Wenn die Federal Reserve die Zinsen erhöht oder senkt, stellt sich für die Verbraucher immer die gleiche Frage: Wie wirkt sich eine Zinssenkung oder -erhöhung auf mich finanziell aus?
Rückläufige Zinssätze können als positiv für diejenigen mit einer Kreditkarte oder einer anderen hochverzinslichen Schuld angesehen werden. Doch wie stark wirkt sich ein Zinsrückgang - wie der kürzlich von der Fed angekündigte Rückgang um 25 Basispunkte - tatsächlich auf die Kreditkartennutzer und ihre Fähigkeit aus, ihre Guthaben zurückzuzahlen? Und warum sind die Kreditkartenzinsen weiter gestiegen, obwohl andere mit der Konsumentenkreditaufnahme verbundene Zinssätze gefallen sind?
Dies sind wichtige Fragen im Hinblick auf das derzeitige Tempo der Kreditkartendelikte. Ein genauerer Blick auf die Zahlen kann dazu beitragen, Zahlungsrückstände und Zinssätze in die richtige Perspektive zu rücken.
Die zentralen Thesen
- Die Kreditzinsen für Kreditkarten haben ihren höchsten Stand seit 2013 erreicht, was zum Teil auf einen Zuzug jüngerer Nutzer zurückzuführen ist. Der durchschnittliche Kreditkartenzinssatz ist der höchste seit 1999. Nicht jedes Kreditkartenunternehmen passt die Zinssätze an, um den Leitzins des Bundes zu ermitteln Daher führt die jüngste Zinssenkung durch die Fed möglicherweise nicht zu einem niedrigeren Zinssatz für Ihre Kreditkarte.
Kreditkartendelikte nehmen weiter zu
Nach der großen Rezession von 2008 erreichten die Kreditkartenausfälle im zweiten Quartal 2009 einen Höhepunkt. Die Ausfallquote erreichte 6, 77%, bevor sie im zweiten Quartal 2015 allmählich auf 2, 12% zurückging. Seitdem Die Kreditsätze für Kreditkarten sind langsam, aber sicher gestiegen.
Während die Zahlungsrückstände bei Kreditkarten steigen, sinken die Guthaben im ersten Quartal 2019 von 870 Mrd. USD auf 848 Mrd. USD.
Nach Angaben der Federal Reserve Bank of St. Louis lag die Verzugsrate für Kreditkarten, die bei allen Geschäftsbanken ausgegeben wurden, ab dem ersten Quartal 2019 bei 2, 59%. Dies ist ein Höhepunkt, der seit dem zweiten Quartal 2013 nicht mehr zu verzeichnen war. Die Federal Reserve Bank of New York erhöht die Zahlen noch weiter und schätzt, dass 5, 04% der Kreditkartenguthaben in den USA bis zum 31. März 2019 mindestens 90 Tage in Verzug waren. Die Kriminalitätsraten waren bei Karteninhabern im Alter von 18 bis 29 Jahren am höchsten und erreichten 8, 05%.
Nach Angaben der New Yorker Fed ist der Anstieg der Kriminalitätsraten zumindest teilweise auf den Zustrom jüngerer Kreditkartennutzer zurückzuführen, die in den Markt eintreten. Andrew Haughwout, Senior Vice President bei der New Yorker Fed, räumte ein, dass die Kreditkartendefizite über dem historisch niedrigen Niveau liegen, sagte jedoch, dass sie immer noch unter dem Niveau vor der Finanzkrise liegen.
Auch die Kreditkartensätze steigen weiter
Der Anstieg der Kreditkartendefizite ist mit einem Anstieg der Kreditkartenzinsen in den letzten Jahren verbunden. Nach Angaben der St. Louis Fed erreichte der durchschnittliche jährliche Kreditkartenprozentsatz (APR) im August 2014 einen Tiefststand von 11, 82%. Im Mai 2019, fast fünf Jahre später, lag der durchschnittliche Kreditkartensatz aller Geschäftsbanken bei 15, 13 %. Das ist ein Level, das seit November 1999 nicht mehr gesehen wurde.
Es ist möglich, dass steigende Raten einen Beitrag zu den höheren Kriminalitätsraten leisten. Für einen Kreditnehmer, der nur die Mindestzahlung pro Monat leistet oder nur ein paar Dollar mehr zahlt, könnte ein höherer Jahreszins die Beeinträchtigung des Auftraggebers erschweren. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, mit anderen finanziellen Verpflichtungen Schritt zu halten - Hypothekenzahlung, Krankheitskosten oder im Falle jüngerer Kreditnehmer Studiengebühren -, könnte die Einhaltung einer Kreditkartenzahlung in den Hintergrund gedrängt werden.
Kreditkarten, die für Personen mit schlechten Krediten entwickelt wurden, berechnen die höchsten Raten mit durchschnittlich 25, 33%.
Warum sind die Kreditkartenzinsen weiter gestiegen, obwohl andere Zinssätze gesunken sind? So blieben die Hypothekenzinsen trotz einer Reihe von Zinserhöhungen seitens der Fed ab 2015 in der Nähe historischer Tiefststände. Die einfachste Antwort könnte sein, dass Kreditkartenunternehmen nicht verpflichtet sind, die Zinspolitik der Fed einzuhalten. Während einige möglicherweise die Zinssätze anpassen, um die Bewegungen der Federal Funds Rate zu verfolgen, tut dies nicht jedes Kreditkartenunternehmen.
Die Zinssätze für Kreditkarten werden auf der Grundlage des Leitzinses festgelegt, der der niedrigste Zinssatz ist, zu dem Banken den am besten qualifizierten Kreditnehmern Kredite gewähren. Der Leitzins wird vom Leitzins des Bundes beeinflusst.
Häufen sich die Zahlungsrückstände bei Kreditkarten weiterhin an?
Wenn die Verbraucher zu einem konstanten Preis für Kreditkarten ausgeben, besteht für Kreditkartenunternehmen kaum ein Anreiz, die Zinssätze zu senken. Selbst wenn sich die Fed für eine Senkung der Zinssätze entscheidet, sehen die Verbraucher möglicherweise nur einen sehr geringen spürbaren Nutzen für den APR ihrer Karte.
Aus einem Bericht von TransUnion geht hervor, dass Kreditkartenunternehmen die Verfügbarkeit von Kreditkarten bis 2019 weiter ausbauen werden, um Subprime-Kreditnehmer zu unterstützen, was die Wahrscheinlichkeit höherer Kriminalitätsraten erhöhen könnte. Subprime-Kreditnehmer haben in der Regel ein insgesamt risikoreicheres Kreditprofil, was trotz sinkender Zinssätze zu einer stärkeren Wahrscheinlichkeit von Zahlungsausfällen führen könnte.
Was Sie tun können, um Kriminalität zu vermeiden
Diese jüngste Zinssenkung könnte Kreditkartenunternehmen dazu veranlassen, die Kreditkartensätze leicht zu senken, ist jedoch nicht garantiert. In der Zwischenzeit können Kreditkartennutzer einige Maßnahmen ergreifen, um ihre Guthaben zu verwalten und das Risiko von Kriminalität zu minimieren.
Durch die Übertragung von Guthaben auf eine Karte mit einem Jahreszins von 0% kann die Höhe der gezahlten Zinsen gesenkt werden. Auf diese Weise können Karteninhaber auch schneller Guthaben auszahlen, wenn ein größerer Teil ihrer monatlichen Zahlung an den Auftraggeber geht. Wenn Sie Ihr Budget überarbeiten und sich an eine Strategie zur Rückzahlung von Schulden halten, beispielsweise die Schulden-Schneeball-Methode, können Sie auch unabhängig von den Zinssätzen den Überblick über die Kreditkartenschulden behalten.
