen, dass das Getriebe aus Ihrem Auto fällt, was Ihrer Meinung nach eine Reparatur in Höhe von 3.000 US-Dollar erforderlich macht. Wenn Sie der Meinung sind, dass die Aussicht auf dieses Problem die Einrichtung eines Notfallfonds rechtfertigt, Sie jedoch bereits genug Schulden haben, um drei oder vier Ersatzgetriebe zu decken, ist die traurige Nachricht: Ihr Notfall hat bereits begonnen. Es begann vor einigen tausend Dollar.
Wenn Sie das Risiko für sich selbst oder Ihre Familie minimieren wollen - eine edle Aufgabe an sich -, hat die Gesellschaft bereits verschiedene Methoden entwickelt, die Sie zu Ihrem Vorteil nutzen können - besorgt über eine schwächende Krankheit oder Verletzung? Wir sind dafür krankenversichert (stellen Sie nur sicher, dass Sie genug für Ihre Selbstbehalte haben).
Ein umfassender Gesundheitsplan kostet nicht nur weniger als ein regulierter Notfallfonds, sondern ist auch für einen bestimmten Zweck vorgesehen. Gleiches gilt für die irrationale Angst vor einem katastrophalen Autounfall. Wieder haben wir eine Autoversicherung. Wenn Sie sich wirklich Sorgen über Worst-Case-Szenarien machen, ist es weitaus sinnvoller, wenn Sie ein paar Dollar ausgeben, um Ihre Deckungsgrenzen auf das Maximum zu erhöhen, als wenn Sie Tausende mehr für einen Notfallfonds ausgeben.
Aber was ist, wenn ich meinen Job verliere?
Was ist, wenn du es tust? Es gibt dieses Ding namens Arbeitslosenversicherung. Ihre Arbeitgeber zahlen dafür, und das ist zu Ihrem Vorteil. Wir haben auch eine Belegschaft, in der (insgesamt, wenn nicht in jedem Einzelfall) ungefähr 96% derjenigen, die Arbeit suchen, diese haben. Chronische Arbeitslosigkeit oder Unterbeschäftigung ist nicht die Provinz dieser Klasse von Menschen, die das nötige Zeitvolumen aufschieben können, um mehrere Monate Lebenshaltungskosten zu sparen.
Die Forderung nach einem Notfallfonds ist zu befürchten und überzeugt die Menschen davon, dass das Fehlen eines solchen Fonds den finanziellen Ruin auslösen muss. Eine prominente Finanzbehörde, Dave Ramsey, nannte einmal sogar "unerwartete Schwangerschaft" als Grund für den Aufbau eines Notstandsfonds und ließ die Frage offen, ob es jemanden auf dem Planeten gibt, der gleichzeitig a) verantwortlich genug ist, sechs Monate Zeit dafür zu lassen Lebenshaltungskosten, aber b) nicht so verantwortlich, dass sie nicht wissen, wie sie eine Schwangerschaft verhindern sollen.
Wenn Sie bereits einen Notfallfonds eingerichtet haben, fragen Sie sich möglicherweise, ob Sie diesen nutzen sollten
- Kaufen Sie ein Flugticket, um ein Interview für einen vielversprechenden neuen Job zu führen, ersetzen Sie Ihr sterbendes Auto durch etwas Zuverlässigeres, oder entfernen Sie Ihren alten Teppich, der in Stücke gerissen ist, und legen Sie die Unterlage mit Fliesen ab.
Aber verstehen Sie, dass das keine Notfälle sind. Das ist nur Leben.
Die Quintessenz
Sollten Sie zu der Bevölkerungsgruppe gehören, die über ein positives Nettovermögen verfügt und Schritte unternommen hat, um die Möglichkeit eines Notfalls zu verringern, herzlichen Glückwunsch. Aber verstehen Sie, dass dies umso mehr ein Grund ist, keinen Notfallfonds einzurichten. Da ein Notfallfonds leicht zugänglich und liquide sein soll, ist das dafür empfohlene Fahrzeug in der Regel ein Sparkonto. Sparkonten halten nicht einmal mit der Inflation Schritt, was bedeutet, dass ein Notfallfonds langfristig Geld verliert.
Nehmen Sie das Geld, das Sie sonst für einen Notfallfonds verwenden würden, und stecken Sie es in eine so bescheidene Summe wie eine kurzfristige Einzahlungsbescheinigung (CD) - das sollte Ihnen FDIC-Schutz bieten. Sie können auch einen Blue-Chip-Aktien- oder Rentenfonds mit höherem Risiko auswählen. Dies erhöht Ihr Risiko, gibt Ihnen jedoch sofortigen Zugriff auf Ihre Fonds, wenn Sie diese benötigen.
In jedem Fall würden Sie Wohlstand aufbauen, anstatt zu beobachten, wie er methodisch abnimmt. Wenn Sie sich die Zeit nehmen, einen Notfallfonds aufzubauen, und dabei monatelang auf den Konsum verzichten, ist dies eine erstaunlich ineffiziente Nutzung der kostbaren und begrenzten Ressource, die Ihr Geld ist.
